רוכשים דירה? איך לקבוע מועדי תשלום ולחסוך כסף

קביעה נכונה של התשלומים, והתחשבות בדולר ובמדד עשוייה לחסוך אלפי שקלים

אחד הפרמטרים החשובים בעת ניסוח חוזה מכר נדל"ני הוא קביעת לוח התשלומים - מעת חתימת החוזה ועד לכניסה לנכס. לדברי מנכ"ל משותף בחברת אמ.סי.פי לייעוץ משכנתאות, חנן קופל, בעזרת קביעה נכונה של מועדי התשלומים ניתן לחסוך אלפי ואף עשרות אלפי שקלים על הפרשי ריביות, הפרשים בשער הדולר ומדדים. לפיכך, לפני חתימה על חוזה מומלץ לבחון את ההתפתחויות הכלכליות, ולהתאים את לוח התשלומים למציאות הכלכלית.

התשלום בעת רכישת נכס מורכב חלקו מהון עצמי וחלקו מהלוואת משכנתא. את מועדי התשלומים כדאי לבחון בהתאם למגמת הריביות המשכנתא ו/או תנאי ההצמדה של החוזה לשער הדולר או למדד.

העצה החשובה ביותר לחותמים על חוזה המכר היא לנסות ולאפשר גמישות מקסימלית בתשלומים, כולל אפשרות להקדמתם. זאת בעיקר בתקופה של תנודות קיצוניות בפרמטרים המשפיעים על הסכום הכולל שישולם על הנכס - כמו בימים אלה, למשל.

כיום, כששער הדולר נמוך יחסית, מומלץ לרוכש דירה שמחירה מוצמד לשער הדולר, לנסות ולהקדים את מועדי התשלומים, ובכך להקטין את התמורה השקלית למוכר. גם שיעורי הריבית על המשכנתאות מהווים פרמטר חשוב בעת קביעת מועדי התשלום. כיום קיימת הערכה בשוק כי ריבית המשכנתאות צפויה לרדת בתקופה הקרובה - ולכן מומלץ לדחות ככל האפשר את נטילת המשכנתא, ולשלם בעיקר מההון העצמי את התשלומים ההתחלתיים. במקרה של חוזה צמוד מדד, כאשר קיימת הערכה לעלייה במדד, מוטב להעביר את הכסף למוכר מוקדם יותר, על מנת שלא לספוג את עליית המדד. במקרה בו מחיר הדירה מוצמד למדד תשומות הבנייה, יש לשים לב לעונתיות - בתחילת החורף מדד זה עולה, ובתחילת הקיץ הוא נוהג לרדת.