קופות הגמל: מבצעי סוף השנה

זה הזמן לנצל את ההלוואות שמציעים הבנקים לצורך הפקדות בקופות הגמל עד סוף השנה. והשנה, בניגוד לשנים קודמות, הבנקים לא יצאו בהכרזות גורפות על מבצעים והשאירו את סמכויות הענקה למנהלי הסניפים

כדי לעודד חיסכון לטווח ארוך משתתפת המדינה בכל שנה בהפקדות לקופות הגמל, קרנות השתלמות ותוכניות הביטוח והפנסיה. מי שטרם מיצה את הטבות המס המגיעות לו כדאי שישקול להפקיד כספים לקופות וליהנות מהטבות המס. ניתן לבדוק את הזכאות להטבות בקלות באמצעות אתרי האינטרנט, גם של הבנקים, ולהשתמש במחשבונים המוצעים שם. הטבות המס הגבוהות ביותר ניתנות למפקידים בקרנות פנסיה ואין הבדל בין ההטבות למפקידים בתוכניות ביטוח ובקופות הגמל.

 

הבנקים, המודעים לכך שלא לכולם יש סכומי כסף פנויים לצורך ההפקדות, מציעים מדי שנה הלוואות בריביות מופחתות וחלקם גם מציעים מתנות שיעודדו אותנו לקחת את ההלוואה. האם בכלל כדאי לקחת הלוואה כדי להפקידה בחיסכון? בדרך כלל אנחנו לא נוהגים להציע לקחת אשראי לשם חיסכון, כי תמיד הריבית שמשלמים על האשראי גבוהה מהריבית שמקבלים על כספי החסכון. אבל במקרה של הפקדות סוף השנה שווה לשקול זאת בגלל הטבות המס.

 

השנה הופתענו לגלות שמבצעי סוף השנה דלים, שלא לומר חשאיים. ניתן ליחס זאת אולי לתוכניות ההתייעלות שעוברים הבנקים ולהניח שבמהלך השבוע הקרוב הבנקים ומנהלי הקופות ישקיעו מאמצים שיווקים מוגברים יותר.

 

ולא רק בבנקים. שנת 2003 האירה פנים למשקיעים ובכלל זה למשקיעים בקופות גמל, קרנות השתלמות, תוכניות ביטוח וקרנות פנסיה. לצד הבנקים ישנם ברוקרים פרטיים שהצליחו להשיג תשואות טובות יותר בשנים האחרונות ברמת סיכון נמוכה יותר. ההבדלים הגיעו לכמה אחוזים בשנה, סכום מהותי ביותר. חשוב לדעת שאתם יכולים להעביר את הקופה או את קרן ההשתלמות לאיזה מנהל שתבחרו מבלי לפגוע בזכויות ובוותק.

 

מה מציעים השנה?

 

השנה התקשינו במיוחד לאסוף נתונים מהבנקים לגבי המבצעים. הסיבה היא שכמעט בכל פרמטר התשובה היתה "תלוי". הלוואות להפקדה בקופות, שהיו מוצר מוביל בשנים קודמות, מוצעות בבהירות רק בחלק מהבנקים. בבנקים האחרים הריבית תלויה בשיקול דעתו של מנהל הסניף. נראה שמנהלי הסניפים קיבלו השנה את המנדט להחליט, על סמך היכרותם עם השטח, ולבחור את הלקוחות שכדאי להציע להם את ההלוואות והמבצעים הכדאיים. בכל מקרה אשראי יקבל רק מי שהבנק מעריך שיוכל להחזיר את ההלוואה והשנה כנראה שהבנקים רוצים לשמור את הפריבילגיה הזאת קרוב אליהם.

 

ריביות. הריבית נגזרת מריבית הפריים, שעשויה להמשיך לרדת, כך שמדובר באשראי זול במיוחד. בנק מרכנתיל מציע את הריבית הנמוכה ביותר לשנה, ולחצי שנה גם לאגוד יש הצעה אטרקטיבית במיוחד. בנק לאומי מציע אשראי של עד 120% מסכום ההפקדה, בריבית נמוכה מהריבית שידרשו מכם על הלוואות אחרות.

 

עמלות. מי שלוקח אשראי חשוב שידע שהדבר כרוך בדמי טיפול ועריכת מסמכים, שעשויים להסתכם במאות שקלים. בשנים קודמות העניקו הבנקים פטורים והנחות מפליגות וכדאי להתמקח על הסעיף הזה.

 

בנק הפועלים והבנק הבינלאומי נותנים הטבות למפקידים באמצעות האינטרנט. מרבית הבנקים מציעים מענק למי שיעביר קופה ממנהל אחר. בנתון הזה כדאי להשתמש כנשק מול מנהל הקופה שלכם, כדי להשיג הטבה בדמי הניהול. יש לברר האם המענק מותנה בכך שהכסף ישאר אצל אותו מנהל קופה לפרק זמן מסוים - בדרך כלל תגלו שהמענק מותנה בהשארת הכסף בקופה למשך 3 שנים.

 

מענקים. מי שמעביר את כספי הקופה שלו לבנק אחר, יקבל כבונוס מענק. לא מדובר בסכומים גדולים. הבינלאומי מציע מענק של 0.25% מהסכום למפקידים באמצעות האינטרנט והנחה בדמי הניהול, הפועלים נותן 0.5% עד 1% מסכום ההפקדה, בכפוף לשיקול מנהל הבנק ו-0.2% למפקידים בכרטיס אשראי. בנק טפחות נותן מענק של 1%, אך מתנה בהישארות של 3 שנים בקופה. המזרחי נותן 1% וגם מרכנתיל אך, בהתניה של העברת 100 אלף שקל.

 

מתנות. גם בתחום המתנות שוררת אי-בהירות השנה. קודם כל חשוב לדעת שאת השי יש לדרוש, שכן לא תמיד הפקידים ששים להציע אותו. דבר שני, היצע המתנות מוגדר "עד גמר המלאי" - אם תמתינו לרגע האחרון אולי השי יאזל מהמלאי ויהיה שי אחר. דבר שלישי - בכל סניף יש סטוקים של מתנות ממבצעים קודמים. אפשר לנסות לבקש אם יש מתנה אחרת. בכל מקרה הרי ברור שלא בוחרים קופה לפי השי.

 

בדיקה פיננסית. למי שכבר יש כסף בקופת גמל או בקרן השתלמות יכול לנצל את מבצעי סוף השנה כדי לבחון האם כספו מושקע בקופה שתמהיל ההשקעות של מתאים לצרכיו ורמת הסיכון מתאימה לפרופיל ההשקעה שלו. אפשר לנצל את מבצעי סוף השנה הן לבדיקה פיננסית כזו והן למעבר לקופה אחרת, תוך השגת הטבות. בנוסף חשוב לזכור שאפשר להתמקח על דמי הניהול בקופה בה אתם משקיעים.

 

חשוב לזכור שכל המבצעים מיועדים להפקדות בקופות הגמל ובקרנות ההשתלמות ויש גם מבצעים למגדילים הוראת קבע קיימת או לפותחים הוראת קבע חדשה.