כרטיסי אשראי: העמלות והתנאים הכי משתלמים

ישראכרט גובה את דמי הניהול החודשיים הכי נמוכים ובלאומי-קארד משלמים פחות על דמי החבר השנתיים. וגם: כמה משלמים על עיסקת תשלומים, איך מחושבים דמי השימוש והאם כדאי להזמין כרטיס אשראי בבנק שבו אין לכם חשבון. כתבה שנייה בסדרה

בתחילת שנת 2002 חברות האשראי, הנמצאות בבעלות הבנקים הגדולים, הגיעו למסקנה פשוטה - מכיוון שאת דמי החבר הן הפסיקו לגבות כדאי להתחיל ולגבות עמלות חודשיות, כמו אלה הנהוגות בחשבונות העו"ש. הלקוח הרי ממילא מתייחס לכרטיס האשראי כאל מוצר הנילווה לפעילותו בבנק, ובדרך כלל גם מחזיק ומשתמש בכרטיס שהבנק שלו מנפיק. אמרו ועשו וכצפוי, הלקוחות שותקים ומשלמים.

אז כמה עולה להחזיק כרטיס אשראי? המחירים בין החברות די דומים ומורכבים משתי עלויות עיקריות - תשלום חודשי קבוע ותשלום בגין עיסקת תשלומים. העלות החודשית הקבועה נעה בין 5.95 שקלים בישראכרט, 6.35 שקלים בלאומי-קארד, 5.95 שקלים באמריקן-אקספרס ו-6.3 שקלים בויזה-כ.א.ל ובדיינרס.

דמי השימוש החודשיים נגבים עבור חשבון הבנק, כך שבמידה ואתם מחזיקים שני כרטיסים של אותה חברה מנפיקה המחויבים מאותו חשבון - תשלמו רק פעם אחת.

 

לעבור לחברה חיצונית

 

מתברר שאת דמי השימוש החודשיים לא מוכרחים לשלם. אוכלוסיות מועדפות כמו חיילים וצעירים זוכות לפטור מלא או חלקי מהתשלום החודשי הקבוע. גם אחרים יכולים לנסות ולזכות בפטור. איך? פשוט מאוד. מזמינים כרטיס מחברה אחרת, חברת שבה תחשבו לקוחות של בנק "זר". לדוגמה, לקוח לאומי שיזמין כרטיס מישראכרט, או לקוח פועלים שיזמין כרטיס בויזה-כ.א.ל יהיה פטור, חלקית או באופן מלא מדמי השימוש. הסיבה: הבנקים מעוניינים להגביר פעילות בקרב לקוחות של בנקים זרים, אותם לקוחות שהבנק בו הם מנהלים חשבון עו"ש אינו הבנק ששולט בחברת כרטיסי האשראי, ולשם כך מוכנים לתת הטבות והנחות. אבל אל תטעו - הפטור ניתן רק בגלל התחרות המועטה על לקוחות בנקים זרים ולמעשה יחסי הכוחות העדינים נשמרים גם בתחום כרטיסי האשראי.

חברות האשראי הנפיקו עד היום מספר נמוך של כרטיסים ללקוחות בנקים זרים. יוצאת דופן היא חברת ויזה-כ.א.ל, הנמצאת בבעלות בנק דיסקונט והבנק הבינלאומי, שהנפיקה כ-230 אלף כרטיסים זרים, מרביתם כרטיסי מועדון. לפועלים ולאומי יש בסיס לקוחות רחב בהרבה בבית.

למי כדאי לקחת כרטיס בחברה שונה? למי שמצליח להשיג כרטיס משודרג לעומת הנוכחי - לדוגמה זהב לעומת מקומי, ולמי שאינו צרכן אשראי. להיכרות עם הבנק או עם חברת האשראי בה הוא שותף, יש יתרונות וחסרונות.

היתרון: הבנק מכיר אתכם טוב יותר מחברת אשראי חיצונית, ולכן ייתן לכם בדרך כלל תנאי אשראי עדיפים בכרטיס - מסגרות גבוהות יותר בריבית נמוכה יותר. צרכני אשראי כבדים שישדרגו את הכרטיס שלהם בחברה אחרת עלולים לשלם ביוקר, באמצעות הריבית, על הפטור מדמי שימוש חודשיים.

הבדל של 1% בריבית לשנה על אשראי בהיקף של 10,000 שקל משמעותו כ-100 שקל, יותר מתשלום שנתי של דמי שימוש חודשיים.

 

דמי שימוש ותשלומים

 

חשוב גם לשים לב שבמידה שיש לכם יותר מכרטיס אשראי אחד המחויב בחשבון הבנק (או שניים שלכם, או אחד נוסף של בן זוג) של אותה חברה, ותקחו במקום אחד הכרטיסים כרטיס של חברה אחרת, תזכו מצד אחד בפטור מדמי שימוש חודשיים, אבל זה לא יוזיל לכם את העלות הכוללת כי גם קודם לכן קיבלתם פטור, כך שכדי ליהנות מההצעה תצטרכו להחליף שני כרטיסים לחברה חיצונית. כאמור, דמי השימוש נגבים פר חשבון ולא פר כרטיס. ללקוחות בנקים זרים יקבלו בישראכרט ובלאומי-קארד פטור מלא מהתשלום החודשי בויזה-כ.א.ל מקבלים 50% הנחה - כלומר תשלום של 2.87 שקל לחודש.

בנוסף גובות החברות תשלום עבור כל תשלום במסגרת עיסקת תשלומים, מה שהופך תשלומים קטנים ללא כדאיים. לדוגמה, רכישת שפתון ב-10 תשלומים של 6 שקלים כל אחד, משמעותה תוספת של כ-4 שקלים למחיר העיסקה הכולל, שבמקרה שלנו זה כמעט 7%. התשלום עבור עיסקת התשלומים הוא נע בין 39 אגורות, 44 אגורות ו-45 אגורות בהתאמה. בנוסף יש לשלם מדי שנה בגין אחזקת כרטיס אשראי דמי הגבלת אחריות - 21 שקל לשנה, למעט לאומי-קראד שגובה 20 שקל לשנה. למי שלא עומד בתנאי הפטור מדמי חבר כדאי לדעת שדמי השימוש לכרטיס מקומי נעים בין 58 שקל, 45 שקל ו-60 שקל בויזה-כ.א.ל. מרבית הלקוחות מקבלים פטור מדמי חבר אבל כ-15% מהם עדיין משלמים דמי חבר וחבל כי הכסף נגבה בסיום השנה, בדיעבד, כך שאין יכולת לשנות את המצב.