יועץ פנסיה אובייקטיבי - יש דבר כזה

חוק הרפורמה של ועדת בכר המטפל בתחום החיסכון הפנסיוני שם קץ למצב שבו סוכני ביטוח מכרו ללקוחותיהם תוכניות פנסיה שמתאימים לסוכנים אך לא בהכרח ללקוחות. החוק יצר מושג חדש שנקרא - יועץ פנסיה, השונה מסוכן הביטוח, אשר יעניק למבוטחים ייעוץ אובייקטיבי ובלתי תלוי ויוכל להתאים להם את התוכנית המתאימה להם ביותר

בימים הקרובים ייכנס לתוקפו חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים – הפרדת העיסוק יעוץ ושיווק. זהו החוק השלישי בטריגולוגיה של רפורמת בכר. חוק זה הינו בעל ההשפעה הגדולה ביותר על הקשר שבין הלקוח לספק השירותים הפנסיוניים.

 

החוק החדש יוצר עיסוק חדש של יועץ פנסיוני המוגדר באופן נחרץ ומבחין במובהק בינו לבין סוכן הביטוח. החוק מקים מחיצה עבה ומבוצרת בין היועץ הפנסיוני לבין סוכן הביטוח שמעתה ייקרא סוכן ביטוח פנסיוני. החוק בא לתקן עיוות הקיים מאז ומעולם, ואשר תואר בדברי ההסבר של צוות בכר כפי שהוצגה למחוקק:

 

"ההחלטה בדבר סוג החיסכון הפנסיוני מתקבלת לעתים קרובות בלא שעומד בפני מקבל ההחלטה מלוא המידע הרלוונטי, ובלא שיש בידיו כלים לקבל את ההחלטה בצורה מושכלת..."

 

ומכאן הקביעה כי הבחירה המועדפת לעובד היא ייעוץ מקצועי אובייקטיבי לעומת המצב שהיה קיים עד כה כפי שתואר ע"י ועדת בכר:

 

"התלות של הסוכנים במבטחים לתשלום העמלות בשל פעולת התיווך, יוצרת תמריץ לסוכן לפעול באופן שייטיב איתו ועם המבטח שבשמו הוא פועל, בעוד שזכויותיו של המבוטח אינן מוגדרות כלל ....המציאות היא שלציבור הרחב אין כמעט נגישות לייעוץ אובייקטיבי בתחום החיסכון הפנסיוני".

 

הוועדה המליצה ליצור גורם חדש במערכת הביטוח הפנסיוני שיענה על הדרישה המתחייבת מן החוק, וכך נולד היועץ הפנסיוני האובייקטיבי.

 

להלן הגדרת החוק: ל"ייעוץ פנסיוני"-  מתן יעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החסכון, שלו או של קרובו, כעמית-שכיר, כעמית- עצמאי או כמבוטח, באמצעות מוצר פנסיוני שאין לנותן הייעוץ זיקה אליו.

 

על היועץ הפנסיוני, כפי שעולה מהגדרות החוק ובשונה מן הסוכן, אסורה הזיקה למוצר פנסיוני כל שהוא, כלומר, חל איסור חמור על היועץ להתקשר עם ספק תוכניות פנסיה כל שהוא, כגון חברת ביטוח, קרן פנסיה או קופת גמל, בהסכם להפצת מוצריו, או לקבל תמריץ כל שהוא שיש בו כדי לעודד את היועץ להעדיף מוצר של יצרן פנסיה אחד על פני יצרן אחר.

 

היועץ נדרש להתאים את הייעוץ שהוא נותן ללקוחו ע"פ צרכיו והעדפותיו, מתוך כלל המוצרים והגופים הקיימים בשוק.

היועץ מחוייב ללקוחו בייעוץ מתמשך, עליו להתעדכן במצבו האישי, בשכרו ובמצב בריאותו ולתחזק את התוכניות של הלקוח על פני כל תקופת הזמן שעליה יוסכם בין הלקוח ליועץ. ללקוח יש את הזכות להתנתק מהקשר בכל עת שיחפוץ ללא תנאי וללא הסבר, קרי בידי הלקוח שליטה מוחלטת בקשר ובמערכת היחסים בינו לבין היועץ. יתרה מזאת, מאחר שהחיסכון הפנסיוני של השכיר מתקיים בשותפות עם המעסיק, חל איסור על היועץ להתקשר עם מעבידים באופן שיהווה ניגוד עניינים בין נאמנות היועץ לעובד לבין זיקה למעביד.

 

על היועץ (כמו גם על סוכן הביטוח) חלה חובת נאמנות וגילוי נאות. אמנם סוכן הביטוח יוכל להמשיך ולהעדיף מוצר מסוים אחד על פני מוצר אחר כשהוא מציעו ללקוח, אבל עליו מוטלת החובה לגלות ללקוח בצורה ברורה שיש לו זיקה למוצרים הפנסיוניים אותם הוא מציע ואת דבר העדפת שיווקם של אותם מוצרים פנסיוניים, על פני מוצרים אחרים.

 

בכך מקווה המחוקק שיתאפשר ללקוח להחליט בעצמו האם להתקשר עם גורם בעל עניין, או עם גורם אובייקטיבי.

 

בשבוע הבא נתאר מיהו היועץ ע"פ החוק ומי רשאי להיקרא כך.

 

הכותב הוא מנכ"ל חברת מאניפלאס (MoneyPlus) לייעוץ פנסיוני