הלוואות הגישור: גלגל הצלה לרוכשי דירות

מעוניינים לרכוש דירה חדשה, אך לא הצלחתם למכור את דירתכם הישנה? לשם כך ניתן ליטול הלוואת הגישור, הניתנת לתקופה קצרה, ומאפשרת לכם לממן את העיסקה

רוצים לרכוש דירה חדשה, אך טרם הצלחתם למכור את דירתכם הישנה? אין צורך להיכנס ללחץ או להיכנס לחובות. לבנקים יש פתרון עבורכם: הלוואת גישור. במהלך חודשי הקיץ נכנסים רבים מרוכשי הדירות לביתם החדש. לצד השמחה, קיימים קשיים רבים והתלבטויות בקשר למימון רכישת הדירה.

 

הבעיה הכספית מאפיינת בעיקר את אוכלוסיית משפרי הדיור, המוכרים דירה ישנה ובכספי המכירה מממנים חלק ניכר מן התשלום לדירה החדשה. בשוק הנדל"ן, הנמצא כיום במיתון, מתארכת מכירת הדירה מעבר למצופה ולמתוכנן. כספי המכירה אינם מגיעים לרוכשי הדירות במועד התשלום לחברה הקבלנית, והדבר עלול לעכב את מסירת הדירה החדשה והכניסה אליה.

 

לשם כך ניתן לקבל הלוואת גישור, שבאמצעותה ניתן לממן את רכישת הדירה החדשה. מנהל השיווק של בנק אדנים, דודי מייזליק, מסביר כי הלוואות הגישור נבדלות מהמשכנתא הסטנדרטית בשיטת הפירעון שלהן: רוב הלוואות המשכנתא מבוססות על החזר בתשלומים חודשיים.

 

כל תשלום מיועד בחלקו לפירעון סכום ההלוואה המקורי (הקרן) וחלקו מיועד לתשלום ריבית ההלוואה. בהלוואות הגישור, לעומת זאת, נפרעת קרן ההלוואה בבת אחת רק בסיום התקופה, ולא בתשלומים חודשיים. במהלך תקופת ההלוואה ישלמו הלווים מידי חודש תשלומים על חשבון ריבית ההלוואה בלבד. סוג כזה של הלוואה מכונה גרייס, ומשמעותו המעשית היא דחיית תשלומי הקרן ותשלום ריבית שוטפת במהלך תקופת ההלוואה.

 

סוג אחר של הלוואות גישור מכונה בלון", והוא מאפשר דחייה מוחלטת של פירעון כספים עד לתום התקופה. בהלוואת הבלון לא משלמים הלווים תשלומי קרן, ואף לא תשלומים על חשבון הריבית, וכל החיובים נדחים לסוף. שמה של ההלוואה נגזר מאופייה: סכום המתנפח בכל חודש בגלל הריבית שלא נפרעת, עד לפיצוץ" במועד אחד בסיום התקופה.

 

היתרון הגלום בשתי ההלוואות הוא ההחזר החודשי הנמוך בהלוואות הגרייס או האפסי במקרה של הלוואות הבלון. תקופת ההלוואה המקובלת להלוואות אלו היא עד שנתיים, וניתן לפרוע אותן אף מוקדם יותר.

 

לדברי מייזליק, רוכשי הדירות החדשות אינם זקוקים להלוואה לתקופה ארוכה, אלא זקוקים לסכום כסף גדול בנקודת זמן אחת, שיוחזר בבת אחת עם מכירת הדירה.

 

בדומה למשכנתאות, הלוואות הגישור נבדלות זו מזו גם באפיקי ההצמדה והמסלולים. בשוק נפוצות הלוואות צמודות למדד, לפריים או לדולר. לכל אחד מן המסלולים יתרונות וחסרונות, והן מותאמות ללווה ולסיטואציה העסקית בה הוא נמצא. במיוחד חשוב להצמיד את ההלוואה לאותו אפיק הצמדה שבו תלוי הפירעון העתידי של הגישור. כך, לדוגמה, במכירת דירה שנייה כשמחירה צמוד לדולר, כדאי לשקול הצמדת ההלוואה לדולר.