הלוואה מהבנק: הצעה שאפשר לסרב לה

הבנקים רוצים לתת לכם אשראי בתנאים מפתים? מומלץ לבדוק את העלויות של ההלוואה לפני שממהרים לחתום

לחוצים? זקוקים בדחיפות להלוואה או אשראי בנקאי? זה התקופה שלכם. הבנקים הגדולים הצטרפו בימים האחרונים לבנקים הבינוניים והקטנים, שמחזרים אחרי משקי בית ומציעים אשראי לכל מטרה, בעיקר לסגירת האוברדראפט והחריגות ממנו בחשבון העו"ש.

 

לפני שאתם רצים לסניף הקרוב, יש להבין שההלוואה כרוכה בלא מעט הוצאות, עמלות ותשלומים. ואם קוראים היטב את האותיות הקטנות, ויש הרבה כאלה, שמים לב שיש הרבה מגבלות, שהעיקרית שבהן היא המשפט בכפוף לשיקול דעת מנהל הסניף, ובמלים פשוטות, הבנק יקבע אם הלקוח יידרש להביא בטחונות לשם קבלת האשראי, ואיזה.

 

אבל מעבר לשיקול דעתו של מנהל הסניף, גם לנו, ללקוחות, יש שיקול דעת. לבנקים, יש לזכור, כדאי להעניק אשראי. האם זה כדאי לנו?

 

תנאי ההלוואה משתנים מבנק לבנק, וכדאי להכיר אותם לפני שנחליט מהיכן לקחת את ההלוואה. יש מספר נושאים שכדאי להבין לעומק, לפני שחותמים על ההלוואה.

 

הבנק רוצה לקשור אתכם אליו - ככה זה במערכת יחסים. גם הבנקים, למרות שהם גופים גדולים, קצת חסרי בטחון ומרגישים יותר נוח שיש מחויבות רצינית וארוכת טווח. כאשר לקוח נוטל הלוואה מהבנק, ומתחייב להחזיר אותה לאורך מספר שנים, המשמעות היא שעבוד חלק מהעתיד הפיננסי שלו לבנק הנוכחי. כלומר: אם תחליטו לקחת הלוואה, תהיו לקוח פחות אטרקטיבי לבנק מתחרה, ויהיה לכם קשה יותר להיפרד מהבנק שלכם - שיודע זאת. וכך יכולת המיקוח שלכם לגבי הטבות שונות, כמו הריבית בפיקדונות, עלולה לרדת.

 

כולם נותנים אשראי - ומספר הגופים שמציעים אשראי ללקוחות יגדל בחודשים הבאים, במיוחד על רקע הוראת בנק ישראל לחסל חריגות ממסגרות האשראי המאושרות עד ינואר 2006. זה, כמובן, בתנאי שהבנק מגדיר אותכם לקוח טוב, כי הוא לא ייתן אשראי נוסף למי שיש חשש לגביו שלא יוכל להחזיר.

 

תבררו מה תנאי ההלוואה של חברות האשראי - מדובר באשראי נוח, שיש לו יתרונות רבים: לעיתים יש פטור מעמלת עריכת מסמך, גמישות בהחזרים, מהירות מתן האשראי, קביעת מסגרת אשראי מראש ללקוח. את אתם מחזיקים כרטיס אשראי של חברה הנמצאת בבעלות הבנק שבו אתם מנהלים את החשבון שלכם, ותבחרו לקחת ממנה אשראי, הרווחים יתגלגלו לבנק. חלק מההלוואות שמציעים כיום הבנקים דומים לתנאים של חברות האשראי.

 

הבנק תמיד מרוויח - וזה לא רק ביטוי מעולם הקזינו. בנקים מציעים הלוואות בריבית שמתבססת על ריבית הפריים, שהיא ריבית החובה הבסיסית במשק, שנמצאת היום בשפל של כל הזמנים. מבחינת הבנק, ריבית הפריים, שגבוהה ב-1.5% מהריכית שבה הוא רוכש כסף מבנק ישראל, מותירה לו רווח.

 

מבחינת הלקוח הפריים אכן בשפל, כך שגם הוא מרוויח. השאלה היא כמה הוא משלם מעבר לפריים, כיוון שהתשלום נע בין תוספת של 0.5% ל-4% לשנה. ועדיין, ברוב המקרים מדובר בהלוואה הזולה מעלות האוברדראפט, אבל יש לקחת בחשבון שהריבית במשק צפויה לעלות.

 

לא לשכוח את העמלות שהבנקים גובים - עוד לפני שמקבלים את הכסף, הבנקים גוזרים קופון מעמלת פתיחת תיק. יש לציין שבנק הפועלים מוותר לחלוטין על עמלה זו, ובבנקים האחרים מקנים הנחות ופטורים בשיעורים שונים.לדוגמא, לאומי נותן פטור מלא למי שלוקח הלוואה מהמוקד הטלפוני של הבנק.

 

גובה העמלה הזו נע בין 60 שקל (למי שללווה עד 5,000 שקל), ל-300 שקל (למי שלווה בין 15 אלף ל-30  אלף שקל). אסור לשכוח את דמי רישום הפעולה בחשבון, שהם 1.21 שקל ברוב הבנקים, ובפועלים הם 1.28 שקל. מי שנמצא בתוכניות המסלולים של הבנקים, פטור מהעמלה.

 

יש גם דמי גבייה חודשיים, שהם כ-4.6 שקל לחודש. בהלוואה לשנתיים, מדובר ב-110 שקל, ובהלוואה לחמש שנים, 276 שקל. בפועלים יש פטור מעמלה זו. ובלאומי, מי שלוקח הלוואה בלאומי קול, פטור אף הוא.

 

ואם יתמזל מזלכם, ותוכלו לפרוע את ההלוואה מוקדם מהצפוי, הבנק עלול לחייב אתכם בעמלת פירעון מוקדם. מדובר בכמה עשרות שקלים, ובחלק מהמקרים ניתן לקבל פטור מההלוואה.

 

את ההלוואה צריך להחזיר - טריוויאלי, כמעט מיותר להזכיר, אבל אסור לשכוח שיש צורך במקור החזר. הבנקים מעמידים לכם מסגרת אשראי, לפי הבדיקות שהם ערכו לחשבון שלכם. ולפני שתתפתו לחתום, עליכם להבין שהבנקים לא יודעים מה הכי טוב בשבילכם. לכן כדאי שתבררו היטב, עד כמה אתם זקוקים לאשראי? האם הוא מיועד למשהו שלא תוכלו לוותר עליו? אם מדובר בסגירת האוברדראפט, אז כדאי לקחת הלוואה, אך אם מדובר בשיפוצים, לא בטוח. ויש לברר אם יהיה לכם מקור החזר. ככל שהתקופה ארוכה יותר, תשלמו יותר ריבית, ולא כדאי להתחייב להחזר חודשי שלא תוכלו לעמוד בו.

 

אז אם הגעתם למסקנה שאתם זקוקים לאשראי, תוכלו לעמוד בתנאי ההחזר. ואחרי שאתם יודעים מה הבנק מציע לכם וכמה בדיוק זה יעלה לכם, נסו לחפש אפשרות להלוואה ממקורות נוספים: חברת האשראי, קופת גמל, קרן השתלמות, תוכנית ביטוח, קרן פנסיה, הלוואה מהמעסיק, או שאולי יש לכם בכלל כמה שקלים בקרן נאמנות או פיקדון שכדאי להשתמש בהם במקום לקחת אשראי.