מפקח חדש על הבנקים: האם יש גם בשורה צרכנית?

מינויו של דודו זקן למפקח על הבנקים עורר שביעות רצון במערכת. עמיתיו סבורים כי הוא מקצוען בכל הקשור לניהול סיכונים והלבנת הון. יש רק לקוות כי מתוך שלל המשימות העומדות על הפרק, יזכה גם התחום החלש ביותר בפיקוח - הצרכנות הבנקאית – לחיזוק משמעותי

דודו זקן (44), המפקח על הבנקים המיועד, יכול לרשום הישג ראשון עוד לפני שנכנס לתפקידו: האהדה הרבה לה זכה מצד בנק ישראל והמערכת הבנקאית, נדירה.

 

נגיד בנק ישראל, סטנלי פישר, העדיף למנות לתפקיד מועמד שצמח בבנק ישראל, למרות שלל ההצעות למינוי בכירים מהמערכת הבנקאית המסחרית. בכך צמצם פישר את היריבויות והתככים שעלולים היו לצוץ לו מינה לתפקיד מועמד שצמח במערכת עסקית, והגיע לפקח על עמיתיו לשעבר.

 

הוציא את ישראל מ"הרשימה השחורה" 

זקן נתפס במערכת כמי שהוביל את יישום איסור הלבנת ההון בישראל. "תמיד ניתנו לו מטלות גדולות יותר מהתפקיד שהיה לו בפועל", אומר ל-ynet בכיר לשעבר בבנק ישראל. "הוא היה המוביל של כל תחום איסור הלבנת הון".

 

עד ראשית העשור הנוכחי, דורגה ישראל במקום גבוה ברשימה השחורה של המדינות שאינן משתפות פעולה בתחום הלבנת הון ומימון טרור. רק בשנת 2002, בעקבות לחץ בינלאומי, נכנס לתוקפו חוק איסור הלבנת הון, שהוציא את ישראל מהרשימה המפוקפקת.

 

גורמים בבנק המרכזי מציינים כי במסגרת התמחותו של זקן בתחום איסור הלבנת ההון, הוא סייע רבות גם לגופים מחוץ לבנק ישראל לשפר את טיפולם בנושא.

 

הלוואות המשכנתא - אתגר מרכזי  

משימות נוספות הניצבות לפתחו של המפקח הן מניעת חשיפות של הבנקים לתחומים המהווים סיכון, בעיקר בחו"ל, וכן השלמת יישום התקינה הבינלאומית בנושא ניהול סיכונים בגופים פיננסיים (תקנות "באזל 2" שברובם המוחלט הושלמו כבר ו"באזל 3").

 

משימה חשובה לא פחות, עמה ייאלץ להתמודד זקן, היא פיקוח הדוק על תחום הלוואות המשכנתא, בעיקר לנוכח הפיתוי שהריבית הנמוכה במשק יוצרת.

 

לשאלה עד כמה תחום המשכנתאות קריטי ליציבות הבנקים, משיב בכיר לשעבר בבנק המרכזי: "לא מדובר בתחום שבהכרח יסב בעיה ליציבות הבנקים, אך הוא בהחלט עלול לפגוע בציבור. מחירי הנכסים ירדו ונטל המשכנתא כבד. הציבור עלול להתקשות יותר ויותר בהחזר ההלוואות. זקן יצטרך לפעול בצורה הדרגתית כדי למנוע משבר בבנקים מצד אחד, ולצמצם את מספר הנפגעים הפוטנציאליים, מצד שני".

 

הזווית הצרכנית - הצד החלש

למרות השבחים הרבים, לפחות מנקודת ראותו של הצרכן והתנהלותו השוטפת מול הבנק, לא ברור בשלב זה אם צפויה התפתחות דרמטית. במשך 20 שנות פעילותו בבנק ישראל, זקן התמקד בעיקר ביציבות ובניהול בנקאי. תחום יחסי בנק-לקוח לא נחשב עד כה לצד החזק שלו.

 

העובדות הפשוטות הן כי מדי שנה מוגשות מאות תלונות של לקוחות עקב עמלות שנגבו מהם שלא כדין, גביית עמלות יתר ואי ביצוע הוראות שנתנו והסבו להם נזקים כספיים כבדים. כמות גדולה עוד יותר של מקרים כאלו, כלל אינה מגיעה לידיעת הפיקוח. התחושה הכללית היא כי הפיקוח על הבנקים פועל בעניין ביד רכה ונמנע מלשתף את הציבור במכלול העוולות הצרכניות שהוא נחשף להן.

 

אין ספק שלציבור חשוב שהבנקים יהיו יציבים, אך גם חשוב לו - לא פחות - שהגבייה ממנו תהיה הוגנת. הטיפול בכך מופקד בידיו של המפקח על הבנקים, ונתפס כחלק אינטגרלי מתפקידו.

 

כחבר בוועדה להטלת סנקציות כספיות, לא פעם קנס זקן בנקים על רקע הלבנות הון. החוק מקנה למפקח את הסמכות להפעיל נגד הבנקים סנקציות מסוג זה גם במקרים של עוולות צרכניות. בנסיבות אלה יש רק לקוות כי זקן יפעיל את מלוא עוצמתו גם בעניינים צרכניים, אם יהיה בכך צורך.