מה קורה כשהבנק מתמזג? הריבית עולה

מה יוצא לצרכן ממיזוגי הבנקים למשכנתאות? פחות תחרות בין הבנקים וריבית גבוהה יותר

בסוף השבוע האחרון החליט בנק המזרחי, השולט בבנק טפחות שהוא בנק המשכנתאות הגדול במדינה בעל נתח שוק של כ-30%, על מיזוג טפחות לתוך מזרחי. בתחילת השנה מוזג משכן לתוך הפועלים ועל פי ההערכות בקרוב לאומי ימזג לתוכו את לאומי משכנתאות. בכך למעשה מרבית ענף המשכנתאות, כ-70%, יבלע בתוך הבנקים המסחריים. בנק הפועלים, ומזרחי אחריו, מובילים גישה המציעה מכלול שירותים ללקוח שלוקח משכנתא.

 

האם המיזוג הזה טוב ללקוחות? לא בטוח. בעקבות המיזוגים צפויה הריבית על משכנתאות צפויה לעלות בכ-10%-5% בטווח ארוך, דבר שיביא לתשלומים נוספים של עשרות אלפי שקלים בהחזרי המשכנתא. בנוסף, הבנקים יצמצמו הנחות בדמי פתיחת תיק משכנתא ובעמלות הכרוכות בנטילת הלוואה. גם לחוסכים מדובר בבשורה גרועה - הריבית על פיקדונות וחסכונות צפויה לרדת.

 

מנכ"ל בנק ירושלים, דוד ברוך, מונה מספר נקודות שאינם לטובת הלקוח: השופינג האופייני לענף המשכנתאות, במסגרתו הלקוחות מבצעים בדיקה בכ-2-3 בנקים לפני נטילת המשכנתא, יצומצם. אם לא במועד נטילת המשכנתא הראשונה, אז במועד המשכנתא השנייה. מי שיקח משכנתא בבנק מסוים יהיה לו קשה להשתחרר. לרשות הבנקאות המסחרית עומד אוסף כלים שיגרום ללקוח להיקשר ויקשה עליו עוד יותר מעבר בין בנקים, שהוא אירוע מסובך כבר כיום. ניתן גם לצפות להצעות של בנקים מסחריים לשעבד דירה מול מסגרת אשראי, מה שמקטין את יכולת המעבר בין בנקים.

 

בנוסף, התחרות על הגדלת ושמירת נתח שוק בין הבנקים למשכנתאות תפנה את מקומה לרווח. הקניבליזציה בענף תפחת, והבנקים המסחריים ירצו להרוויח ממתן אשראי למשכנתאות כפי שהם מרוויחים ממתן אשראי לתחומים אחרים.

 

גם מהצד השני, לחוסכים, המהלך אינו מבשר טובות. בנק טפחות, הפעיל ביותר בתחום הפקדונות והחסכונות ומשלם כיום ריביות גבוהות לחוסכים, בכ-12% לשנה מעל הבנקים המסחריים. לפעמים מספיק שלקוח היה מציין שבנק קטן עושה מבצע כדי לקבל ריבית גבוהה יותר. אומר ברוך.