חשבון משותף לזוג: חסכוני אבל לא תמיד כדאי

לניהול חשבון עו"ש אחד עבור שני בני הזוג, יתרונות רבים: חיסכון בעלויות, ריביות מועדפות ואפשרות למסגרת אשראי גדולה יותר. מתי בכל זאת מהלך כזה אינו כדאי ומה קורה במקרה של גירושין או פטירה של אחד מבני הזוג? מדריך

אחרי היכרות ממושכת החלטתם למסד את הקשר, כעת אתם שואלים את עצמכם האם הגיע הזמן לנהל חשבון בנק משותף להוצאות וההכנסות של משק הבית?

  

באיחוד חשבונות יש מספר יתרונות. חשבון משותף יביא לחיסכון של מאות שקלים בשנה כתוצאה מחיסכון בעמלות כגון דמי הקצאת אשראי, עמלות מינימום לניהול חשבון ועוד.

 

המשכורות המשותפות, של שני בני הזוג, מציגות הכנסות גבוהות יותר ובגינן ניתן לקבל הטבות גדולות יותר. במקרים רבים מבצעי הצטרפות שונים שמציעים הבנקים, תלויים גם בהעברת משכורת מינימלית לחשבון - כך תבטיחו כניסת משכורת בסכום גדול יותר.

 

בנוסף, המשכורות של שני בני הזוג בחשבון אחד, תגדיל גם את כוח המיקוח מול הבנק בקביעת הריבית על האוברדראפט והריבית שתקבלו על פיקדונות, דמי ניהול ניירות ערך וכו'. אתם צפויים גם לקבל תנאי אשראי טובים יותר, הלוואות זולות יותר והגדלת מסגרת האשראי.

 

שני כרטיסים, הוצאות גדולות, אתגר גדול

שותפות בחשבון הבנק זו הזדמנות לחשיבה מחודשת בכל מה שקשור לשימוש בכרטיס האשראי. בישראל מעל 2 כרטיסים בממוצע לכל מבוגר, והיקף השימוש בארץ הוא מהגבוהים ביותר בהשוואה בינלאומית.

 

ניתן להנפיק שני כרטיסי אשראי המשוייכים לחשבון המשותף. אולם בהיבט זה, עליכם לברר ביניכם לבין עצמכם כיצד תוכלו לאזן בין הנוחות הנדרשת בשימוש בשני כרטיסים לבין החשש להוצאה גדולה יותר, כש"האצבע קלה על ההדק".

 

במציאות של ימינו התנהלות ללא כרטיס אשראי, מגבילה מאוד, לכן כדי לאזן בין הדברים - מומלץ שלפחות אחד מהכרטיסים יהיה מוגבל, כלומר מסגרת האשראי שלו תוגדר מראש כמצומצמת יותר, בתיאום עם מנפיק הכרטיס. כך תוכלו לוודא שלא יהיה פתח להוצאות גדולות נוספות שיכבידו על חשבונכם. מי יקבל את הכרטיס המוגבל? את זה כבר תצטרכו להכריע ביניכם.

 

שוני קיצוני בהרגלי הצריכה: לא תמיד כדאי ביחד

למרות היתרונות, לא בכל המקרים מומלץ לפתוח חשבון משותף. כך לדוגמא, במקרה ואחד מבני הזוג מנהל עסק עצמאי, מומלץ להפריד בין החשבון של משק הבית (שהוא החשבון המשותף) ובין החשבון של העסק, כדי שתהיה שליטה על ההוצאות וההכנסות לגבי העסק (בו ייתכנו שינויים מדי חודש) לבין חשבון משק הבית (בו ההוצאות פחות או יותר ידועות) ותמיד יהיה ברור היכן הדברים עומדים.

 

בנוסף, לא מומלץ להזדרז ולאחד את החשבון, כאשר יש שוני מהותי בגישה לכסף ובתפיסת העולם של שני בני הזוג. לדוגמא, כאשר האישה באה עם גישה מחושבת מאד - כל ההוצאות מעודכנות בגיליון אקסל מידי יום, ודף פירוט הרכישות בכרטיס האשראי נבדק בקפדנות. ולעומתה הבעל, רגיל לחיות במינוס גדול בחשבון ולא חושש מנטילת הלוואות והתחייבויות. במקרה כזה,ייתכן ועדיף שכל אחד מבני הזוג יחזיק חשבון משלו, כאשר בעתיד, כשהם יגיעו להסכמה, ניתן יהיה לאחד את החשבונות.

  

סעיף אריכות ימים ו"פירוק החבילה"

בעת פתיחת חשבון משותף שימו לב ל"סעיף אריכות ימים". סעיף זה אומר שבמידה וחלילה אחד מבני הזוג הולך לעולמו – מה שקיים בחשבון עובר לניהולו של השותף הנותר.

 

"אלמלא קביעה מוסכמת זו, מחוייב היה הבנק, במקרה של פטירת אחד מבעלי החשבון, להקפיא את הפעילות בחשבון" אומרת עו"ד ורד כהן ממשרד בר-און כהן. "זה לא אומר דבר לגבי הבעלות על הכספים בחשבון, אלא מדובר בהסדר תפעולי עם הבנק, שנועד למנוע את עצירת הפעילות בחשבון לאחר פטירת אחד מבעליו". כהן מציינת כי בעבר סעיף זה לא היה מובנה, אוטומטית, בטפסי פתיחת החשבון. "לכן, במקרה של בני זוג שחשבונם נפתח לפני שנים רבות, מומלץ לוודא, שאכן חתמו על טופס נפרד ובו סעיף אריכות ימים, ובמידה שלא - מומלץ לחתום כעת".

 

מה יעלה בגורל החשבון המשותף במקרה של גירושין? "המסמך הקובע את הבעלות בחשבון הינו ההסדר כלפי הבנק ואין זה משנה מה המצב של בני הזוג" אומרת כהן. לדבריה, כל החלטה - כיצד לחלק את הכסף אם בכלל, תיעשה על ידי שינוי מוסכם על הצדדים מול הבנק או על פי הכרעה של בית המשפט. "בדרך כלל עם פרוץ הסכסוך ממהר אחד מבני הזוג, בעל זכות חתימה בחשבון, להורות לבנק, כי מעתה ואילך יש לכבד כל הוראה רק אם תינתן בשתי חתימות. יש לזכור, כי הוראה זו אינה הפיכה, אלא בהסכמת שני הצדדים".

 

מה כדאי לדעת לפני שפותחים חשבון משותף?

• לפני שאתם ניגשים לפקיד ומבקשים לפתוח חשבון, בצעו סקר שוק מקיף. התחרות בין הבנקים הולכת וגדלה. הבנקים יוצאים בשלל מבצעים למצטרפים חדשים וכדאי להשוות. אל תהססו להתמקח. מומלץ לנהל משא ומתן מול הבנק ולהציג לו את הטבות שהוצעו לכם בבנקים המתחרים.

 

• פתיחת חשבון בסניף בו מנהלים הוריכם חשבון, עשויה להעניק יתרון, שכן הבנקים לוקחים עובדה זו בחשבון ועשויים להחשיב זאת בשקלול הביטחונות, במיוחד אם הוריכם נחשבים "לקוחות טובים".

 

• לעיתים, בנוסף להטבות שנותן הבנק, אם הנכם משתייכים לקבוצת זכאות מסויימת, ייתכן וינתנו לכם הטבות נוספות. כך לדוגמא אם לפחות אחד מבני הזוג הינו סטודנט, מורה, או עובד מדינה.

 

• חשוב לציין כי ההשוואה בין ההטבות שמציעים לכם הבנקים השונים צריכה להיות רלוונטית עבורכם. כך לדוגמא, אין טעם לשים דגש על מתנות או הטבות הקשורות בתחום ההשקעות, אם אין בכוונתכם כלל להשקיע כספים בבנק, אלא רק לנהל בו את חשבון העו"ש.

 

• כאמור, הבנקים מציעים שלל הטבות לפותחי חשבון, אולם יש לברר היטב את התנאים וההסתייגויות במתן ההטבות השונות. פעמים רבות כדי לקבל מענק מיוחד או הלוואה ללא ריבית, יש צורך מלבד העברת משכורת בסכום הנדרש, גם ברכישות בכרטיס האשראי בהיקף מסויים, התחייבות להישאר לקוח לזמן מינימאלי ועוד.

 

• כל אחד מבני הזוג רשאי לבצע פעולות שונות בחשבון. עם זאת עליכם להגדיר שכל אחד מכם בנפרד יהיה מורשה חתימה (על צ'קים, העברות וכדומה) וזאת לצורך תפעול קל של החשבון ובהסתמך על יחסי אמון בין בני הזוג.