המפקח על הבנקים: לא נבטל עמלת פירעון מוקדם

דוד זקן הזהיר כי ביטול העמלה, הנגבית בידי הבנקים ממשתכנים שמבקשים לפרוע את הלוואותיהם לפני תום תקופת ההתחייבות, יביא לייקור המשכנתאות. עם זאת, הביע זקן נכונות לשנות את שיטת חישוב העמלה כדי להוריד את עלותה הגבוהה. מחקר בטכניון קבע: העמלה פוגעת בעיקר בלווים חלשים

המפקח על הבנקים בבנק ישראל, דוד זקן, דחה היום (ב') בכנסת הצעה לבטל את עמלת הפירעון המוקדם של משכנתאות. עמלה זו נגבית בידי הבנקים ממשתכנים שמבקשים לפרוע את הלוואותיהם לפני תום תקופת ההתחייבות. 

 

• המשכנתא שלכם יכולה להיות הרבה יותר זולה
• הרכב המשכנתא השתנה: אנחנו משלמים יותר
• בנק ישראל לא יגביל משכנתאות ל-60%

 

עם זאת, הביע זקן נכונות לשנות את שיטת חישוב העמלה כדי להוריד את עלותה הגבוהה. הוא הזהיר כי ביטול העמלה ייקר את המשכנתאות.

 

"תופעה מעוותת - בין מס לקנס"

זקן הגיב על ההצעה שהעלה בוועדת הכלכלה ד"ר דני בן שחר מהטכניון, בעקבות מחקר שערך בנושא. בן שחר טען כי העמלה נוצרה לפני כ-30 שנה בעקבות האינפלציה התלת-ספרתית כמחסום שיגן על יציבות הבנקים, מהחשש להחזר המוני של משכנתאות לפני הזמן. היום אין לדעתו הצדקה להמשך בגביית העמלה. "זו תוצר לוואי לנסיבות כלכליות שאבד עליהן הכלח", אמר.

 

בן שחר טען שנוטלי המשכנתאות משלמים עליהן מחיר לא אמיתי. לדבריו, העמלה היא משהו בין מס לקנס, ובכל מקרה מדובר בתופעה מעוותת. בן שחר טען עוד, כי הבנקים יכולים היום להעריך מראש את סיכוני ההלוואה בעלויות נמוכות יותר שלא מצדיקות את עלות העמלה, אשר עלולה להגיע היום עד מאות אלפי שקלים, ופוגעת בעיקר בלווים חלשים.

 

בן שחר קרא לבנק ישראל ללכת בעקבות ארה"ב שהנהיגה רפורמה בתחום זה, והיום אוסרת על גביית העמלה על הלוואות שאינן בסיכון מלכתחילה, ולכל היותר אחרי השנה השלישית של ההלוואה. הוא הדגיש את הצורך בשקיפות נוכח חוסר יכולת הלווה להעריך את סיכוני המשכנתא כמו הבנק, כשהוא מתחשב רק בריבית שהוצעה לו.

 

בן שחר קרא להציע ללקוחות הבנקים שתי אופציות של משכנתא: עם או בלי עמלת פירעון מוקדם. יו"ר הוועדה ח"כ כרמל שאמה-הכהן (ליכוד) אימץ את הצעתו וביקש את בנק ישראל לשקול אותה בחיוב, בנוסף להסכמת המפקח על הבנקים לשנות את שיטת חישוב העמלה.

 

המפקח זקן ציין כי עמלת הפירעון המוקדם איננה עמלה תפעולית אלא "פיצוי על הפרשי היוון המשכנתא" התלויים בעלויות גיוס האשראי של הבנק למימון ההלוואה. "הבנק לא יכול להקדים את פירעון ההתחייבויות שלו ולשינוי המועד יש מחיר שמשתנה מיום ליום", אמר זקן. הוא ציין כי תנאי השוק של ארה"ב שונים מישראל ואין מקום להשוואה גורפת.

 

"אצלנו יש הטבות במשכנתאות לזכאי משרד השיכון ויש מתווה של הנחות ואין פיצוי מלא להפסדים פיננסיים", הוסיף זקן. עם זאת הסכים לשנות את אופן חישוב העמלה כך שלא יביא בחשבון את הסיכונים, אלא רק את השינויים בשערי הריבית, "ונשנה את החישוב בהתאם".

 

בבנקים מתנגדים: העמלה מבטאת את ערך הסיכון

מנכ"ל איגוד הבנקים, משה פרל, התנגד לשינוי המוצע. "העובדה שחלו שינויים בניהול הסיכונים, לא העלימה את הסיכונים והעמלה מבטאת את ערך הסיכון במימוש האופציה של הפירעון המוקדם". הוא טען, כי "אם נבטל את העמלה נגיע למצב שבו אלה שמממשים את האופציה נהנים מהעובדה שהלווים שלא פרעו משלמים את המחיר". לדבריו, גם באמריקה נוצר עולם חדש שבו מביאים בחשבון שתהיה עמלת פירעון מוקדם.

 

כלכלן המועצה לצרכנות, שלומי דגן, תמך בהצעה לבטל את העמלה שגורמת ללווים "להיות כלואים במשכנתא, כי הצרכן הולך שבי רק אחרי הריבית שהבנק הציע לו, והוא לא מכיר את צרת העמלה". הוא תבע להסיר את החסם הזה בדומה לחסמים דומים שהוסרו מעולם התקשורת, גם כדי לשפר את התחרות בשוק המשכנתאות.

 

הוועדה ברכה בסיכום על הסכמת המפקח על הבנקים לשנות את שיטת חישוב העמלה, וקראה לו לבחון את הצעת שתי האופציות - משכנתא עם או בלי פירעון מוקדם "שתגביר את התחרות ותוריד את עלויות הבנקים", כדברי היו"ר שאמה-הכהן.