שו"ת: האם אפשר לצרף קטין לקרן פנסיה?

מה ניתן לעשות עם קרן פנסיה שנצברו בה מאות שקלים בלבד? האם כדאי למשוך את קרן ההשתלמות? האם ניתן לאחד את כל החסכונות הפנסיוניים? אתם שאלתם, מומחי מבטח סימון ענו

שאלה:

האם כיום ניתן למשוך כספים מקופ"ג במידה ולא עובדים, לאחר חצי שנה?

 

תשובה:

משיכת תגמולים מקופת גמל כפופה למועד הפקדת התגמולים בקופה (מתייחס לשכיר):

כספי תגמולים שהופקדו בקופת גמל עד שנת 2005, ניתן לפדות 6 חודשים לאחר עזיבת עבודה, אם העובד הפך לעצמאי או שהוא מובטל.

 

כספי תגמולים בקופת גמל אחרי 2005 ועד 2008 ניתן לפדות רק החל מגיל 60 ובתנאי שנצבר וותק של 5 שנים בקופה (אף ללא צורך בעזיבת עבודה).

 

תגמולים שמופקדים לקופות גמל החל משנת 2008 מיועדים לקבלת קצבה ולפיכך ניתן לקבלם כקצבה בלבד בגיל פרישה, אחרת זוהי משיכה שלא כדין שמחייבת תשלום מס בשיעור 35% לפחות.

 

גם לכם יש שאלה? אתם מוזמנים להיכנס ולשאול

 

שאלה:

האם ניתן לפתוח לקטין קרן פנסיה? קופת ביטוח? קופ"ג לקצבה? ללא מרכיבי ביטוחי, כמובן, כיוון שהוא קטין

 

תשובה:

החל מינואר 2008 כל ההפקדות בקופות הגמל והביטוח הפנסיוני הן הפקדות לקצבה.

 

החל ממועד זה בוטלו הטבות המס ליחידים המפקידים עבור ילדיהם הקטינים או עבור הוריהם.

 

הטבות המס יינתנו רק כנגד תשלומים עבור העמית עצמו או עבור בן / בת זוגו.

 

עמית מוטב (בניגוד לעמית יחיד) יוכל ליהנות מהטבות גם כנגד סכומים שהפקיד לטובת ילדיו הבוגרים.

 

עמית בקופת גמל יכול לפדות את הכספים שנחסכו בה החל מגיל 60, כקצבה בלבד, ולכן יש לבדוק את מידת כדאיות הפקדת כספים עבור ילדים קטינים.

 

תנאי ההצטרפות - עפ"י תקנון קופת הגמל שאליה אתה מעוניין לצרף את ילדיך.

 

צבירה של מאות שקלים בלבד

שאלה:

לאחרונה גיליתי שיש על שמי קרן פנסיה ישנה משנת 1991. בקרן יש מאות שקלים בלבד.

 

מה ניתן לעשות היום:

1. האם ניתן למשוך את הכסף מיידית? (אני רחוקה מגיל הפרישה)

 

2. האם ניתן לחדש את החברות ולהמשיך להפקיד כספים?

 

3. האם ניתן להעביר לקרן הישנה את הפנסיה החדשה שברשותי?

 

4. כאמור, כיום יש בקרן הותיקה מאוד שקלים בלבד, מה יקרה בגיל פרישה? אני אקבל קיצבה של שקלים בודדים בחודש?

 

תשובה:

לא ניתן לחדש חברות שנפסקה בקרן פנסיה ותיקה לתקופה העולה על 24 חודשים.

 

יש אפשרות לפדות את הכספים שנצברו בקרן הפנסיה (בכפוף לכללי מס הכנסה ואם יש לך אישור מהמעסיק שהפריש לך את הכספים), או להשאיר את הצבירה הנושאת תשואה, לגיל פרישה.

 

תקנות הניוד בנושא העברות כספים לא חלות על קרנות פנסיה ותיקות ולכן לא ניתן להעביר אליה צבירה מקרן פנסיה אחרת (וגם לא ממנה לקרן הפנסיה החדשה).

 

לקבלת קצבה מקרן הפנסיה קיים תנאי, שהקצבה תהיה לפחות בשיעור 5% מהשכר הממוצע במשק. מבוטח שלא צבר את הקצבה המינימלית יקבל בגיל פרישה ערך פדיון במקום קצבה חודשית.

 

איחוד חסכונות פנסיונים

שאלה:

עבדתי בשוק ההי-טק כ-10 שנים רצופות. המשך השנים התוכניות הפנסיוניות שלי הוחלפו (פנסיה, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים). כיום אני מקבלת דיווח פעם ברבעון על הכל, וזה בלגן אחד גדול ואני לא מבינה כלום.

 

בימים אלו, אני זקוקה לכסף נזיל וברצוני לדעת איך אני בודקת מה מהשקעות הללו נזיל ועל מה אשלם פחות מס ובכלל, האם אפשר לאחד את הכל יחד?

 

תשובה:

בוודאי שאפשר, זה אפילו מומלץ.

 

לכל תכנית יתרונות ומאפינים יחודיים, וכללי הפדיון משתנים בהתאם למועד הפקדת הכספים, סוג התכנית, והאם אלה פיצויים או תגמולים? לגבי תגמולים כללי הפדיון משתנים בהתאם לסוג (הוני או קצבה) ומועד ההפקדה.

 

את יכולה לאסוף את כל המסמכים ולמיינם בהתאם לסוגי התוכניות: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות.

 

לאחר מכן יש לבדוק לגבי כל תכנית בנפרד את הנקודות המפורטות להלן, אולם מלאכת איסוף המידע הרלוונטי מהמסמכים אינה פשוטה. (ניתן להיעזר בייעוץ שבו תוכלי לקבל מענה לשאלותיך בהתאם לתוכניות ולצבירה בכל תוכנית).

 

1. אילו סוגי תוכניות יש לך? (קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? אולי שילוב?).

 

2. מה מועד פתיחת התכניות? אם תכנית אינה משולמת - מתי הופסקו התשלומים.

 

3. בדקי את המועדים בהם הועברו הכספים השוטפים לכל תוכניות בנפרד.

 

4. בדקי את ערכי הפדיון המעודכנים בכל תוכניות (מה סכום הכסף הצבור בכל תכנית מעודכן לשנת 2009). כדאי לערוך רישום/ מיון נפרד לגבי כספי הפיצויים והתגמולים שיש לך בכל תכנית.

 

5. האם פדית כספים? באופן מלא או חלקי? מאילו תוכניות?

 

6. האם יש לך תוכניות פעילות - מהם סכומי הביטוח?

 

פדיון קרן השתלמות

שאלה:

יש לי קרן השתלמות נזילה. האם למשוך אותה או להשאיר?

 

תשובה:

תלוי בצרכים שלך. אם אתה מעוניין לפדות את הכסף שחסכת בקרן ההשתלמות על מנת להשקיעו בתכנית חיסכון אחרת, דע כי יש באפשרותך לשנות את מסלול החיסכון בקרן ההשתלמות, או להעביר את הכספים שנחסכו מבלי לאבד את הוותק ומבלי לשלם קנסות.

 

תוכל להתאים את אפיק ההשקעה בהתאם לצרכיך, העדפותיך ואופק ההשקעה המתוכנן. לקרן ההשתלמות יתרון בכך שהיא פטורה ממס רווח הון.

 

שאלה:

אני בן 64 ופוטרתי מעבודתי. יש לי כספים בביטוחי מנהלים אותם אני רוצה למשוך כדי להפקידם בתוכנית חיסכון לצורכי קיום מהריבית. השאלה : מתוך סכומי הגמל בפוליסות מה חייב במס ובאיזה אחוז?

 

בנוסף, בהנחה שאפשר לקבל היום תשואה נטו של 4.5% לאחר מס על איגרות חוב קונצרניות, האם כדאי למשוך כספי ביטוח המנהלים ולרכוש איגרות אלו או כדאי להשאיר את הכספים בחברת הביטוח ולקבל תמורתם פנסיה - מצב המחייב להיפרד מהסכום ההוני שיועד לפנסיה. מה עיקרון החישוב, כלומר נקודת האיזון בקבלת ההחלטה?

 

תשובה:

שכיר בן 64 שחסך כספים בביטוח מנהלים ופוטר ממקום עבודתו יכול לבצע משיכת כספים כדין מביטוח מנהלים הוני, ולהתחיל לקבל קצבה מפוליסת קצבה. תשלומי המס יהיו לפי כללי מיסוי שונים החלים על כספי הפיצויים, תגמולים מפוליסות הוניות ותגמולים מפוליסות קצבה.

 

סוגי התוכניות, מועדי הפקדת הכספים בכל תוכנית, אופן משיכת הכספים והוותק אצל מעסיקך רלוונטיים לצורך קביעת שיעורי המס, אולם קיימים מקלטי מס ופטורים שונים שעשויים להקטין את חבות המס. מומלץ לפנות לקבלת יעוץ מקצועי בנושא.

 

השלב הבא המתבקש - פדיון הכספים והשקעתם או השארתם בחברת הביטוח, תלויים בסוג התוכניות שיש לך. אם ברשותך קרן פנסיה או פוליסת קצבה, מומלץ לממש את הכספים כקצבה, כלומר לקבל מחברת הביטוח קצבה חודשית לכל החיים.

 

אם ברשותך פוליסות הוניות בלבד, ללא אפשרות לקבל קצבה - מומלץ לבצע תחקיר לגבי אפשרויות ההשקעה באמצעות כמה גופים פיננסיים (חברות ביטוח, בנקים וגופים פרטיים), אולי אף לבצע חלוקה בין כמה גופים או סוגי השקעה כדי לפזר סיכונים.

 

בעת ביצוע הבירור מומלץ להשוות מהו אפיק ההשקעה המוצע לך ומה מידת הסיכון הטמונה בו, משך זמן ההשקעה, האם התשלום החודשי שישולם כולל ריבית בלבד, או קרן +ריבית? מה דמי הניהול המשולמים? מה גובה מס ההכנסה שתשלם? מה קורה במקרה של פטירה חס וחלילה וכו'.