הרשימה השחורה יוצאת לדרך

חוק נתוני אשראי, שיכנס לתוקף בשבוע הבא, יאפשר לכל בית עסק לקבל מידע על לקוחות בעייתיים. מי עלול להיכנס לרשימה השחורה, מה יוצא מכך לשאר האוכלוסייה, ואיך אפשר להתחכם? תשובות לשאלות

הימים הבאים הם ההזדמנות שלכם לפתוח דף חדש. אחרת, אתם עלולים להיכנס לרשימה השחורה של משקי הבית בישראל. בשבוע הבא, ב-1 באוגוסט, אחרי עיכובים רבים ושנים ארוכות, יכנס לתוקפו חוק נתוני אשראי.

 

החוק יאפשר, לראשונה, לחברות שהוכשרו לכך לאסוף מידע על אנשים פרטיים, להגדיר רשימות של לקוחות בעייתיים ולספק דו"חות עליהם לפי דרישה.

 

עד היום, לפי חוק אחר - חוק הגנת הפרטיות - איסוף מידע על אנשים פרטיים היה אסור. מהשבוע הבא משתנים כללי המשחק. בעלי חשבונות מוגבלים, מי שמפגרים בתשלומי המשכנתא או אפילו מי שחזר להם צ'ק יהיו חשופים לחברות ולמעסיקים שעלולים להזמין דו"ח, שבעקבותיו יחליטו אם הם מספיק טובים עבורם.

 

האם צריך לפחד מהאח הגדול? טנה שפניץ, המשנה ליועץ המשפטי לממשלה, שפעלה רבות לקידום החוק: "מדובר בחוק חשוב וחיוני שקיים בצורה זו או אחרת בכל העולם. מכיוון שרוב האנשים עומדים בהתחיבויות שלהם, אין ממה לחשוש. כדאי לראות את הצד החיובי - החוק יתמרץ אנשים לנהוג ביתר אחריות מול ההתחיבויות שלהם". לדבריה החוק יתן מידע על אנשים מאוד לא אמינים שמוסר התשלומים שלהם ירוד.

 

לפניכם תשובות לשאלות חשובות בנושא.

 

אם איני רוצה שיאסף עלי מידע, האם אני יכול למנוע זאת?

 

לא ניתן למנוע איסוף מידע שלילי על אדם, אלא אם הוא עומד בהתחיבותיו. עם זאת, אם לא תבקש אשראי, או מסגרת אשראי, תשלם תמיד במזומן, לא תבקש לשכור דירה ולא תחפש עבודה - לא יהיו עילות להזמין עליך דו"ח, למרות שיתכן ויהיה עליך דו"ח שלילי. אם אתה נותן שירות, כמו אינסטלטור, מזמין העבודה יכול להזמין עליך דו"ח.

 

מי יכול להזמין דו"ח נתוני אשראי?

 

כל מי שנותן אשראי ללקוחות, מי שמוכר נכס או שירות, גובה חובות וכל מי שמבצע התקשרות לשכירת דירה וכן מי שמבצע התקשרות בחוזה העסקה.

 

איזה מידע יאסף עלינו?

 

בראש ובראשונה חברות נתוני האשראי יאספו נתונים שליליים: חובות שונים, פשיטות רגל וצ'קים חוזרים, הוצאה לפועל ופיגור בתשלומים לחברות ועסקים שונים. סכום החוב והגוף לו חייבים כסף לא יצוין בדו"ח.

 

מאיזה מקורות יאסף המידע?

 

הגופים חייבים לספק מידע לחברות נתוני האשראי: הוצאה לפועל - מידע על פסקי דין או תיקי שטרות חוב. חברת נתוני האשראי יכולה למסור מידע על אדם, רק אחרי שניתנו נגדו שלושה פסקי דין או שנפתחו נגדו 5 תיקי שטרות חוב (צ'קים שלא כובדו). סכום החוב לא מצוין. לכן, מי שיש לו שני פסקי דין ו-4 תיקי שטרות, מצבו עדיף, מבחינת חוק נתוני אשראי, ממי שיש לו 5 תיקי שטרות.

 

בנקים וחברות כרטיסי אשראי - ידווחו על התראות שנשלחו ללקוחות שלא עמדו בחובות וימסרו מידע 60 יום אחרי יום ההתראה ללקוח במטרה לאפשר לו להגיע עם הבנק להסדר או לערער על ההחלטה. גם במקרה לא מצוין סכום החוב.

 

כונס הנכסים הרשמי - המספק מידע על פשיטת רגל ובנק ישראל - יספק מידע על בעלי חשבונות מוגבלים שלא כובדו להם 10 צ'קים שנתנו במשך שנה אחת.

 

האם המידע השלילי מפורט?

 

לא, וזו אחת הבעיות. כך לדוגמא, יהיה מידע שיש לך התראה מהבנק על חוב, אבל לא יצוין היקפו. עוד בעיה, בנק שהוא אגרסיבי יותר במשלוח התראות, לקוחותיו יפגעו יותר מאשר לקוחות בנק אחר שיתכן וחייבים יותר כסף. אין כללים מחייבים ואחידים והמידע אינו איכותי אלא כמותי. אותו הדבר לגבי מידע שלילי מגופים אחרים - מהיום תלוי למי אתה חייב כסף, ולא כמה.

 

האם אוכל לבקש שיאסף עלי מידע חיובי?

 

אם אין עליך מידע שלילי בהחלט תוכל לבקש. במידה שתחליט לאחר מכן שאינך מעוניין שמידע זה ישמר במערכת - תוכל לדרוש מהחברה להוציא אותך ממאגר הנתונים, זאת כמובן בתנאי שאין עליך מידע שלילי.

 

לפני כמה שנים חשבון הבנק שלי הוגבל, לפני שנה חזר לי צ'ק אך הסדרתי השבוע חוב בסלולר. מה עם המידע הזה?

 

הרווחת. המידע יתחיל להאסף רק מה-1 באוגוסט. גם מי שכבר נמצא ברשימת חשבונות בנק מוגבלים לא יאסף מידע לגביו, אלא רק לגבי מי שיכנס מעתה לרשימה.

 

איך אדע אם הוזמן עלי דו"ח?

  

במקרה בו הוזמן דו"ח והחברה החליטה לא לתת לך אשראי או לשנות תנאי האשראי, היא תדווח לך על כך ותתן לך פרטים לגבי החברה שהכינה את הדו"ח. במקרה כזה אתה רשאי לפנות לחברה ולעיין בדו"ח ללא תמורה.

 

האם יתכן מצב בו שני לקוחות עם היקף חובות דומה, יקבלו דירוג אשראי אחר?

 

כן. מי שמתוחכם ויכיר את התנאים, או שיש לו מזל, יכול לשפר מצבו - לפחות מבחינת הרשימה השחורה. כלל אצבע - חוב של 3,000 שקל לחברה אחת עדיף על 10 חובות של 300 שקל ל-10 חברות.

 

המשכורת נכנסה החודש באיחור ולכן הבנק לא כיבד 2 צ'קים שלי. מה לעשות?

 

כאירוע בודד זה לא נורא. 10 צ'קים שחזרו בתולך שנה הם עילה טובה להגבלת חשבונך. דרך אגב, גם פה יש ניואנסים - מדובר על מקרה בו חוזרים לך 10 צ'קים מאותו חשבון בנק. אם יש לך 2 חשבונות ובכל אחד חוזרים 6 צ'קים באותה שנה - לא תוגבל.

 

אם אדם אינו מעוניין שיועבר עליו מידע האם הוא יכול למנוע זאת?

 

לא. איסוף המידע נעשה בדחיפה, כלומר מספר גופים מחויבים על פי חוק לדווח.

 

יכול להיות מצב בו שתי חברות נתוני אשראי יספקו על אותו אדם באותו רגע נתון דו"חות שונים?

 

בהחלט כן. יש חובה לאסוף מידע שלילי מחמישה מקורות. מעבר לכך כל חברה תתקשר עם גופים שונים. כפי שציינו יש גופים שאין חובה לאסוף מהם נתונים שליליים. חברה א' יכולה להתקשר עם עוד 10 גופים וחברה ב' עם אחרים.

 

האם החוק ישנה את תמחור האשראי?

 

גופים יוכלו לתמחר אשראי בצורה יותר מושכלת ולא ילוו אשראי או שידרשו ריבית גבוהה יותר מבעלי היסטוריה בעיתית.

 

אם בעבר עמדתי בתשלומים כסדרם, האם זה יכול להועיל לי עכשיו?

 

לא. איסוף מידע מתיחל מה-1 באוגוסט. אם אתה בתקופת שפל מבחינה פיננסית, ופעם מצבך היה שונה - אכלת אותה. עם זאת, מודעות לחוק יכולה למנוע מכם להיכנס לרשימה השחורה.

 

מה צפויות להיות השפעות החוק על הציבור?

 

בבנקים, כמו גם בגופים אחרים, ודאי תהיה הנחיה להזמין דו"ח כאשר לקוח יבקש אשראי. אם אתם הולכים לפתוח חשבון בבנק חדש - קחו זאת בחשבון. הלקוחות יעשו מאמצים להגיע להסדרי חוב תוך 60 יום בבנקים וזה יגביר את רגישות הלקוחות לשלם בזמן.

 

איך אקבל עוד פרטים?

 

באתר האינטרנט של משרד המשפטים תחת "רשם נתוני אשראי" אפשר יהיה למצוא את החוק, התקנות ודברי הסבר. בנוסף, בימים הקרובים יתחילו פרסומים בנושא והבנקים יתדרכו את הסניפים. הבנקים כבר משנים טפסים וכך כל מכתב התראה שיצא ללקוח ישא כיתוב "דע לך שהמידע יעבור לחברת נתוני אשראי".

 

מה כדאי לעשות?

 

אם אתם עומדים בהתחיבויות תמיד - אין מה לדאוג. אם לא - כדאי לקרוא את נוסח החוק ולהכיר אותו לפרטי פרטיו.

 

יצא לי משהו טוב מהחוק?

 

כן. לדוגמא: אם אתם רוצים להזמין שיפוצניק ואתם לא בטוחים שיעמוד בהתחיבויותיו, תוכלו להזמין דו"ח אשראי לפני ההתקשרות עימו. אפשר להזמין מידע על אנשים פרטיים שהם עוסקים ולא תאגידים. אם אתם רוצים להעסיק עובד תוכלו לבדוק לגביו.

 

כמה יעלה דו"ח אשראי?

 

מכיוון שחברות נתוני האשראי לא מוכנות לפעולה, אין עדיין תעריפים. הערכה היא שמדובר בכמה עשרות שקלים לדו"ח. אפשר להניח שבנקים וגופים גדולים שירכשו כמות גדולה יקבלו הנחת כמות.

 

האם אפשר להתחמק מהכללות בדו"ח?

 

כן. גם טנה שפניץ מודה בכך: "מי שמסוגל לנווט בתחכום את חובות האשראי שלו יכול להתחמק מההגדרות שיכניסו אותו לדו"ח עם מידע שלילי".