להתחיל בקטן

חלקנו מצליחים לחסוך איזשהו הון ראשוני ורוצים להשקיע אותו ולהתחיל לזוז קדימה פיננסית, אבל אז, מתברר שמומחים גדולים אנחנו לא ובמקום ליצור התחלה מבטיחה, אנו מפספסים את ההזדמנות ומפסידים את המעט שכבר יש

לפני שנדבר על הנושא עצמו, חשוב להבין, הבעיה החמורה ביותר של בני אדם בדרך להגשמת רצונותיהם אינה היעדר משאבים כי אם היעדר ידע. העצלנות הטבעית שלנו מונעת מאיתנו פעמים רבות לברר ולדרוש את המינימום המגיע לנו.

 

זה נכון לכל התחומים. פגשתי בחיי עשרות מקרים של אנשים ומשפחות שבמקרי קיצון לא היו מודעים למה שמגיע להם, מביטוח לאומי לדוגמה, ועקב כך יצרו לעצמם בעיות כלכליות שיכלו להימנע אם היו טורחים להתאמץ ולברר מהו זה שמגיע להם. אותה בעיה בדיוק היא גם הבעיה שלפנינו. איך יכול אדם להתפתח ולצמוח כבעל הון בדרך לעצמאות כלכלית אם אין בידיו את המידע הבסיסי הנדרש לו על מנת לטפח הון שכזה?!

אל תשחקו עם הכסף שלכם משחקים מיותרים (צילום: index open)

 

ברור מאליו כי הבסיס ההכרחי ליצירת שפע הוא ההבנה כיצד ובאילו דרכים ניתן ליצור שפע שכזה. אין זה פלא שהתכנית האסטרטגית המרכזית של רוב המשפחות בישראל לבניית עושר אישי ומשפחתי היא מילוי עקבי של טפסי לוטו... שהרי כל מה שצריך ללמוד על מנת להגשים את האסטרטגיה הזאת הוא לבצע סימון בתוך ריבוע. השקעה שכזו אפילו אנחנו מוכנים להשקיע. לכן, לפני שנדבר על ניהול הון צנוע, חשוב לחייב את עצמנו לרכוש ידע בסיסי בכל התחומים הנושקים והרלוונטיים. אפילו הידע עצמו בלבד יוצר אפשרויות חדשות והזדמנות ראשונית.

 

להבדיל בין השקעה לטווח קצר ולטווח ארוך

ועכשיו לענייננו. נניח ומטעמים כאלו ואחרים נוצר לנו הון קטן ראשוני אותו אנו מעוניינים להשקיע בחוכמה. השאלה המבררת הראשונה היא מהי הזמינות שבה נזדקק לכספים? אם התשובה היא מחר, עוד חודש או חצי שנה, אז הדבר הנכון ביותר לעשות הוא להשקיע באפיקים נזילים כמו אגרות חוב סולידיות, מק"מים (מילווה קצר מועד) ולא לעשות שום ניסיונות עם כסף שיכול להיות שנצטרך.

 

אם אנחנו יודעים שנוכל לוותר על ההון הראשוני לטווח ארוך יותר, אז נפתחות הרבה מאד אפשרויות. ראשית, יש נתונים יבשים, מאד ברורים. בכל חיתוך של תקופה ארוכה שעושים, לא משנה באיזה עשור, הבורסה, הפלא ופלא, היא ההשקעה הטובה ביותר. הבעיה היא שאנשים לא מתייחסים אליה כאל השקעה לטווח ארוך ולא יודעים איך "להשתמש" בה. מה שהם עושים זה לקנות מניה שמישהו סיפר להם עליה, כתוצאה מכך ובעקבות "אפקט העדר", המניה מפסידה קצת כסף ואחר כך שנים ארוכות היא לא מצליחה להחזיר אותו.

 

אז איך כן? גם אם משתמשים בשירותים של מנהל השקעות וגם אם לא (אני ממליץ שכן), צריך להבהיר לעצמנו מהו אחוז הסיכון שאנחנו מוכנים לקחת. אם נגיד שאני מוכן לקחת עד 15% סיכון, אז את הסכום הזה כדאי להשקיע במניות גדולות ואת כל היתר לחלק. צריך לעשות חישוב סיכונים, לבנות תיק סולידי ולדעת שאני משאיר את הכסף לטווח ארוך ויכול להיות שבנקודות מסוימות אני אפסיד כסף, אך לטווח הארוך זה ישתלם.

 

הכלל החשוב אם כך הוא לא להשקיע במניה אחת בודדת (אפילו אם החבר שלנו מהבנק קרץ לנו והבטיח שיהיה בסדר), אלא לבצע השקעה רוחבית, סולידית המתבססת על מדדים ולא על מניות בודדות. החוכמה היא בפיזור.

 

לפעמים יותר משתלם להשכיר את הדירה שלכם מאשר לגור בה

אפשרות נוספת היא השקעה בנדל"ן. בניגוד למקובל לחשוב, אין צורך בהון ראשוני של מיליונים על מנת להפוך לשחקנים או על מנת לבצע השקעה נדל"נית ראשונית. בדרך כלל אדם שיש לו 200-300 אלף ₪, לוקח עוד מיליון ₪ משכנתא וקונה בית לגור בו. כלכלית מדובר בפיתרון רע.

 

פתרון טוב יותר הוא לקחת את הכסף ולקנות דירה במקומות שהדירות עולות מעט (למשל, בבאר שבע קרוב לאוניברסיטה), להשכיר את הדירה הזו ולקבל תשואה יפה. לשכר הדירה שמקבלים אפשר להוסיף עוד 1000-1500 ₪ ולשכור לעצמנו דירה במיקום בו נרצה לגור. כך אנחנו גם משקיעים וגם מורידים את עלויות המחייה בו זמנית.

הון עצמי נמוך ומשכנתא גבוהה - פתרון כלכלי רע (צילום: גדי קבלו)

 

אם נגיד שאני גר בבית משלי ויש לי 100,000 ₪ להשקעה, אני יכול לגייס סכום נוסף דרך משכנתא ולקנות בית שעולה 500 אלף ₪ והשכירות שאקבל על בית זה תשלם את המשכנתא. כך, עוד 15-20 שנה יהיה לי בית נוסף. זו השקעה מצוינת ומאד סולידית. במקרים כאלו חשוב מאד להשתמש ולהסתייע בעזרה מקצועית ולהיות מלווים בעו"ד מעולה שיבדוק עבורנו את חוקיות הנכס והיותו נקי מבעיות טרם הרכישה.

 

תכננו מראש

אז הסדר הוא כזה : קודם כל להגדיר מה הטווח. אם הטווח קצר – ניירות סולידיים. אם מדובר על טווח ארוך – אג"ח ארוכות טווח, או תיק מנוהל סולידי ארוך טווח, או רכישות נדל"ניות. צריך לזכור שדירה להשקעה לא יכולה להיות הדירה שאני גר בה. לרוב צריך לקחת את המשכנתא ל- 15-20 שנה כדי ששכר הדירה ישלם את המשכנתא. זו גם השקעה לטווח ארוך.

 

אם לא נתחיל לחשוב על חיסכון להשקעה ועל איך יוצרים כסף פנוי, אז תמיד נישאר שקועים ולא משקיעים. שווה לוותר על הנסיעה לאירופה עם הילדים, ליצור תוך כמה שנים הון ראשוני שאפשר להשקיע אותו ולהגיע לעצמאות כלכלית יום אחד, במקום להישאר עבד בחופש.

 

שיהיה בהצלחה!