כל מה שרציתם לדעת על צ'קים

בשנים האחרונות השימוש בצ'קים הולך ופוחת. שושנה חן יצאה לגלות למה זה קורה, איפה מסרבים לקבל צ'קים וכמה בעצם הם עולים לנו. כל מה שרציתם לדעת

בשנים האחרונות התחוללה מפולת ברמת השימוש בצ'קים בישראל. אם ב-97' שילם עם ישראל כ-70.5 מיליארד שקל בצ'קים, ב-2003 צנח הסכום ל-63.2 מיליארד שקל בלבד. פרט לעובדה שישראל הפכה למדינת כרטיסי האשראי, המיתון ותופעת הצ'קים החוזרים שהביא עמו פגע קשות בנכונותם של בתי עסק שונים לקבל תשלום בצ'קים.

 

מסקר בלעדי שערך מכון המחקר מידע שיווקי (סי.איי), בהנהלת נועם רז ומרב שפירא, מי שמתעקש לשלם בצ'קים נתקל לא פעם בבעיה. למעלה מרבע מהנשאלים (28%) דיווחו כי נתקלו בסוחר או מוכר שפשוט סרב לקבל את הצ'ק שבידם - מה שמותר להם לעשות על פי חוק (אם כי במועצה הישראלית לצרכנות היו רוצים שבתי העסק יידעו את הלקוחות בדבר מגבלה זו בצורה ברורה יותר).

 

גם ברשתות שבעיקרון מוכנות לקבל צ'קים עומד בפני הלקוח מסלול יסורים ואישורים. ב-10 מבין 53 הרשתות שנבדקו לא מקבלים בכלל צ'קים, או מטילים על קבלתם מגבלות קשות. ב-17 מבין הרשתות מקבלים צ'קים תחת שורה של מגבלות. רק 7 רשתות מקבלות צ'קים (כמעט) בלי בעיות.

 

איך הגענו למצב הזה? לדברי מנשה זילכה, סמנכל השיווק של רשת קרביץ, בשנים האחרונות חלה עלייה של עשרות אחוזים במספר הצ'קים שחזרו, מ-20% מהצ'קים בעבר לכ-60% היום. לבריו, "זו הסיבה שהורדנו את תקרת התשלום בצ'ק מ-250 ל-150 שקל". מספר בעלי החשבונות המוגבלים בישראל הגיע בשנת 2003 לכ-100 אלף - לאחד מכל 40 בעלי חשבונות חזרו לפחות 10 צ'קים בשנה.

 

תחיית המתים של הצ'ק

 

בתנאים כאלה, האם ניתן לבצע תחיית המתים לצ'ק ולהחזירו לשימוש, כך שיתפוס משקל משמעותי יותר בתרבות הצריכה הישראלית? עופר ארז, מנכ"ל חברת אי.אר.אן, שפיתחה מערכת לאישור מיידי של צ'קים בשיתוף חברת ליפמן, משוכנע שכן. החזון שלו הוא להחזיר את הלגיטימציה של הצ'ק להליכי המסחר בארץ. בענף המסחרי יש לצ'ק את הכבוד שלו, בענף הקמעונאי השימוש בצ'קים מאפיין מצבים או אוכלוסיות יוצאות דופן.

 

לדברי ארז, תהליך הדחיקה של הצ'קים אל מחוץ לשימוש היומיומי החל לפני כ-15 שנה, עם עליית השימוש בכרטיסי האשראי. לדבריו, לבנקים, שהם בדרך כלל בעלי חברות האשראי, יש אינטרס ברור לקדם את החברות-הבנות שלהם, המנפיקות את הכרטיסים. עם זאת, בארצות-הברית מגיע אחוז השימוש בצ'קים לכ-40%, טוען ארז, למרות שמדובר במדינה עם תרבות כרטיסי האשראי המפותחת בעולם (אם כי בארצות-ברית פועלות מספר חברות המעניקות שירותים לבדיקת אמינות הצ'ק).

 

ארז משוכנע שהמערכת של אי.אר.אן תצליח להחזיר את הצ'קים לימיהם הטובים. כיום היא מותקנת בכ-3,000 בתי עסק, מספר לא גדול לעומת 40 אלף עמדות האשראי בישראל. לטענת ארז, חדירה מסיבית יחסית של המכשירים לדרום הארץ הביאה לעלייה בשימוש בצ'קים בבתי עסק בבאר-שבע ודרומה לה.

 

מנגד, במועצה הישראלית לצרכנות לא משוכנעים שחזרת הצ'קים טובה לצרכנים, לפחות לא במצב הנוכחי. זאת מאחר שהשימוש בצ'ק כרוך בסיכון עבור הצרכן במקרים מסוימים - צ'ק שהצרכן לא כתב עליו למוטב בלבד עלול להתגלגל לצד שלישי, מבלי שתהיה לו אפשרות לבטלו במקרה של אי קבלת המוצר.

 

בתקופות מיתון, כשעסקים רבים פושטים את הרגל, הסיכון גדל, ובמועצה התקבלו בשנים האחרונות תלונות רבות של צרכנים בנושא.

 

ליקטנו כמה שאלות נפוצות על נושא הצ'קים והתשלום בהם.

 

מי משלם בצ'קים?

 

על פי הנתונים שקיבלנו מרשתות שונות היקף העיסקאות בצ'קים הוא 1.5% עד 25% מהמחזור, כשברוב הרשתות עמד חלקם על 5% ופחות. רשתות שהצ'קים מהווים בהן נתח משמעותי מהמחזור הן רשת הנעלים קליגולה (כ-25% מהלקוחות) ורשת הביגוד קום איל פו (19%). בשתי הרשתות טוענים כי תופעת הצ'קים החוזרים נמוכה אצלהם מאוד. תמר ברושי, מנהלת קליגולה, מייחסת עובדה זו להגבלה על סכום הקנייה בצ'קים.

 

4%-3% מלקוחות אופיס-דיפו משלמים בצ'קים. 5%-4% מלקוחות המשביר החדש לצרכן עושים זאת, ו-5%-3% מלקוחות זארה ופול אנד בר. כ-5% מלקוחות דיונון וקסטרו משלמים בצ'קים. כ-6% מלקוחות הום סנטר ותמנון עושים זאת, 7% מלקוחות שקם אלקטריק ו-10% מלקוחות אם.אל (מתאים לי) וקרביץ. בקרייזי ליין עומד היקף השימוש בצ'קים על כ-15% מהלקוחות.

 

מנתוני אי.אר.אן עולה כי מדי יום ניתנים בתחום הקמעונאי 100 אלף צ'קים, במחזור כספי כולל של כ-80 מיליון שקל. לפי נתוני החברה בבאר-שבע והסביבה נעשות 28% מעיסקאות הקנייה בצ'קים, באילת ובמזרח ירושלים נעשות כ-24% מהעיסקאות בדרך זו, ובדימונה וקריית שמונה נעשות 20% מהעיסקאות בצ'קים. במקומות האחרונים מבחינת השימוש בצ'קים נמצאות תל-אביב וירושלים המערבית עם 8% מהעיסקאות, רמת-גן, גבעתיים ופתח-תקווה עם 7% מהעיסקאות, והרצליה ורמת-השרון עם 5% בלבד.

 

לדברי ארז, נטיה מובהקת לתשלום בצ'קים קיימת אצל עולים חדשים, המגזר הדתי והערבי, צעירים בגילאי 22-16, ובוגרים מעל גיל 65. שימוש גבוה בצ'קים (10%-20%) יש בענפי הריהוט, המוסכים, המחשבים והאלקטרוניקה, ואילו שימוש בינוני (5%-10%) בענפי החשמל, האופנה, הקוסמטיקה, המזון, הספורט, השירותים וברשתות עשה זאת בעצמך.

 

כמה עולה צ'ק?

 

בנק המזרחי. מחיר פנקס הצ'קים תלוי בערוץ ההזמנה. הכי יקר להזמין בסניף הבנק (9 שקל לפנקס) והכי זול באינטרנט (4.5 שקל לפנקס). למזמינים בפקס או בטלפון המחיר הוא 7.65 שקל לפנקס. מחיר רישום פעולה (עמלת שורה): 1.21 שקל.

 

בנק דיסקונט. במסגרת תוכנית דיסקונט פיקס מקבלים לקוחות פרטיים שני פנקסי צ'קים בשנה בחינם, ופנקס נוסף תמורת 7.20 שקל. עמלת השורה נכללת במסגרת העמלה החודשית הכללית, הקבועה עבור חבילה של שירותים. מי שמבצע עד 6 פעולות בנקאיות בחודש משלם 14 שקל, ומי שמבצע 7 פעולות ויותר משלם 25 שקל.

 

בנק לאומי. מחיר פנקס צ'קים הוא 9 שקל, ועמלת השורה היא 1.21 שקל. במקרה של בקשה דחופה ניתן להנפיק ארבעה פנקסי צ'קים יחד, תמורת 51 שקל. לאומי הוא הבנק היחיד בישראל שמספק צ'קים מיוחדים, כמו צ'ק עם העתק (16 שקל לפנקס).

 

בנק הפועלים. עלות פנקס צ'קים 9 שקל, ועמלת השורה היא 1.28 שקל.

 

מה חשוב לדעת כשרושמים צ'ק? טיפים של המועצה הישראלית לצרכנות

 

בעת רכישת מוצר שאינו מסופק במקום או בשירות מתמשך מומלץ לשלם בצ'קים דחויים ולא סחירים, כך שבמקרה של אי אספקה ניתן לבטלם בקלות יחסית.

 

צרכנים רבים חושבים בטעות שאם שירטטו על הצ'ק שני קווים (קרוס) הוא לא סחיר. זה לא נכון.

 

מומלץ להזמין מהבנק מראש צ'קים לא סחירים, כלומר כאלה שעליהם מוטבעות המלים למוטב בלבד ושלא כתובה עליהם המילה לפקודת. כל הבנקים מספקים צ'קים מסוג זה, והם עולים בדיוק כמו צ'קים רגילים.

 

כדי להפוך צ'ק רגיל ללא סחיר יש לסמן בחזיתו 2 קווים אלכסוניים ולכתוב ביניהם למוטב בלבד, למחוק את המלה לפקודת ולכתוב במקומה שלמו ל. לאחר כתיבת שם העסק יש להוסיף את המילה בלבד.

 

מהם הסימנים המחשידים לצ'ק שעלול לחזור?

 

עופר ארז מאי.אר.אן ממליץ להציץ לאתר בנק ישראל באינטרנט, יש קובץ פתוח לציבור של נותני צ'קים ללא כיסוי. ממשרד המשפטים ניתן לקבל את רשימת פושטי הרגל והמצוים בהליכים שונים של פשיטת רגל. צ'ק על סכום מופרז יחסית לאופי החנות צריך להדליק נורה אדומה - למשל צ'ק של 10,000 שקל בחנות נעלים. במערכות ממוחשבות ניתן גם לראות שימוש בתכיפות גבוהה בפנקס הצ'קים, שגם הוא מחשיד.

 

סקר מידע שיווקי (סי.איי)

 

רק 8% מהישראלים עושים שימוש בצ'קים. אמצעי התשלום העיקרי בבתי העסק השונים הוא כרטיסי אשראי )50% מהקניות( ואחריהם מזומן )42% מהקניות(. כך עולה מסקר שערך מכון המחקר מידע שיווקי (סי.איי), בהנהלת נועם רז ומרב שפירא, בלעדית לידיעות אחרונות.

 

צעירים (גילאי 18-29) ובעלי השכלה נמוכה משתמשים יותר במזומן. גילאי 30 ומעלה ובעלי השכלה גבוהה משתמשים יותר באשראי. נשים, באופן כללי, משתמשות בצ'קים יותר מאשר גברים (9% לעומת 6%).

 

15% מהנשאלים נתקלו בסוחרים או מוכרים המסרבים לקבל צ'קים לעתים קרובות. 13% דיווחו שזה קורה להם לפעמים. 25% טענו שסוחרים או מוכרים מסרבים לקבל צ'קים לעתים רחוקות, ו-7% מעדיפים שלא להשתמש בצ'קים או לא יודעים.

 

לא מקבלות צ'קים

 

אייס, ניופארם, סקאל-ספורט, מנגו (לא מקבלת צ'קים החל מה-1 באפריל השנה, גם לא מלקוחות קבועים. זאת על פי החלטת הרשת העולמית, המתייחסת לכל אחד מ-700 סניפיה), אפריל (מקבלת צ'קים אך ורק מלקוחות קבועים, הרשאים לשלם בצ'ק על כל סכום הקנייה, ללא הגבלות), איי.די דיזיין (לא מקבלת צ'קים כעיקרון, אלא אם מועד הפדיון חל לפני מועד אספקת המוצר).

 

טויס-אר-אס (הרשת משתדלת שלא לקבל צ'קים, אך במקרים חריגים, כשללקוח אין כרטיס אשראי או מספיק מזומן, תקבל צ'קים לאחר אישור מנהל התפעול של הרשת), בלוקבסטר (לאור דרישת הלקוחות, באפריל החלה הרשת לקבל צ'קים בשלושה מתוך 15 סניפיה. בסניפים אלה מתקבלים צ'קים גם על סכומים קטנים יחסית), ביתילי (לא מקבלים צ'קים, אלא אם הלקוח מתעקש לשלם בצ'ק מזומן בתשלום אחד במעמד הרכישה - והאספקה מתבצעת במועד מאוחר יותר), סופר-פארם (מקבלת צ'קים, אבל סכום של למעלה מ-100 שקל דורש אישור של אחראי משמרת, וסכום של למעלה מ-500 שקל דורש אישור של מנהל החנות).

 

מקבלים צ'קים עם הגבלה

 

שקם אלקטריק - מקבלת צ'קים החל בסכום של 75 שקל. ניתן לשלם בעד 12 צ'קים דחויים בזמן קנייה בתשלומים, אך במקרה זה על הצ'ק הראשון להוות כ-30% מהעיסקה לפחות. קליגולה מקבלת צ'קים עד 350 שקל בלבד. אם סכום הקנייה גבוה יותר, יש להשלים את ההפרש במזומן או בכרטיס אשראי.

 

אירוקה מקבלת צ'קים עד 650 שקל. ניתן לפרוס את התשלום לעד שלושה צ'קים שמועד פרעונם עד חודשיים מיום הרכישה, כשסכום כל צ'ק 100 שקל לפחות. אם הלקוח מעונין לשלם בשני תשלומים, הסכום יתחלק לחצי במזומן והחצי השני דחוי לחודש לאחר מכן. בעת תשלום הצ'ק מוזנים פרטי הלקוח לתוך מערכת הרשת (צ'ק מאסטר) שם ניתן לבדוק אם הלקוח שילם בעבר בצ'ק, ואם צ'ק שלו חזר אי-פעם. במידה וצ'ק של הלקוח חזר, הוא לא יוכל לשלם שוב בצ'ק.

 

קרביץ מקבלים צ'קים עד סכום של 150 שקל, לא מקבלים צ'קים של חברות. סקאל-אלקטריק מכבדים צ'קים רק כשהמוצרים מסופקים לאחר מועד הפרעון, קרייזי ליין מקבלים צ'קים עד סכום של 400 שקל (מלקוחות קבועים מקבלים צ'קים בכל סכום), המשביר החדש לצרכן מקבלים צ'קים עד 300 שקל לאחר אישור סגן או מנהל הסניף.

 

בשופרסל ניתן לשלם בצ'ק בקנייה של למעלה מ-150 שקל, כשמוצרי חשמל וסיגריות אינם נכללים בסכום זה. ניתן לשלם בעד שלושה צ'קים דחויים, בתנאי שהצ'ק הראשון הוא מזומן. ביוניברס יכולים חברי המועדון לשלם בצ'קים עד 800 שקל, עד שלושה תשלומים. תשלום בצ'ק שסכומו גבוה מ-800 שקל זקוק לאישור מנהל הסניף. לקוחות שאינם חברי מועדון יכולים לשלם עד 300 שקל בצ'ק, עד שלושה תשלומים.

 

באופיס דיפו ניתן לשלם בצ'ק עד לסכום של 500 שקל. מעבר לסכום זה קבלת הצ'ק מותנית באישור הבנק, וברשת מציינים כי הבנקים בדרך כלל מקשים על קבלתו. ברבוע-כחול מקבלים צ'קים מ-200 שקל, כשכל צ'ק נבדק במקום בקורא המחאות. צ'קים דחויים מתקבלים רק בסניפים המורשים לכך, כשהצ'ק הראשון הוא בסכום של 100 שקל לפחות במזומן. כשסכום הקנייה הוא למעלה מ-2,500 שקל יש לקבל אישור ממנהלי הסניף. כשהסכום גבוה יותר יש צורך באישור של גזברות הרשת.

 

בתחום האופנה: באם.אל (מתאים לי) מקבלים צ'קים רק מחברות המועדון של הרשת, החל ב-120 שקל; בקסטרו מקבלים צ'קים עד לסכום של 600 שקל, כולל חנויות האאוטלט; בזארה ופול אנד בר התשלום בצ'קים מוגבל עד לסכום של 250 שקל. הרשתות נמצאות בעיצומו של תהליך שינוי מדיניות בנושא, ובקרוב יוכלו הלקוחות לשלם בצ'קים עד לסכום של 1,500 שקל, וכן לתת צ'קים דחויים (שאינם מתקבלים כיום). בקרוקר מקבלים צ'קים עד 500 שקל, אבל על מחצית מסכום הקנייה להיות במזומן.

 

מקבלים צ'קים

 

בהום-סנטר אין מגבלה על הסכום ההתחלתי לתשלום בצ'קים, אולם אם התשלום הוא מעל 1,000 שקל מנהל הסניף בודק את הצ'ק מול הבנק של הלקוח. בקבוצת גולף (גולף, ספרינט, פולגת, אינטימה וגולף אנד קו). יש לקבל אישור לצ'ק רק כשמדובר בסכום גבוה במיוחד. בטבע נאות אין סכום מינימום ואין הגבלה על גובה הצ'קים, וגם בקלאבמרקט מכבדים צ'קים בהצגת תעודה מזהה.

 

בטי.אן.טי והוניגמן מקבלים צ'קים ללא בעיה עד 1,500 שקל. מעל סכום זה דרוש אישור של הנהלת החברה. בתמנון מקבלים צ'קים מ-50 שקל ומעלה ובקום-איל-פו מציעים ללקוחות המשלמים בצ'קים במזומן הנחה של 5%. ניתן לשלם בשלושה תשלומים מעל קנייה של 1,000 שקל. בשמרת הזורע מכבדים צ'קים בכל סכום. ניתן לשלם בעד שישה תשלומים, כששניים מהצ'קים נפרעים לפני מועד אספקת הסחורה. לא מקבלים צ'קים של חברות.