סטודנטים: היכן תקבלו את ההלוואה הכי זולה?

שכר הלימוד וההוצאות הרבות הנוספות מכבידים לא מעט על כיסם של הסטודנטים. הבנקים מחזרים בשלל הצעות מפתות לפתיחת חשבון וקבלת הלוואה בתנאים אטקרטיביים. מה מציעים הבנקים? מהי ההלוואה הזולה ביותר? ומה כדאי לברר לפני שלוקחים אשראי? בדקנו עבורכם

בקרוב תיפתח שנת הלמודים האקדמית ועשרות אלפי הסטודנטים בישראל יציפו את הקמפוסים. 

 

שכר הלימוד בישראל לא זול למשפחה ממוצעת. גם סיוע של ההורים לא תמיד יכסה את ההוצאות ובהנחה שלרוב הסטודנטים אין דוד עשיר שישלם עבורם, הם נדרשים למימון לא קטן במשך שנות הלימוד. לפחות בכל הקשור להיבט הפיננסי, המושג "סטודנט חופשי" קצת מבלבל.

 

ההוצאות לא מסתכמות רק בשכר לימוד

שכר הלימוד האקדמי בישראל נע בין כ-10,000 שקל ועד קרוב ל-30 אלף שקל לשנה, בחלק מהמכללות.

 

גם אם תזכו למלגה כזו או אחרת, ומומלץ לברר היטב את זכאותכם למלגות השונות המוצעות במוסדות האקדמיים, עדיין ברוב המקרים תידרשו להשלים סכום לא מבוטל מכיסכם.

 

ואולם הוצאות הסטודנט לא מסתכמות רק בשכר הלימוד. קיימות הוצאות נוספות כגון שכר דירה, מחיה, הוצאות שונות הקשורות ללימודים וגם בילויים. הוצאות נוספות אלו עשויות להגיע גם הם לאלפי שקלים בחודש.

 

ג ם סטודנטים שמצליחים לשלב עבודה בתקופת הלימודים, לא ממש מצליחים לכסות את מכלול ההוצאות. עבודה כמלצר, ברמן, מתן שיעורים פרטיים או חונך בפרוייקט פר"ח, לא מכניסה הרבה כסף ולרוב מדובר בסכומים נמוכים יותר משכר המינימום.

 

המציאות הזו דורשת הכנה והתארגנות מתאימה על מנת שניתן יהיה לנסות ולהגיע לאיזון ההכנסות וההוצאות. במקרה הצורך אפשר לקחת הלוואה, אך חשוב שזה יעשה תוך תכנון עתידי כדי לא להגיע לתוצאה של התרחבות החובות במקום צימצומם.

 

מבחינת הבנקים הסטודנטים הם פלח חשוב מאוד עם פוטנציאל גדול להכנסות בעתיד ולכן הם מציעים שלל הטבות מתוך רצון לגייס אותם כלקוחות. פתיחת חשבון סטודנט, זוהי הזדמנות לקבל הלוואה בתנאים מועדפים, למי שזקוק לכך.

 

חשוב להדגיש: כניסה לאוברדרפט בבנק, זה הפתרון הכי פחות מומלץ בהקשר זה. אם בכלל יאפשר לכם הבנק משיכת יתר, זו עשויה להיות אפשרות יקרה במיוחד והריבית שתשלמו תהיה גבוהה ובכלל, חבל לאמץ הרגלים מגונים של חיים במינוס תמידי, כבר בתחילת דרככם בחיים העצמאיים.

 

הלוואה ללא ריבית

כמעט בכל הבנקים ניתן לקבל הלוואה לפיצול שכר הלימוד. ההלוואה נעה בין כ-9,000 שקל ועד כ- 20 אלף שקל, בהתאם לגובה שכר הלימוד.

 

לחשבון הסטודנט יועבר הסכום המלא ויהיה עליו להחזיר אותו במספר תשלומים חודשיים עוקבים, הנעים בין 3 (אגוד והבינלאומי) 5 (פועלים) 6 (לאומי ומזרחי-טפחות) ו-7 (דיסקונט). אמנם מדובר בהלוואה ללא ריבית, אך ההחזר הוא מיידי ובמספר תשלומים מצומצם.  

 

הלוואה בסכום גדול יותר, עד 30 אלף שקל והחזר לטווח ארוך יותר (של עד 36 תשלומים), ניתן לקבל בבנק דיסקונט. אולם, התנאי לקבלת הלוואה כזו הוא העברת משכורת של 4,000 שקל והזמנת כרטיס אשראי בבנק - הצעה שאינה מתאימה לרבים מהסטודנטים.

 

עד 100 אלף שקל ואפשרות לדחיית ההחזרים

רוב ההלוואות שמציעים הבנקים הם בריבית הצמודה לריבית הפריים, אך בחלק מהבנקים ניתן לקבל גם הלוואות צמודות מדד או בריבית קבועה.

 

הלוואה בריבית נמוכה במיוחד מציע בנק מסד מקבוצת הבינלאומי, בסכום של עד 5,000 שקל ובהחזר של עד 24 תשלומים חודשיים. מדובר בריבית קבועה לא צמודה העומדת על 2.06% לשנה. בנוסף, סטודנטים להוראה יוכלו לקבל סכום נוסף של 8,000 שקל באותם תנאים.

 

בנק דיסקונט מציע הלוואת תשלום שכר לימוד עד 30 אלף שקל. עבור 12 ההחזרים החודשיים הראשונים תגבה מכם ריבית של 3% לשנה (פריים - 0.5%). עבור 12 התשלומים הבאים תגבה ריבית בגובה 3.5% (פריים).

 

הלוואה בריבית של 3.5% (פריים) תוכלו לקבל בבנק מזרחי-טפחות בסכום של עד 60 אלף שקל, בבינלאומי בסכום של עד 40 אלף שקל ובבנק יהב עד לסכום מצטבר של 36 אלף שקל (12 אלף בכל שנה אקדמית).

 

בבנק הפועלים מציעים הלוואה של עד 75 אלף שקל בריבית של 4% (פריים + 0.5%), כך גם בבנק דיסקונט. 

 

את ההלוואה בסכום הגבוה ביותר מציע בנק לאומי בסכום של עד 100 אלף שקל ובריבית של 4.25% (פריים + 0.75%).

הריבית לשנה במסלול המשתנה בהתאם לריבית הפריים.

הריבית מחושבת על פי הודעת בנק ישראל מאתמול (27 בספטמבר).

 

הבנקים מאפשרים לרוב דחיית החזר ההלוואה לתקופה של עד 3 שנים ("גרייס") כך שהחל מהחודש העוקב אחר נטילת ההלוואה תידרשו לשלם רק את הריבית, ורק לאחר התקופה שקבעתם תתחילו גם בהחזרי הקרן. משך תקופת ההחזר המקסימלית נעה בין שנתיים ל-10 שנים, תלוי בסוג ההלוואה.

 

הלוואה מחוץ לבנק

הלוואה ניתן לקבל גם מגופים חוץ בנקאיים, אולם היא תהיה יקרה יותר מההצעות בבנק. חברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואות שונות לסטודנטים. כך לדוגמא, בלאומי קארד מציעים הלוואות של עד 50 אלף שקל המיועדות ללקוחות כל הבנקים. הכסף מועבר לחשבון הבנק של הסטודנט תוך 3 ימים, ללא צורך בערבים.

 

התאמת ההלוואה מתבססת על 4 פרמטרים שמספק הסטודנט: הצורך להלוואה (רכב, לימודים,שכ"ד וכו'), אופן ההחזר החודשי הרצוי (קבוע, משתנה מדי חודש), גובה ההחזר החודשי הרצוי ומועד תחילת תשלום ההלוואה (מיידי, או גרייס של עד שנה). גובה הריבית בהלוואה כזו נע בין 5.5% ועד 15.5% (פריים + 2% עד 12%). 

 

חברת הביטוח כלל מאפשרת גם כן מתן הלוואות באמצעות כלל מימון. גובה ההלוואה מגיע עד 18 אלף שקל בשנה, כאשר החזר התשלומים יכול להידחות לסיום הלימודים. החברה מציעה שתי סוגי הלוואות - האחת צמודת פריים + 6.5% והשנייה צמודד מדד בריבית של 9.9%. תקופת ההחזר עשויה להגיע לעד 12 שנים והיא מותאמת לצרכי הסטודנט.

 

שימו לב גם לעמלות

כדאי לקחת בחשבון מספר נקודות חשובות:

 

• ככל שהחזר ההלוואה ארוך יותר כך הריבית שתשלמו תהיה גבוהה יותר. מצד שני פריסת תשלומים לאורך זמן עשויה להקל עליכם בהחזר, לכן חשוב לברר לעצמכם את המשמעויות השונות.

 

• נטילת הלוואה כרוכה בעמלות כגון "דמי טיפול באשראי" או "עמלת עריכת מסמכים". גובה העמלה נקבע כאחוז מגובה ההלוואה, עם זאת רוב הבנקים אינם גובים עמלה כזו בהלוואות בסכום של עד 50 אלף שקל.

 

• גם במקרה בו תרצו לפרוע את ההלוואה מוקדם מהצפוי תחוייבו בעמלת פירעון מוקדם. חלק מהבנקים מעניקים הנחה לסטודנטים בעמלות הללו (כגון לאומי ומזרחי-טפחות) וכדאי לברר זאת. גם אם הבנק אינו מעניק באופן רשמי הנחה מומלץ לנסות להתמקח.

 

• פתיחת חשבון סטודנט מוגבלת במרבית הבנקים לסביבות גיל 35 והיא מותנית בהצגת אישור לימודים או תעודת סטודנט. ואולם, גם לאחר תקופת הלימודים מומלץ לוודא שהבנק ישאיר אתכם בסטטוס הזה, על מנת שתמשיכו ליהנות מההנחות וההטבות שהוא מקנה. לרוב, אם תפעילו קצת לחץ, הבנק יסכים לכך, כל עוד לא עברתם את הגיל.

 

• ההלוואות בבנקים כפופות לשיקול דעת הבנק. הריביות המוצעות הם המינימליות וייתכן ולקוח ידרש לשלם ריבית גבוהה יותר בגלל אפיון שונה. בחלק מהמקרים נדרשת גם ערבות עבור נטילת ההלוואה.

 

• מדי שנה מוציאה התאחדות הסטודנטים חוברת מלגות הכוללת מאות מלגות אפשריות. מומלץ להתעדכן, טרם נטילת ההלוואה. החוברת זמינה באגודות ובאתר ההתאחדות.