ביטוח הוא שירות פיננסי שנועד לפצות בעל רכוש על נזקים שנגרמו לו, על פי העיקרון הבסיסי שהפיצוי אמור לאפשר למבוטח להשיב את המצב לקדמותו - לא פחות ולא יותר. עיקרון זה תקף בכל סוגי הביטוח, למעט בביטוח חיים. הבעיה היא שבפועל חברות הביטוח עושות למבוטחים חיים קשים כשהם מבקשים להפעיל את הפרמיה.
מבחינת חברות הביטוח, כל עוד אתה משלם ושותק - אתה לקוח טוב. אבל ברגע שהאוטו שלך נגנב או שנגרם לו נזק, או שפרצו לך לך לבית - אתה בגדר חשוד. החברות יעשו הכל על מנת להתחמק מתשלום, יפעילו נגדך חוקרים, יחפשו סעיפים בחוזה ולעתים גם ישלחו אותך לפוליגרף - העיקר לא לשלם את מה שמגיע לך.
לפיכך - סל צריחה של השבוע יוקדש להתמודדות הלקוחות עם חברות הביטוח.
1. מה הערך של ירידת הערך
לא לעתים קרובות נותרת חברתי הטובה ר' ללא מלים. בשבוע שעבר זה קרה לה. ר' עברה תאונה לא פשוטה לפני מספר חודשים, ובנס יצאה ללא כל פגע - מה שאי-אפשר לומר על המכונית, שבילתה שמונה ימים אצל פחח למתיחות ותיקונים שונים. לאחר תשלום נזקי התיקון, העבירה לה חברת הביטוח תשלום עבור ירידת ערך בסך … 4% ממחיר המחירון של המכונית באותה עת.
ר' ניסתה להתווכח ולטעון ש-20% היו משקפים את המציאות קצת יותר, אבל מהר מאוד הבינה שהמאבק בחברת הביטוח יגזול ממנה זמן רב וכסף גדול, והעדיפה לשכוח מהכסף. העיקר הבריאות, אמרה לעצמה.
אלא שבדיוק אותה בריאות חטפה זעזוע קשה בשבוע שעבר. לפני כחודש נעלם רכבה של ר' לבלי שוב. ומה סיפרה לה חברת הביטוח? הפיצוי שתקבל יהיה רק 80% מערך הרכב, וזאת בגלל אותה תאונה עצמה, שחברת הביטוח העריכה את ירידת הערך הנובעת ממנה ב-4% בלבד.
האמת? כבר מזמן לא ראיתי את ר' כל-כך עצבנית. הפעם היא לא מתכוונת לוותר. היא כבר שכרה עורך-דין, והיא נשבעת לי שלא אכפת לה כמה זה יעלה לה: לחברת הביטוח זה יעלה יותר. ולי לא נותר להגיד אלא - אמן.
(גדי שוורץ)
2. צד ג', עם הגבלה
לכל אחד יש ביטוח חובה לרכב, כי זה חובה. אבל לא לכל אחד יש ביטוח מקיף, יש כאלו שמחיר הרכב שלהם לא מצדיק עשיית ביטוח כזה, ויש שמעדיפים פשוט לא לשלם אלפי שקלים בשנה לביטוח כזה לחברת הביטוח, ומעדיפים לרכוש אמצעי מיגון משוכללים. לכבוד כל אלו יש ביטוח צד ג', המכסה נזקים שתגרמו (אם וכאשר) לצד שלישי.
אלא שרבים לא יודעים שהביטוח הזה, במהדורתו הסטנדרטית, מכסה עד סכום מסוים, בדרך כלל 200-250 אלף שקל. מעבר לכך - התשלום עליכם. אז אם, למשל, יש לכם פיאסטה 88' עם ביטוח צד ג', ופגעתם במרצדס או בב.מ.וו חדשה ששווה קצת יותר מ-300 אלף שקל עד כדי טוטאל לוס, את ההפרש מה-250 אלף שקל תאלצו להוציא מכיסכם.
לא ידעתם? רוצו להציץ בפוליסה על גובה הכיסוי לצד ג'. כי יכול שבמקרים מסוימים המצב שלכם לא ישוב לקדמותו.
3. חיסכון עם ריסק
ילדתם במזל טוב? צפו להתקפת טלפונים - הרבה מהם מחברות הביטוח. תחת כותרות גדולות כמו "חיסכון להשכלה גבוהה", או "חיסכון לעתיד", מנסים לגרום לכם להפקיד כסף בהפקדות חודשיות "כדי שלילד יהיה חיסכון לעתיד". הבעיה היא שהחיסכון שאתם כביכול מפרישים מדי חודש לילד, מלווה בהפרשות לריסק. ובעברית: אם אתם חוסכים, נניח, 250 שקל מדי חודש בשביל "ההשכלה הגבוהה לילד", אחוזים ניכרים מהסכום מופרש מדי חודש לחברת הביטוח (תלוי בחוזה - יכול להיות 10% ויכול להיות גם 20%).
נכון, יש בזה אלמנט חיובי - כי אם קורה לכם משהו חס וחלילה הביטוח ימשיך לשם את החיסכון, אבל עדיין - אתם רציתם לחסוך לילד - לא לעשות ביטוח חיים.
לכן, בפעם הבאה שחברת ביטוח תציע לכם לעשות חיסכון, תבדקו בחוזה כמה אחוזים מפרישים לכם מדי חודש לטובת חברת הביטוח. ואם אתם רוצים חיסכון נטו - לכו לבנק.
(שלומי דונר)
4. לא הודיעו מראש
ר' הוא איש הייטק שנשלח מטעם חברתו לחיות כמה שנים בארצות הברית. אחד הדברים הראשונים שעשה היה קניית ביטוח רפואי לו ולבני משפחתו. אחרי סקר שוק מקיף בחר בחברה אמריקאית ידועה, אבל עם חלוף השנים החליט ר' לרענן את הפוליסה והחל לבדוק אופציות אחרות.
בספטמבר האחרון הגיעה לידיו הצעתה של חברת "דיויד שילד" הישראלית המבטחת ישראלים רבים ברחבי העולם. בדק ר' את הפוליסה ותנאיה וכן את גובה התשלום. כיוון ששני אלה היו טובים מהביטוח הנוכחי החליט ר' לעשות מעשה, עזב את החברה האמריקנית, ובלב שקט קנה ביטוח רפואי מהחברה הישראלית.
לא חלפו 45 יום ובתיבת הדואר נחה לה פנייתה של דיויד שילד אל המבוטח: ב-1 בינואר, נאמר שם, יעלו מחירי הביטוח ב-15%-20%.
"אבל רק קנינו את הפוליסה", התמרמר ר' באוזני הבכיר אליו הועבר כשהתקשר להתלונן, "למה לא הודעתם לנו מראש שהמחירים עומדים לעלות, שהרי המחיר הנח היה אחד השיקולים המרכזיים להצטרפות?"
"טעינו" אמר הבכיר החביב, "לכל מי שהתקשר באוקטובר נאמר כבר כי המחיר נכון רק עד סוף השנה". אם טעיתם, אמר ר', "מדוע לא תאשרו את מחיר הפוליסה לתקופת זמן סטנדרטית, כמו שנה למשל, במקום להקפיץ את המחיר פרק זמן קצר לאחר שהצטרפנו, על סמך מידע לא -מלא?"
"אני אבדוק" ענה הבכיר וחזר כשתשובה מאכזבת בפיו: "לא ניתן לשמור על המחיר הנוכחי.". אז ר' יחכה ככל הנראה עד הראשון לינואר ואז (בתהליך הכרוך בכאב ראש לא קטן) יעזוב לחברה אחרת. במהלך הבדיקה שיערוך בין החברות המספקות ביטוח רפואי תהיה השאלה הראשונה: לכמה זמן בדיוק תקף מחיר הפוליסה.
(טלי חרותי סובר)
יש לכם מה להוסיף? ליחצו על תגובה לכתבה וספרו לנו.