משכנתא עכשיו

צריכים משכנתא? תשקלו ברצינות לקחת כבר היום. הריבית בשפל וגם הדולר נמוך

למי שאמור לקחת משכנתא בשבועות הקרובים כדאי לבחון ברצינות לקחת אותה כבר היום. הריבית על המשכנתאות נמצאת בשפל, ואפשר לקבל כ-4.8% לשנה, ואפילו פחות מזה, בהלוואות צמודות מדד לטווח ארוך. הדולר נמצא גם הוא בנקודה נמוכה - מתחת ל-4.50 שקלים.

 

אמנם בבנקים למשכנתאות לא מצפים לעליית הריבית בקרוב, אבל היות שהריבית הנמוכה נובעת משיקולים שיווקיים ומרצון לתפוס נתח שוק, ולא מתמחור מלא של עלויות הבנקים - עלייה כזו אפשרית. כך שמי שאמור לשלם בקרוב וצריך משכנתא בטווח של חודשיים, עשוי להרוויח מלקיחת המשכנתא כבר כיום ומהקדמת התשלומים. מה גם שהמדדים בשלושת החודשים הקרובים צפויים להיות אפסיים.

 

אפשרות שנייה היא לסיים את הליך בקשת המשכנתא ולקבל אישור עקרוני מהבנק, כאשר במקרה כזה הריבית מובטחת לכם ל-12 ימי עסקים. לקראת היום ה-12 בקשו שוב אישור עקרוני מהבנק, ואז תראו אם הריביות עולות או לא.

 

למקרה שהאינפלציה תרים ראש

 

ימי האינפלציה הדוהרת במשק הישראלי חלפו עברו, אבל עדיין יש בציבור חשש מהתפרצות אינפלציונית. היות שמרבית ההתחייבויות של משקי הבית, ובראשן משכנתא, הן צמודות למדד, ואילו השכר אינו צמוד למדד, ברור שעלייה של כמה אחוזים במדד מקפיצה את ההחזר החודשי ומעיקה על התקציב המשפחתי. למשקי בית יש עכשיו אפשרות להתגונן מפני עליית האינפלציה, סיכון שעדיין קיים למרות התחזיות לאינפלציה נמוכה יחסית: בנק אוצר החייל מציע לרכוש ביטוח מפני עליית המדד.

 

האפשרות הזו היתה פתוחה עד היום בבנקים ללקוחות גדולים בלבד, וכיום היא מוצעת גם ללקוחות שרוצים לבטח סכומי הלוואה (או השקעה - בצורה ספקולטיבית) מ-100 אלף שקל בלבד.

 

איך זה מתבצע? כדי לבטח 100 אלף שקל, למשל, עליכם להפקיד בבנק אוצר החייל פיקדון של 2,000 שקל כביטחון, כאשר החוזה הוא לתקופה של שנה. המדד החזוי לשנה הקרובה נקבע אחת לשבוע. השבוע הוא עמד על 1.8% לשנה הקרובה. אם המדד יעלה בפועל יותר משיעור זה, תקבלו כסף מהבנק (על כל1% של עלייה תקבלו 1,000 שקל, שיכסו את הגידול בהחזרי המשכנתא). אם המדד יהיה נמוך יותר - אתם תשלמו לבנק, שוב 1,000 שקל על כל הפרש של 1%. מצד שני, במקרה שהאינפלציה תהיה נמוכה יותר, תרוויחו את מה שתשלמו לבנק דרך החיסכון בהחזרים החודשיים שלכם למשכנתא.

 

לא צריך לפתוח חשבון באוצר החייל, למעט הפיקדון, שאינו כרוך בעלויות, ואפשר לצאת מהעיסקה לאורך השנה. בבנק מציינים כי מחצית ממשקי הבית נמצאים באוברדרפט והם בעלי אשראי צמוד מדד.

 

לסיכום: בעלי הלוואות מדדיות יכולים כך לסגור את החשיפה לאינפלציה. למי שסתם רוצה לעשות ספקולציה - אפשר להרוויח או להפסיד, כמו בכל אפיק השקעה אחר.

 

כמה כרטיסים יש לכם בארנק?

 

הבנקים שיווקו בשנים האחרונות כרטיסי אשראי מכל המינים והסוגים, ולא נדיר למצוא אצל לקוח בודד ארבעה כרטיסים שונים בארנק. למי זה טוב? אולי לבנקים ולחברות האשראי, שיכולים לעמוד ביעדים ולדווח על גידול במספר הכרטיסים. ללקוחות עצמם זה כאב ראש לא קטן - וסיכון לעלויות גבוהות. כי בדרך-כלל כשנותנים לכם, או יותר נכון דוחפים לכם, כרטיס אשראי חדש - זהב, ירוק, כסף - בשנה הראשונה בחינם, בונים על זה שחלק מהלקוחות ישכחו את הכרטיס בארנק, לא יעמדו בתנאי השימוש, וייאלצו לשלם בשנה השנייה דמי חבר - בין 60 ל-400 שקל. הפעם, שלא כמנהגנו, לא נוכל לצאת להגנת הלקוחות אלא רק להזהיר: מדובר באמצעי שיווק מוכרים, ייזהר הקונה. נותנים לכם כרטיס אשראי בחינם לשנה הראשונה? תחשבו אם אתם צריכים אותו בכלל.