הלוואה בכרטיס אשראי: מה כדאי?

לקיחת הלוואה בכרטיס אשראי זולה יותר מחריגה מהאוברדראפט. יש שפע של מסלולים - ולפעמים כדאי להזמין כרטיס כדי לקבל הלוואה בתנאים טובים

למרות הפחתות הריבית האחרונות, הריבית במשק מרקיעה שחקים. ריבית בנק ישראל עומדת על 8% לשנה, הריבית הבסיסית במשק, הפריים, עומדת על 9.5% לשנה, וכאשר התחזיות הן לאינפלציה של כ-1.5% ב-12 החודשים הקרובים, המשמעות היא שהריבית הריאלית חונקת את העסקים הקטנים, הבינוניים והגדולים, ובמיוחד את משקי הבית. אלה האחרונים נאנקים תחת עול האוברדראפט, שהוא יקר עוד יותר מהפריים בכמה אחוזים.

למרות ששער הדולר מדשדש סביב 4.4 שקל, והתחזיות למדדים הקרובים שיתפרסמו הן למדדים שליליים, אין מקום לפתח ציפיות שנגיד בנק ישראל, דוד קליין, יוריד את הריבית במשק בקצב מהיר. כנראה שהוא יתמיד במנהגו ויפחית כ-0.4% או אולי 0.5% בכל פעם.

בכרטיסי האשראי יש ללקוחות מסגרות פנויות בהיקפים גבוהים מאוד של עשרות מיליארדי שקלים, שאינן מנוצלות. באחרונה התייקרה הריבית בכרטיסי אשראי, והיא כבר אינה זולה כמו בעבר, אך היא עדיין זולה בדרך כלל מריבית האובדראפט, וודאי זולה מהריבית על חריגה ממסגרת האשראי המאושרת באוברדרפט.

חברות כרטיסי האשראי מציעות מגוון רחב של מוצרי אשראי. ההבדל העיקרי בין אשראי מחברת אשראי לנטילת אשראי או הלוואה מהבנק מתבטא במספר תחומים: בחברות האשראי אין צורך בערבים או בטחונות, האשראי ניתן מחוץ למסגרת האשראי הבנקאית, הנוחיות והזמינות גדולים בהרבה, אין צורך להתחנן לפקיד - אפשר לעשות זאת בטלפון או באינטרנט, הגמישות רבה יותר, אין דמי גבייה חודשיים על ההחזרים. ההלוואות שמעמידות חברות האשראי עדיפות על האוברדראפט גם בגובה הסכום - בלאומי-קארד עד 30 אלף שקל ובויזה כ.א.ל עד 20 אלף שקל. יתרון נוסף בלאומי-קארד מהווה העובדה כי ההלוואה ניתנת מחוץ למסגרת האשראי של הכרטיס, כלומר בנוסף למסגרת הקיימת לעסקאות שוטפות.

בדבר אחד לצערנו יש דמיון מוחלט בין האשראי מהבנק לאשראי מחברת אשראי - משלמים ריבית וצריך להחזיר את הכסף.

 

גמישות בקביעת הריבית

 

בישראל פועלות 3 חברות כרטיסי אשראי - תשלובת ישראכרט, ויזה כאל ולאומי-קארד. לצד החברות המנפיקות כרטיסי אשראי ללקוחות, הבנקים מנפיקים אף הם כרטיסים ללקוחות וקובעים באותם כרטיסים את מסגרות האשראי והריביות.

מי שמעוניין לקחת אשראי, לפרוס חיוב חודשי או לבצע עיסקת קרדיט כזו או אחרת, כדאי שיבדוק בין מגוון הכרטיסים העומדים לרשות משק הבית שלו, ובין מגוון המסלולים והמסגרות הפנויות בכל כרטיס. ישנם מסלולי אשראי על חשבון מסגרת האשראי בכרטיס ולעומתם מסלולים חיצוניים למסגרות בכרטיס.

מסלולי אשראי שונים מוצעים גם לעיסקאות בחו"ל, ולפני שיוצאים לחו"ל כדאי להתוודע למסלולים אלה ולהצטרף במידת הצורך. יש לקחת בחשבון שישנם מסלולים שצריך להצטרף אליהם מראש, וכמו כן ששימוש במסלולים שונים כרוך בתשלום, על-פי רוב עמלה של כ-30 שקל.

ישנם מסלולים במסגרת של ריבית קבועה, כלומר ביום ביצוע העיסקה נקבעת הריבית, והיא נשארת קבועה עד יום סיום העיסקה. לעומת זאת ישנם מסלולים שבהם הריבית משתנה, בדרך כלל לפי שינוי הריבית במשק.

אפשר ליהנות מאשראי ביום ביצוע העיסקה או אחרי ביצוע העיסקה. בעת נטילת הלוואה, בדרך כלל תוך 3 ימי עסקים, הכסף מוזרם לחשבון הבנק של הלקוח. מי שאין ברשותו כרטיס אשראי, יכול להזמין כרטיס וליהנות ממסלולי האשראי. עם זאת יש לקחת בחשבון שלחברות ולבנקים יש גמישות בקביעת הריבית, וכך לאחרונה היו מקרים של העלאת ריבית במסלולים מסוימים למרות מגמת הפחתת הריבית במשק.

כאשר הריבית במשק במגמת עלייה, עדיף לבחור במסלול ריבית קבועה, וכאשר היא במגמת ירידה יש עדיפות למסלול ריבית משתנה, דבר שיאפשר ליהנות מהפחתת ריבית במשק. חשוב להיות מודעים לכך שבמסלול ריבית משתנה, יחול שינוי עתידי של מרווח הריבית על כל יתרת התשלומים שטרם סולקו.

 

מה מציעים בכל מסלול

 

ויזה כ.א.ל מציעה: הלוואת אקספרס לכל מטרה להחזר בין 24-3 תשלומים. בנוסף, אפשר לפרוס חיוב חודשי או חלק ממנו לעד 24 תשלומים, וכן ניתן להעביר את החיוב החודשי לפריסה במסלול תשלום עדיף.

חיוב חודשי קבוע - הלקוח בוחר סכום שבין 10,000-500 שקל, שבו יחויב בכל חודש. יתרת החיוב תועבר לחודש הבא, ותחויב כמובן בריבית. ניתן לשנות את הסכום שנקבע בהודעה מראש.

תשלום עדיף בארץ או בחו"ל - סכום הקנייה נפרס לתשלומים חודשיים נמוכים וידועים מראש של 75 שקל ומעלה בהתאם לצריכת האשראי. לדוגמה, בניצול מדרגת אשראי בין 5,000-3,000 שקל, יחזיר הלקוח 250 שקל. ניתן לבצע פירעון מוקדם של הסכום שנצבר, במלואו או חלקו.

משיכת מזומן ממכשירים אוטומטיים בתשלומים - בהחזר לפי תוכנית תשלום עדיף. בעיסקת קרדיט נפרס סכום העיסקה לתשלומים חודשיים שווים, בין 18-3 תשלומים. במסלול קרדיט חו"ל נפרסות העיסקאות ומשיכות המזומן שבוצעו בחו"ל ל-18-6 תשלומים חודשיים.

ללקוחות דיינרס-קלוב מוצעות שתי תוכניות אשראי נוספות: דיינרס לארג' - פריסת החיובים השוטפים מסכום של 300 שקל לחודש ל-12-3 תשלומים חודשיים שווים, כאשר התשלום הראשון נדחה בחודש ימים. חודש פלוס - קודם מקבלים את החשבון החודשי, ורק חודש לאחר מכן משלמים אותו.

ישראכרט: קרדיט תשלומים שווים - הלקוח קובע כמה תשלומים הוא רוצה, ובעת התשלום מיודע לגבי גובה הריבית (ריבית קבועה). ישראקרדיט - מאפשר ללקוח להעביר את סכום הרכישה שביצע לסל שבו מצטברות כל הרכישות שעשה במסלול הישראקרדיט. הסל מוחזר בתשלומים חודשיים, בריבית משתנה שמשלמים מדי 3 חודשים. ההחזר המינימלי הוא 5% מסכום העיסקאות או 100 שקל. ניתן לשנות את גובה ההחזר שנבחר, ואין הגבלה לגבי מספר התשלומים. מסלול נוסף מאפשר הקפאת הקרן ותשלום הריבית בלבד, אחת לשלושה חודשים.

לאומי קארד: מסלול קרדיט - חלוקת סכום העיסקה ל-18-3 תשלומים או עד 36 תשלומים במסלול קרדיט פלוס. המסלול הפופולרי ביותר הוא מסלול ריבית קבועה בהתאם לשיעור הריבית ביום העיסקה. המסלול המועדף הוא מסלול ריבית משתנה. כל עיסקה המתבצעת במסלול הזה נכנסת לסל עיסקאות, וכל חודש הלקוח מחויב בסכום קבוע - 7.5% מסכום העיסקאות או 50 שקל - הגבוה מביניהם. קשה יותר לעקוב אחרי כל עיסקה בודדת בסל, ולכן הלקוחות פחות אוהבים מסלול זה.

מסלול חיוב קבוע - הלקוח בוחר את סכום החיוב החודשי, וכל סכום מעבר לו עובר לחיוב בחודש הבא. מסלול חודש חופש - פריסה עד 24 תשלומים במסלול ריבית קבועה. מסלול הלוואה ברגע - לפריסה עד 24 החזרים חודשיים בריבית קבועה.