איך לא לשלם על כרטיס האשראי

דמי חבר על כרטיס אשראי מגיעים ל-500 שקל בשנה, אבל אפשר להימנע מהם. בין הבנקים יש הבדלים גדולים במדיניות הפטור. באיזה בנק כדאי יותר?

באחרונה קיבלנו תלונות רבות מלקוחות על כך שחויבו בסכומים גבוהים כדמי חבר עבור כרטיס האשראי שברשותם. "חשבוני חויב ב-400 שקל. לי ולאשתי יש שני כרטיסי זהב בחשבון משותף. אני ממעט בפעילות והיא מבצעת קניות ללא הרף. חשבתי שהפטור ניתן ביחס להיקף השימוש המשותף ושהבזבזנות שלה מפצה על החסכנות שלי", כתב אלינו בזעם א' מתל אביב.

 

לקוח אחר התלונן כי הבנק הנפיק מיוזמתו כרטיסי זהב לשני בני הזוג, אך הם מיעטו להשתמש בהם. בסוף השנה חשבונם חויב בדמי חבר של 800 שקל.

 

איך אפשר לחסוך את התשלומים האלה? מתברר שיש אפשרות לקבל פטור משתלום דמי חבר, ואפילו בקלות. כל מה שצריך לעשות הוא לבדוק מהם תנאי הפטור המשתנים מבנק לבנק.

 

בישראל יש כ-4 מיליון כרטיסי אשראי. כ-20% מהלקוחות משלמים דמי חבר עבור הכרטיס, שנעים בין 60 שקל לכרטיס מקומי לכ-400 שקל לכרטיס זהב. למעשה, בכל הכרטיסים נהוגים דמי חבר, אבל חברות האשראי והבנקים, המנפיקים את הכרטיסים, מציבים תנאים לקבלת פטור. הבנקים מנפיקים כ-90% מכרטיסי האשראי, ואת יתרת הכרטיסים מנפיקות חברות האשראי. הגוף המנפיק את הכרטיס הוא זה הקובע את תנאי הכרטיס - גובה המסגרת, הריבית על אשראי ותנאי הפטור.

 

התנאי השכיח הוא ביצוע 6 פעולות בממוצע חודשי, או רכישות ב-1,000 שקל בחודש בממוצע. בסוף השנה, הבנק מסכם את מספר הפעולות ואת היקף השימוש בכרטיס ומחשב את הממוצע החודשי. אם ביצעתם בכל השנה רק 60 פעולות בכרטיס האשראי (ממוצע של 5 פעולות בחודש) תיאלצו לשלם דמי חבר. כך גם אם ביצעתם קניות בסכום הנמוך מ-12 אלף שקל בשנה.

 

פנינו ל-7 בנקים גדולים ובינוניים וביקשנו לברר מהם התנאים לקבל פטור מתשלום דמי חבר על כרטיס אשראי. בדרך כלל נהוג לתת פטור ללא תלות בהיקפי שימוש בכרטיס בשנה הראשונה, או במסגרת מבצעי שיווק. הבעיה היא שהחל מהשנה השנייה עשויים לחייב אתכם בדמי חבר.

 

בדיקת ידיעות אחרונות מעלה כי קיימים הבדלים גדולים בין הבנקים השונים. הבולט לרעה מבחינת הלקוחות הוא בנק מרכנתיל. זהו הבנק היחיד שבו אין פטור אוטומטי מדמי חבר בהתאם להיקף השימוש בכרטיס. הפטור במרכנתיל ניתן רק בתנאי - וגם אז לא בטוח - שהלקוח פונה בבקשה למנהל הסניף. בידי המנהל נתונה הסמכות לאשר פטור כזה. כלומר, ייתכן שלקוח של מרכנתיל משלם לאורך שנים דמי חבר בכרטיס אשראי אף על פי שהוא מבצע פעילות בהיקף שהיה מזכה אותו בפטור אוטומטי בכל בנק אחר. הלקוח לא יודע שיש לו אפשרות לפנות ולבקש פטור או שלא נעים לו לעשות זאת. בינתיים, מי שמרוויח הוא הבנק.

 

הבולט לטובה מבחינת תנאי הפטור הוא בנק דיסקונט. כאן הפטור ניתן לכל חשבון ולא לכל כרטיס. שימוש חודשי בהיקף ממוצע של 1,000 שקל בכל כרטיסי האשראי המשויכים לאותו חשבון מקנה פטור מדמי חבר.

 

בבנק הפועלים הפטור ניתן על פי תעודת זהות. כלומר, אם ללקוח יש יותר מכרטיס אשראי אחד - באותו חשבון או בחשבונות שונים - הוא יקבל פטור אם יבצע 6 פעולות בחודש (או 1,000 שקל בחודש) בממוצע בכל הכרטיסים יחד.

 

ביתר הבנקים, עם הבדלים שונים, הפטור ניתן למי שמבצע 6 רכישות בחודש או 1,000 שקל בחודש בממוצע בכל כרטיס.

 

מצאנו הבדלים בין הבנקים השונים גם בגובה דמי החבר. עבור כרטיס מקומי תידרשו לשלם 60-50 שקל, ועבור כרטיס זהב בין 325 שקל ל-102 דולר. המזרחי הוא הבנק היחיד המנפיק ללקוחותיו גם כרטיסי ישראכרט וגם ויזה כאל, דבר הנובע מהעובדה כי אינו מחזיק בבעלות בחברת כרטיסי אשראי, בשונה מבנקים אחרים.

 

טיפים לחסכון בדמי חבר

 

העבירו הוראות קבע לכרטיס האשראי.  

 

שאלו בבנק או בחברת האשראי מהם התנאים לפטור מדמי חבר.

 

החישוב של מספר הרכישות או היקף כספי של רכישות מתבצע אחת לשנה. למי שממעט בפעילות כדאי לעקוב, וחודשיים לפני תום השנה להגביר את השימוש.

 

שימו לב להגדרה של רכישות. לא כל פעולה בכרטיס נספרת לצורך פטור מדמי חבר. החזר הלוואות, למשל, אינו נחשב פעולה.

 

כדאי שבכל כרטיס יהיו כמה הוראות קבע.

 

אם יש יותר מכרטיס אחד במשפחה - חלקו את הרכישות בין הכרטיסים.

 

אם בכל זאת לא עמדתם בתנאי הפטור וחשבונכם חויב בדמי חבר - אפשר לפנות לבנק ולבקש הקלה, החזר או הנחה. בבנקים רבים יהיו מוכנים להפחית את התשלום בתנאי שתרחיבו שימוש בשנה הבאה.

 

אם יש לכם כרטיסים שאתם ממעטים להשתמש בהם - החזירו אותם לבנק ובטלו אותם.

 

בכרטיסי מועדונים יש להיזהר כפליים, שכן לא רק הגוף המנפיק אלא גם המועדון גובה דמי חבר.