לקנות או לשכור דירה? בחנו את עצמכם

שיקולים רבים מנחים אותנו לפני שמחליטים אם לבצע את הצעד הדרמטי הכרוך ברכישת דירה, או פשוט להסתפק במגורים בשכירות. לפני שמקבלים החלטה, כדאי לוודא ששיקפנו לעצמנו את האפשרויות שעומדות בפנינו. במסגרת פרויקט "משפחה בצמיחה" של ynet ובנק הפועלים בדקנו מה עדיף

 

באופן מסורתי, מרבית משקי הבית בישראל מעדיפים להיות בעלים של דירה. אולם עליית המחירים בשוק הדיור בשנים האחרונות, וההגבלות על שיעורי מימון המשכנתאות על ידי בנק ישראל, הופכים את השאלה הזו למעניינת מתמיד.

 

לקנות או לשכור? עוד כתבות בערוץ הכלכלה:

• על מה לזרוק את הכסף - משכנתא או שכירות?
• דירה קטנה משלכם: עדיף לקנות או לשכור?
• שכירות או משכנתא: מה מתאים לזוג צעיר?

 

טורים רבים מנומקים יותר ומנומקים פחות כבר נכתבו על השאלה - מה יותר כדאי: לקנות או לשכור דירה? לא נפתח כאן את הסוגיה הזו מחדש או נמליץ לכם מה לעשות, אבל כן ננסה לשקף את המציאות ואת השיקולים הנלווים לכל אחת מההחלטות.

 

תחילה יש לזכור שני שיקולים חשובים ביחס להוצאות שלכם. הראשון, זכרו כי לסכום הדירה שמבקשים לרכוש מתווספת שורה של הוצאות כמו מס רכישה, היטל השבחה, דמי הסכמה למינהל מקרקעי ישראל, שכר טרחת עו"ד, עלויות מעבר דירה, הפרשי שערים או הצמדות והוצאות נוספות. לכן יש לחבר את כל ההוצאות האלה כדי לקבל את הסכום האמיתי שעליכם להוציא לשם רכישת דירה.

 

שיקול נוסף מתייחס לגובה ההחזר החודשי שתוכלו להחזיר עבור המשכנתא לה אתם זקוקים. מומלץ לקחת בחשבון שינויים עתידיים בהכנסות כתוצאה מגורמים שונים, כגון משפחה בצמיחה (הולדת ילדים עם כל ההוצאות הכרוכות בכך), או צמיחה במקום עבודה (האם קידום עתידי יגדיל את ההכנסות במשק הבית).

 

המבחן העצמי שיעזור לכם להחליט

אחרי שאתם עורכים את השיקולים שלכם, מגיע השלב שבו עליכם לערוך מבחן עצמי ובו תעלו מספר שאלות ביחס לשתי האפשרויות - רכישה או שכירות.

 

האם לרכוש דירה?

• מהו ההון העצמי שעומד לרשותכם?
  
• האם ההון הזה מאפשר לכם לרכוש דירה שמתאימה לדרישות שלכם?
  
• מהו היקף המשכנתא שאתם זקוקים לה?
  
• לאורך כמה שנים יש לפרוס את המשכנתא בהתייחס להיקף ההכנסות הנוכחיות והצפויות שלכם?
• האם ההחזר החודשי של המשכנתא, הנגזר ממחיר דירה פחות ההון העצמי, יאפשר למשק הבית להתנהל באופן תקין?

 

האם לשכור דירה?

• האם אין לי די הון עצמי כדי לרכוש דירה?

 

• האם דמי השכירות שאשלם נמוכים משמעותית מהחזר המשכנתא עבור רכישת דירה דומה?
  
• כמה אני יכול להרוויח באפיקי השקעה אחרים בשוק, אם אשקיע בהם את הכסף במקום לרכוש דירה?
  
• האם קיין חיסכון בהוצאות הנלוות לרכישת דירה, כגון מס רכישה, היטל השבחה וכו', לעומת הוצאות מעברי דירה תכופים?
  
• האם קיימת יותר גמישות בהתאמת מקום המגורים לשינויים גיאוגרפיים במקום העבודה או לגודלה העתידי של המשפחה? הפתרון במקרה כזה יכול להיות שכירות של דירה זולה יותר (במקום מרוחק יותר ו/או דירה קטנה יותר), ולחילופין שכירות דירה גדולה יותר במקום מרכזי יותר שלא הייתם יכולים לרכוש.

 

לסיכום, במצב שבו מחירי הדירות עולים והריבית נמוכה, רכישת דירה נראית אטרקטיבית. אבל לפני שמקבלים החלטות כבדות, מומלץ להתייעץ עם מומחים ואז לקבל החלטה ובכל מקרה, את ההחלטה תצטרכו לקבל בעצמכם, גם אחרי ששמעתם את מיטב היועצים.

 

אגב, קיים פתרון נוסף: גם אם אין בידכם כסף כדי לרכוש את בית חלומותיכם, תוכלו בשלב הראשון לרכוש דירה קטנה יותר ומרוחקת מהמקום בו אתם מעוניינים לגור כעת, וזאת כדי שיהיה לכם נכס משלכם, ולשכור כנגדו. תשלום משכנתא על דירה כזו מהווה חיסכון עבורכם, שכן בסיום התשלום למשכנתא תרוויחו נכס אותו תוכלו להשכיר בעתיד.