מדריך: איך להזיז את חיוב המשכנתא

באוגוסט נפתח חלון הזדמנויות לשינוי מועד החיוב החודשי של המשכנתא עם זאת, כמו כל פעולה בנקאית - גם על שינוי החיוב נצטרך לשלם עמלה

מההחזר החודשי המעיק של המשכנתא אי אפשר להיפטר בקלות, אבל מעתה יהיה ניתן להזיז אותו למועד נוח יותר בחודש. החל מהשנה, לראשונה, גם לווים ותיקים של משכנתא יכולים להצטרף ללווים החדשים, ולבחור מועד חיוב חודשי מבין שלושה מועדים: 10 ,1 או 15 בחודש.

 

עד כה, האפשרות הזו היתה פתוחה בפני לווים שלקחו משכנתא החל מאפריל 2002, ורק במועד נטילת המשכנתא. כעת, האפשרות הזאת נפתחת לכלל הלווים. הקלה נוספת: האפשרות לשנות לאורך חיי המשכנתא את מועד החיוב, אחת לארבע שנים.

 

למי זה טוב?

 

לא כולם מקבלים משכורת ב-1 בחודש. רוב השכירים מקבלים משכורת ב-9 בחודש, כך שה-10 עשוי להיות מועד נוח יותר. בכל מקרה, ככל שיש אפשרויות בחירה רבות יותר, מצב הצרכנים משתפר.

 

לפי התנאים שנקבעו בחוק, החל משנת 2005 ואחת ל-4 שנים, בתקופה שבין החודשים אפריל-יולי, כל לווה יוכל לבחור מועד חיוב. השנה - 2004 באופן חד פעמי, חלון ההזדמנויות נפתח גם בין אוגוסט לנובמבר.

 

האפשרות הזאת פתוחה לכל מי שנטל משכנתא, בתנאי שאינו נמצא בפיגור. יש להודיע לבנק 4-2 שבועות לפני מועד החיוב, כך מי שרוצה להספיק לשנות את המועד עד נובמבר, צריך להודיע לבנק שלו בהקדם.

 

כמה זה עולה?

 

שינוי המועד כרוך בשתי עמלות. עמלה חד פעמית (עמלה תפעולית), ועמלה על ריבית על אשראי לתקופה נוספת. בכל הבנקים החישוב זהה: ככל שיתרת המשכנתא שלכם גבוהה יותר - תשלמו יותר.

 

העמלה התפעולית מתחילה ב-125 שקל למי שמשנה מועד חיוב של הלוואה אחת. העמלה התפעולית עולה ב-50 שקל על כל שינוי מועד של הלוואה נוספת (למי שלקח כמה הלוואות), עד מקסימום של 225 שקל. דרור פלדמן, ראש מטה משכנתאות בטפחות, אמר שלרוב הלקוחות יש הלוואה אחת.

 

העמלה השנייה היא תשלום ריבית על דחיית פרעון ההלוואה במספר ימים. אם לקחתם הלוואה להחזר ב-1 בחודש ואתם רוצים להחזיר ב-10 בחודש, עליכם לשלם סכום חד פעמי של הזזת האשראי ב-9 ימים. ככל שיתרת המשכנתא גבוהה יותר ומזיזים במספר ימים רב יותר - תשלמו יותר. לחלופין, אם תקדימו את מועד החיוב, הבנק ישלם לכם בדיוק לפי אותו תחשיב (אבל תשלמו שוב עמלה תפעולית).

 

החוק קבע כי הריבית לחישוב הזזת האשראי תהיה ריבית פריים פחות 0.25% בשנה - כלומר 5.35% בשנה כיום. לדברי פלדמן, פחות מ-20% מהלווים בחרו מועד חיוב שהוא לא ה-1 בחודש.

 

איך מחשבים?

 

לכל 100 אלף שקל יתרת הלוואה, תשלמו ריבית של 14.61 שקל ביום. אם תעבירו את החיוב מ-1 ל-10, תשלמו 9 ימי ריבית - סך הכל 132 שקל לכל 100 אלף שקל ביתרת המשכנתא. כך, אם יתרת ההלוואה עומדת על 400 אלף שקל - תשלמו עמלה של 528 שקל (לא כולל עמלה תפעולית).

 

אם תעדיפו להזיז את החיוב מ-1 ל-15 בחודש, תשלמו 14 ימי ריבית. כלומר, כ-205 שקל לכל 100 אלף הלוואה, ו-820 שקל לכל 400 אלף שקל הלוואה. חשוב לדעת כי תשלום העמלות מתבצע באופן מיידי בדלפק הבנק, עם הגשת הבקשה.