פיקדון או חיסכון: היועצים ממליצים איך לחסוך

לבני הזוג אישטו יש תוכנית חיסכון סולידית, אבל הריבית שהם מקבלים אפסית. בני הזוג אליה-משה מתלבטים מה לעשות עם קרן ההשתלמות שהשתחררה. במסגרת פרויקט "משפחה בצמיחה" של ynet ובנק הפועלים - היועצים ממליצים

 

משפחת אישטו | קריית אתא

טסי ומני אישטו, הורים ל־4, הגיעו לפגישה עם רונית גבאי, יועצת חסכונות והשקעות בבנק הפועלים באזור חיפה, והודו בפה מלא כי אינם שולטים בתחום שנקרא ניירות ערך.

 

"מעניין אותנו ללמוד את הנושא ולהבין אותו", מסביר מני. גבאי מספרת כי "זה עולם רחב. אנסה לסייע. קודם אשאל על הנכסים שלכם, ההתחייבויות, ההוצאות, ההכנסות וכמה אתם מוכנים לסכן. נסתכל על מה שיש עכשיו בחשבון, וגם על העתיד".

 

גבאי מתחילה לעקוב דרך המחשב אחרי חשבון הבנק של מני וטסי. "אני רואה שיש לכם תוכנית 'חיסכון לכל מטרה' היא אומרת. "פתחתם אותה ב־2011 ואתם מפקידים בה 500 שקל בחודש. אתם יודעים כמה ריבית אתם מקבלים עליה?"

 

בני הזוג אישטו משיבים בשלילה. גבאי מציינת כי "הריבית בתוכנית שלכם נגזרת מהפריים. למעשה, התוכנית משתנה כל פעם שריבית הפריים משתנה, והריבית שאתם מקבלים היא פריים פחות 2%, כלומר 0.75%. אלה תנאי התוכנית כי היא מאוד נזילה. זה אומר שכל חודש אתם יכולים לקחת את הכסף, ולכן ככל שאתם סוגרים לתקופות ארוכות יותר תוכלו לקבל ריביות קצת יותר גבוהות. אם אתם חוסכים 500 שקל בחודש, צריך לבדוק אם שווה לקבל 0.75% ריבית או שיש אפשרויות אחרות".

 

היועצת מתעניינת אם לבני הזוג יש כוונה להשתמש ב־6,000 השקלים שהספיקו לחסוך בתקופה הקרובה.

 

מני: "לא. מה שכן, עדיף שיהיה לנו כסף נזיל למקרה שנצטרך משהו דחוף".

 

"זה בסדר לחשוב ככה", אומרת גבאי, "התוכנית הזו מאפשרת לכם כל חודש לפתוח את הכסף ולהוציא את הכל. תוכלו להקטין את הסכום שאותו אתם מפקידים בחודש, להגדילו או להפסיק ואז לחזור. התוכנית טובה, אבל לא מספיק טובה. היא נותנת לכם 0.75% לשנה. משהו כמו 45 שקל לשנה, מתוכם מס הכנסה גובה 15% בלי קשר למדד. כך שהרווחתם 38 שקל בשנה".

 

חלופות השקעה

בני הזוג מתעניינים בחלופות, וגבאי מסבירה: "יש אפשרויות אחרות, אבל הן תחת המטרייה של ניירות ערך. זה אומר שיש קרנות נאמנות, שהן מכשיר השקעה שבו הכסף מצטבר בבית השקעות אצל נאמן. בית ההשקעות מחליט איפה מושקע הכסף ובסוף היום הכספים של כולם חוזרים לחשבון שהנאמן בודק. הוא כל יום מוודא שבית ההשקעות ביצע את השקעתו כמו שהתחייב מתחילת הדרך. יש קרנות נאמנות שמשקיעות במניות עם עליות וירידות מטורפות, ויש קרנות נאמנות שמשקיעות בפיקדונות".

 

 

גבאי מוסיפה כי מאחר שלקרנות הנאמנות נכסים רבים, הן מצליחות לקבל מהבנקים ריבית הרבה יותר גבוהה שאנשים בודדים יכולים להוציא. "המס שאתם משלמים על הרווחים הוא ריאלי", אומרת גבאי. "זה אומר שבודקים כמה האינפלציה הייתה השנה. רואים שהאינפלציה הייתה למשל 2% והקרן צברה לכם 2%? לא תשלמו מס. תמיד בוחנים כמה הרווחתם מעל המדד, ורק שם משלמים מס, דבר שלא קורה בתוכנית חיסכון. אלה קרנות נזילות ברמה יומית. כל יום אפשר להוציא ולהכניס כספים, והן יכולות לתת לכם קצת יותר".

 

טסי: "אבל מה עם הסיכונים?"

 

גבאי: "הסיכונים הם כמעט אפס. חוק קרנות הנאמנות אומר שייעשו מרב המאמצים לתת לכם את הריבית המובטחת, אבל אין התחייבות. תוכנית חיסכון התחלתם בריבית מסוימת, היום אתם בריבית אחרת, אבל תמיד אתם יודעים שתקבלו פריים פחות 2%".

 

היועצת מסבירה לבני הזוג כי אין צורך לבטל את ההחלטה להפקיד 500 שקל בחודש בתוכנית החיסכון. "לדוגמה: תמשיכו להפקיד 300 שקל לתוכנית הזו ו־200 שקל לקרן נאמנות, ומשם נראה איך הדברים מתגלגלים".

 

מני וטסי מסבירים ליועצת כי הם מוכנים ללכת על השקעה עם סיכון נמוך עד בינוני. למעשה, הם מוכנים לסכן בקרן הנאמנות עד 30% מהכסף.

 

גבאי מסכמת: "התוכנית שכרגע אתם מחזיקים פחות מניבה עבורכם יחסית לתוכניות אחרות שיכולות להיות הרבה יותר פרודוקטיביות. לכן, עדיף לחלק את הוראת הקבע לשניים. חלק יישאר בהשקעה המאוד בטוחה הזו, וחלק יעבור להשקעה שתניב לכם יותר ערך.

 

יכול להיות שבחודשיים הקרובים תגידו: 'בואי נעצור את ההוראה לתוכנית החיסכון שלא נותנת הרבה ונעביר למוצר אחר עם תשואה אחרת', ואז נתחיל להיכנס לשוק ההון בצורה הדרגתית. התוכניות שלכם הן לחמש־שש שנים קדימה, וזה בסיס להשקעה עם רמות סיכון קצת יותר גבוהות ממה שכרגע יש לכם. אם הייתם אומרים שאתם רוצים למשל תוכנית ל־13 שנים, הייתי אומרת שיש תוכנית חיסכון נהדרת של הפועלים אבל צריך לסגור את הכסף כי רק אחרי 13 שנה תקבלו מענק מאוד יפה. כרגע, לפי הצרכים שלכם, וכדי לשמור על הנזילות, זה מה שאפשר להציע".

 

משפחת אליה–משה | מושב שחר

מאז החל פרויקט "משפחה בצמיחה", מצבם הכלכלי של ראובן וסיוון אליה־משה ממושב שחר, הורים ל־2, הולך ומשתפר. השיחות עם אנשי המקצוע והשינויים בניהול חשבון הבנק החלו להניב פירות. בני המשפחה מודעים הרבה יותר למצבם, וזה בדיוק השלב לקבל החלטות לא פשוטות שאולי בהתחלה נראות קשות, אבל בעתיד יספקו לראובן וסיוון "אוויר לנשימה".

 

לצורך כך נפגשו השבוע בני הזוג עם יועץ ההשקעות האזורי של בנק הפועלים בקריית־גת, אמיר הררי.

 

לפני כמה שבועות השתחררה לראובן קרן השתלמות של 59,000 שקל, סכום שבהחלט שיפר את מצב חשבון הבנק שעד כה היה במינוס. "אמנם זה נראה טוב שבעובר ושב יש לנו פתאום פלוס גדול, אבל זה לא המצב באמת. זה פלוס פיקטיבי", אומר ראובן בחיוך.

 

לבני הזוג ברור שהסכום הגדול הזה, לפחות בחלקו, יופנה לכיסוי חובות. ראובן וסיוון משלמים מדי חודש יותר מ־9,000 שקל עבור משכנתה והחזר הלוואות. חלק מהכסף שנכנס הופנה לכיסוי חובות. נותרו 40,000 שקל שבני הזוג צריכים לקבל החלטה מה לעשות איתם. "אנחנו רוצים שהסכום הזה יהיה נזיל. כלומר, שיישמר לנו למקרה הצורך ולכן אנחנו רוצים להשקיע אותו במסלול שיאפשר לנו גם תשואה נאה וגם אפשרות לשלוף את הכסף באופן מיידי לטובת הגשמת חלומות, כמו גינה או בריכה", הוסיף ראובן.

 

אז מה עושים עם 40,000 שקל? משקיעים. בני הזוג נפגשו עם היועץ בדיוק ביום שראובן חגג יום הולדת 32. "אם כבר לקבל החלטות קשות אז עדיף ביום ההולדת שלי, אין לי ספק שהאווירה החגיגית תעזור לנו לקבל את ההחלטה הנכונה", אמר ראובן. בני הזוג העריכו כי ישתמשו בסכום הזה בשנה הקרובה, ולכן כדאי שהכסף יושקע בפיקדון יומי. היועץ הררי בחן את קרנות הנאמנות שבהן ניתן להשקיע את הסכום, באופן סולידי. לאחר הבדיקה הוא המליץ לפצל את הכסף: 30,000 שקל בקרן "מיטב תיק השקעות", שהניבה בשנה האחרונה תשואה של 2.4% ובשנה שלפני כן כ־7%.

 

את שאר הכסף, 10,000 שקל, המליץ הררי להשקיע בקרן "מור מק"מ פלוס", שבשנה האחרונה הניבה תשואה של 1.2% ובשנה שלפני כן 3.1%. "הקרנות הללו נזילות ברמה יומיומית", מסביר הררי. "בכל רגע שתרצו, אתם משחררים את הכסף אליכם לחשבון בלחיצת כפתור. אני ממליץ לכם ללכת על המסלול הזה כי ברור שתממשו את הכסף כבר בשנה הקרובה, ואין כאן כמעט סיכונים". ראובן וסיוון מתלבטים. "אנחנו בודקים אפשרות להשקיע רק 30,000 שקל בקרן מיטב ולא במק"מ מור פלוס. ניקח את 10,000 השקלים ונממש אותם לאחת המטרות שלנו", מציע ראובן.

 

וזו לא ההחלטה החשובה היחידה שקיבלו בני הזוג. לשניהם יש רכב מהעבודה וכעת הם החליטו כי את הרכב של סיוון, שעולה הרבה מאוד כסף מדי חודש שיורד מתלוש המשכורת, הם יחזירו ובמקומו יקנו רכב פרטי וזול, יד שנייה, שמחירו לא עולה על 12,000 שקל. את הקנייה הם יבצעו בעזרת הכסף שנמצא עכשיו בפיקדון היומי. "זה יהיה רכב קטן יחסית שישמש את סיוון רק לנסיעה מהבית לעבודה", אומר ראובן. דרך צלחה.