משמעות הורדת הריבית: הוזלה בהחזר המשכנתא

הורדת הריבית הערב ברבע אחוז על ידי בנק ישראל טומנת בחובה משמעויות רבות לציבור, כאשר משלמי המשכנתא יחסכו עד 100 שקל בהחזר החודשי. ירידה צפויה גם בריבית על האוברדראפט, אך מנגד תרד גם הריבית המשולמת על הפקדונות בבנקים

אם עד לפני חודשים ספורים סימן נגיד בנק ישראל את הכיוון לעליות ריבית, הרי שברקע המשבר הכלכלי העולמי נאלץ פישר לשנות את תוכניתו, וחודשיים אחרי הפחתת הריבית הקודמת, עשה זאת הנגיד שוב. ריבית חודש דצמבר תרד ברבע אחוז לרמה של 2.75%, והמשמעויות עבור הציבור הן רבות, לטובה ולשלילה.

 

• נחנקים: החזר משכנתא ממוצע - 36% מההכנסה
• המירוץ לדירה: אל תבנו על עזרה מההורים
  שוק המשכנתאות מתקרר: מהו התמהיל המומלץ?

 

הפחתת הריבית ברבע אחוז, עליה הכריז בנק ישראל, עשויה להוזיל את המשכנתא הממוצעת בכמה עשרות שקלים בחודש. כך, נוטלי משכנתאות בגובה 800 אלף שקל שנלקחה כולה בריבית פריים לתקופה של 20 שנה יחוו הוזלה של כ-100 שקל לחודש - מהחזר של 4,749 שקל היום ל-4,646 שקל.

 

בחברת AMG משכנתאות מציינים כי נוטלי משכנתאות דומות בהיקף של כ-500 אלף שקל יחסכו מעתה 64 שקל וישלמו 2,904 שקל בחודש במקום 2,968.

 

עם זאת, נוטלי משכנתאות חדשים שנטלו את ההלוואה החל מחודש מאי 2011, עם כניסת מגבלות על הלוואה בריבית הפריים אותה קבע בנק ישראל, ייהנו הרבה פחות מההורדה.

 

נוטלי משכנתא ממוצעת של כ-800 אלף שקל, שרק שליש ממנה נילקחה בריבית פריים והשאר בריבית משתנה כל 5 שנים, לתקופה של 20 שנה - ישלמו 34 שקל פחות וההחזר החודשי שלהם יעמוד על 4,498 שקל. נוטלי אותה משכנתא בגובה 500 אלף שקל ישלמו מעתה 21 שקל פחות וההחזר החודשי שלהם יעמוד על 2,812 שקל במקום 2,833 שקל.

 

לאחרונה נשמעת ביקורת כלפי המפקח על הבנקים ונגיד בנק ישראל, על רקע הגבלתם את מסלול הפריים שמוכח כזול ביותר בנסיבות הקיימות ואף צפוי להישאר ברמה נמוכה בתקופה הקרובה. הדרישה היא כי יוסרו המגבלות הקיימות לפחות באופן חלקי, כך שניתן יהיה להגדיל את רכיב הפריים במשכנתא.

 

צפי להוזלה נוספת במשכנתא גם ב-2012

כאמור, הסיבה העיקרית להחלטת בנק ישראל לבצע הפחתת ריבית נוספת היא התעצמות משבר החובות באירופה, והחשש ההולך וגובר מההשפעה השלילית שעלולה להיות לו על מצבו של המשק הישראלי. הפחתת הריבית מוזילה את עלויות היצרנים, ובמקביל היא מקטינה את הרצון לחסוך (בשל הריבית הנמוכה המתקבלת בפיקדונות) ומעודדת צריכה, ובכך היא אמורה לתרום לעידוד הפעילות הכלכלית ולהגדלת הצמיחה.

 

אם יתממשו הערכות האנליסטים שברקע המשבר הכלכלי העולמי צפויות עוד הפחתות ריבית בהמשך, משלמי המשכנתאות יוכלו להשאיר בכיסם עוד כמה עשרות עד מאות שקלים מדי חודש.

 

בעקבות החלטת הבנק המרכזי, צפויה הקלה גם בריבית המשולמת על האוברדראפט בבנק וזו תרד גם כן ברבע אחוז. כך לדוגמה, שכיר בעל חשבון עו"ש בבנק הפועלים, ישלם עד 13.65% במדרגת הריבית הגבוהה, במקום 13.9% כיום.

 

ירידה בריבית הפריים המשמשת את הבנקים לתמחור הלוואות, פיקדונות ועסקות אשראי שונות ומבוססת על ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%, עשויה להוזיל גם את ההלוואות הצרכניות - הלוואת מהבנק או הלוואה מחברת כרטיסי האשראי. עם זאת, הורדת ריבית הפריים תוריד ברבע אחוז גם את הריבית שנקבל על הפקדונות בבנקים.