אתם וניקוד האשראי

כל מה שרציתם לדעת על הגורם החשוב ביותר בקביעת הריבית על המשכנתא

אחוז הריבית שתקבלו על המשכנתא תלוי מאוד בניקוד האשראי שלכם. שאלות בנושא זה צצות ועולות לעתים תכופות, כשרוכשים משווים את אחוזי הריבית שניתנו להם ביחס למלווים אחרים. נושא זה חשוב לכולנו כי הוא היסוד לקבלת הלוואות בארה"ב, ואנסה במאמר זה לספק מידע שיעזור לכם בהבנת התהליך ויתן לכם הכוונה לשיפור ניקוד האשראי שלכם.

 

 

ניקוד האשראי בנוי ממרכיבים שונים המבוססים על מידע אישי של מבקש ההלוואה, ובסיסו הוא ברמת הסיכון שעל הבנק לקחת עם אישור ההלוואה והנה החלוקה:

 

היסטוריית התשלומים מהווה 35 אחוז מניקוד האשראי.

• שלמו את חובותיכם בזמן. כל פיגור בתשלומים, אפילו אם רק במספר ימים, מהווה נטל שלילי על ניקוד האשראי, כי הוא מסמל רשלנות בעמידה בהתחייבויות שלקחתם על עצמכם.
• אם החמצתם או אחרתם בתשלום, הדביקו את הפיגור והמשיכו לשלם בזמן את התשלומים החייבים.
• ככל שתתמידו בתשלום במועד, כך ישתפר ניקוד האשראי שלכם ובמקביל יעלה גם סכום האשראי שיינתן לכם, כי עמידה בהתחייבויות היא הנתון העיקרי שהבנקים בודקים.
• בעיות אשראי ישנות נחשבות פחות בחישוב הכללי. הדבקת הפיגור מורידה את החשיבות שלהן והבנקים מתרכזים בעיקר במצב הנוכחי.
• אם תשלמו את כל הסכום שאתם חייבים לחברה המטפלת בהחזרת החובות שצברתם, זה לא יסיר את הניקוד הנמוך. הוא יישאר בדו"ח שלכם למשך שבע שנים וישפיע על ניקוד האשראי שלכם לתקופה ארוכה.
• אם נקלעתם לקשיים בתשלום חובותיכם, התקשרו מיד לחברה שלקחתם הלוואה ממנה או ליועץ מוסמך לטיפול בבעיות אשראי. זה לא יגרום לשיפור מיידי, אבל אם תתחילו לשלם במועד, הניקוד יעלה בהדרגתיות. העובדה שפניתם לעזרה לא תפגע בניקוד.

 

 

חשבונות חייבים מהווים 30 אחוז מניקוד האשראי.

• השגיחו שלא להשתמש ביותר מ-50 אחוז מקו האשראי שקיבלתם, והמומחים ממליצים להשתמש רק ב-30 אחוז. חובות גבוהים יותר משפיעים רבות על הניקוד, כמו גם חובות אחרים על קווי אשראי.
• עדיף לשלם את החובות מאשר להעבירם לחשבון חייבים אחר. הדרך הטובה ביותר לתיקון ניקוד האשראי היא לשלם חזרה חלק מקווי האשראי בהם השתמשתם. סכום האשראי שהשתמשתם בו, אם הוא מתחלק על מספר קטן יותר של כרטיסי אשראי, עלול להנמיך את הניקוד.
• אל תסגרו כרטיסי אשראי בהם אינכם משתמשים כאסטרטגיה להעלות את הניקוד.
• אל תפתחו חשבונות אשראי נוספים אם אינכם באמת זקוקים להם ועושים זאת רק כדי לקבל קווי אשראי נוספים. שיטה זו עלולה בהחלט להיות בעוכריכם.

 

משך הזמן וההיסטוריה מהווים 15 אחוז מניקוד האשראי.

• אם אתם חדשים לשוק האשראי, אל תפתחו חשבונות רבים בקצב גבוה. זה יפחית את תקופת הזמן בה אתם מחזיקים כרטיסים אלה וישפיע בצורה משמעותית על ניקוד האשראי שלכם, אלא אם יש לכם מקורות הכנסה חדשים שיאזנו זאת. הבנקים מסתכלים על פתיחת חשבונות אשראי חדשים במהירות כצעד מגדיל סיכון עבורם.

 

אשראי חדש מהווה 10 אחוז מהניקוד.

• התחלה חדשה של יצירת אשראי לאחר בעיות אשראי בעבר, באם אתם עומדים בתשלומים, תחזק את מעמדכם ותרים את ניקוד האשראי שלכם לטווח ארוך.
• חשוב לציין שזה בסדר גמור לבקש דו"ח של ניקוד האשראי שלכם. תהליך זה לא ישפיע על הניקוד כל עוד ביקשתם דו"חות אלה משלוש חברות האשראי המובילות, או מוסדות המוסמכים להגשת דו"חות לצרכנים (Trust Union, Equifax, Experian)

 

סוג האשראי מהווה 10 אחוז מהניקוד.

• רוב הבנקים דורשים ממבקש המשכנתא להמציא לפחות ארבעה קווי מסחר שאיתם עשיתם עיסקאות בשנה האחרונה.
• כדאי לבקש ולפתוח חשבונות אשראי רק לפי הצורך האישי.