הלוואה לצורך הפקדה

אין לכם כסף להפקיד בקופות הגמל לקראת סוף השנה? אין בעיה - בבנקים מציעים הלוואות בריביות מופחתות

עד 31 בדצמבר אפשר להפקיד כספים באפיקי חיסכון ארוך טווח (קופת גמל, תוכנית ביטוח, קרן פנסיה, ולעצמאים גם קרן השתלמות) וליהנות מהטבות מס שהמדינה נותנת. לשכירים תקרת ההכנסה השנתית המזכה בהטבות המס עומדת על 118,800 שקל, כלומר 9,900 שקל בחודש. המשמעות: מי שמרוויח עד לסכום כזה (ברוטו) ולא מפרישים לו לקופת הגמל (או לאפיק אחר) על כל המשכורת, יוכל להפקיד 10%, כלומר עד 11,880 שקל, וליהנות מהטבות מס על ההפקדה.

 

הטבת המס נחלקת לשניים: על חלקה האחד ניתן זיכוי מס, כלומר החזר מס בשיעור 25%, וחלקה האחר ניתן כניכוי מס, כלומר הקטנת ההכנסה החייבת במס.

 

אין לכם כסף להפקיד? אין בעיה - בבנקים מציעים הלוואות בריביות מופחתות. על-פי הפרסומים עד כה, במרכנתיל ניתנה ההצעה הכדאית ביותר - הלוואה בריבית פריים פחות 2% (היום זה 3.6% לשנה) להחזר ב-12 תשלומים, ללא דמי עריכת מסמך.

 

מחישוב שערכו במרכנתיל עולה, כי מי שמפקיד בקופת גמל את הסכום המקסימלי המזכה בהטבות, כלומר 11,880 שקל, מקבל על ההפקדה תשואה ריאלית של כ-3.4% לשנה, בנוסף לתשואה שהקופה משיגה בהשקעות הפיננסיות שלה. כלומר: אם משווים לשיעור הריבית של ההלוואה, כדאי בהחלט לקחת הלוואה כזאת כדי לנצל את הטבות המס.

 

ככל ששיעור המס שלכם יותר גבוה, המתנה שאתם מקבלים מהמדינה בהטבת המס יותר גדולה, וכך גם ככל שהוותק שלכם בקופה גבוה יותר.

 

שווה לפזול הצידה

 

אל תעבירו אלינו את החשבון! כך בחר מנהל סניף מבשרת של בנק אגוד, סניף חדש, לפנות ללקוחות הפוטנציאליים בחוברת ששלח אליהם. בהחלט פנייה יוצאת דופן ומפתיעה. באגוד מסבירים: ההחלטה על מעבר מבנק לבנק היא לא קלה. לכן בבנק לא מבקשים מכם שתעשו אותה בבת אחת, אלא בהדרגה. קודם רק תבואו לפגישה של חצי שעה, תערכו היכרות עם הבנק, ורק אחר-כך תחליטו. בתמורה להקדשת חצי שעה מזמנכם, תקבלו מנוי לחצי שנה על ירחון מסע עולמי או קוסמופוליטן.

 

אגוד, הבנק השישי בגודלו במשק, מחזר אחר לקוחות בניסיון להרחיב את פעילותו מול משקי בית, שרובם מנהלים חשבון בבנקים הגדולים - פועלים, לאומי ודיסקונט. ניתן להעריך בוודאות רבה שהמלחמה בין הבנקים על הלקוחות הפרטיים תימשך גם ב-2005. עבורכם זו בשורה טובה, ושווה לפחות לבדוק הצעות של בנקים מתחרים.

 

גם אם לא תעברו, תוכלו לדעת מה אתם שווים כלקוחות, ולדרוש מהבנק שלכם יחס הולם.

 

נא לחתום

 

שלום שמחון, יו"ר ועדת הכלכלה, עושה מאמצים להוציא לפועל בתחילת שנת 2005 את הצעתו להנהגת סל עמלות - סל שירותים בנקאיים בעלות קבועה של 18 שקל לחודש. אבל נראה כי המפקח על הבנקים, יואב להמן, ימשיך מצידו לפעול להנהגת סל שירותים בסיסי בעלות מופחתת - סביב 14-10 שקל לחודש. בעיני בנק ישראל, הסל שמציע שמחון יקר מדי עבור לקוחות רבים.

 

השאלה המעניינת שטרם עלתה על הפרק היא: האם כאשר יונהג הסל שמציע בנק ישראל, לקוחות יצטרכו להגיע לסניף לחתום על טפסים כדי להיות זכאים לו, או יקבלו אותו אוטומטית. מה תהיה ברירת המחדל? כי אם הלקוחות יצטרכו להגיע לסניף כדי לקבל את הסל הבסיסי, רבים מהם ידחו זאת או לא יעשו זאת כלל.

 

אם הרשויות סבורות שהסלים הם לטובת הלקוחות, כדאי להן לקחת בחשבון גם את אופן היישום של ההטבה, כך שהיא בסופו של דבר תתגלגל במהירות לכיס הלקוח. ומבחינת הלקוחות, כדאי לעקוב, לשים לב אם נדרשת חתימה, ולא להתעצל לגשת אל הסניף ולחתום. אנחנו נעקוב.