תעודת ביטוח: למה חשוב לבטח משכנתא?

נטילת משכנתא מהווה התחייבות גדולה ובדרך כלל לטווח ארוך. אך מה קורה אם אי אפשר לעמוד בהתחייבות בגלל מקרים חריגים כמו רעידת אדמה או חלילה מוות? ביטוחי חיים ומבנה אמורים להגן עליכם מפני תרחישים כאלה

כשמבקשים לרכוש דירה, רובנו נוטלים משכנתא מהבנק למשכנתאות. במסגרת הליך נטילת ההלוואה, אנו מתבקשים על ידי הבנק לרכוש ביטוח חיים וביטוח מבנה. זאת משום שביטוחים אלו מגנים עלינו ועל קרובינו מפני אסונות שונים - שבלעדיהם אנו עלולים למצוא את עצמנו ללא דירה.

 

• למחשבון משכנתא - לחצו כאן
• הכול על תכנון משכנתא - בעמוד מיוחד

 

בשני הביטוחים הבאים, אשר נרכשים במסגרת השלמת תהליך המשכנתא, הבנק נותן המשכנתא הוא המוטב. כלומר, הבנק מקבל את סכום הביטוח במקרה בו הביטוח מופעל:

 

1. ביטוח חיים: מטרתו להגן על בני המשפחה במקרה של פטירת אחד הלווים המבוטחים, וכן לשמש כבטוחה נוספת לבנק. במקרה זה, חברת הביטוח, בה נערכה פוליסת ביטוח החיים, תיפרע לבנק את יתרת ההלוואה שטרם נפרעה עד למועד פטירת הלווה, ובני המשפחה יוכלו להשתחרר מתשלום יתרת ההלוואה (בכפוף לתנאי הפוליסה שנרכשה על ידי הלווים, לרבות גובה הכיסוי הביטוחי).
   
2. ביטוח מבנה: במקרה זה הנכס שרכשתם משמש כבטוחה להלוואה. הביטוח מגן נגד נזקים אפשריים שעלולים להיגרם לנכס כתוצאה מרעידת אדמה, סערה, שיטפון וכו' (בכפוף לתנאי הביטוח וגובה הכיסוי הביטוחי בפוליסה שנרכשה).

 

עמיר אייזיק ממערך המשכנתאות בלאומי למשכנתאות מסביר מדוע חשוב לבטח את המשכנתא: "כשאתם לוקחים משכנתא לצורך רכישת דירה, אתם מקבלים נכס יקר מאוד והתחייבות גדולה לתשלום", הוא אומר. "אבל מה יקרה אם לא תוכלו לעמוד בהתחייבות זו כתוצאה ממקרה מוות, חלילה, של אחד מהמפרנסים בבית? האם עלולים לקחת לכם את הדירה?".

 

אייזיק מרגיע: "לא ייקחו את הדירה מכם, אם תבטחו את ההלוואה שנטלתם לצורך רכישתה. בדיוק לצורך מטרה זו, מבקש כל בנק מנוטלי המשכנתא לרכוש פוליסת ביטוח חיים ללווים בגובה כספי המשכנתא. בדרך זו אתם בטוחים, ואולי יותר חשוב - גם בן הזוג וילדיכם בטוחים, שהדירה שרכשתם תישאר שלכם במקרה, חלילה, של פטירת אחד הלווים", הוא מסביר.

 

ומה לגבי נזק למבנה הדירה, כמו שריפה או רעידת אדמה? אייזיק מציין כי גם במקרה כזה מבקש הבנק מנוטלי המשכנתא לבטח את הדירה המשועבדת לבנק. "שתי פוליסות הביטוח הללו - ביטוח חיים וביטוח מבנה - חשובות ביותר", הוא מוסיף, "הן מגינות עליכם מפני הסיכון של אובדן הדירה שקניתם, ובאותה המידה הן גם מגינות על הבנק בכך שהדירה משועבדת להבטחת המשכנתא שהבנק העמיד לכם".

תעודת הביטוח שלכם

זכרו: ביטוחי החיים והמבנה הם תעודת הביטוח שלכם לנכס שרכשתם במיטב כספכם. כיסוי ביטוחי, המבטח את חיי הלווה או את הנכס נשוא ההלוואה, הוא נדבך חשוב בשיקום התא המשפחתי. מעבר לכך, להיעדר כיסוי ביטוחי משמעותי ללווים, יש השלכה על יציבות הכלכלה הישראלית.

 

מדריך משכנתא - כתבות קודמות:

• אילו מסלולי הלוואות כדאי לבחור במשכנתא?
• איך נוטלים משכנתא עם קבוצת רכישה?
• איך שולטים בהחזר החודשי של המשכנתא?
• גם רווקים יכולים לקחת משכנתא?
• משפרי דיור: מה עושים עם משכנתא קיימת?
• איך לוקחים משכנתא על דירה להשקעה?
• זכאי מחיר מטרה: מה לשאול את בנקאי המשכנתא?
• חוזרים לדירות: אפשר להוריד את ריבית המשכנתא?
• האם ניתן לקחת משכנתא כשיש מינוס בעו"ש?

 

"חשבו מה עלול להתרחש במקרה של אסון המוני כמו רעידת אדמה", מזהיר אייזיק, "בלי הביטוחים, אלפי לווים לא יוכלו לעמוד בפירעונות השוטפים של ההלוואות שנטלו, מאחר שבמקרה הקל יותר הם לא יעבדו באופן זמני, ובמקרה הקשה - יאבדו את מקורות הפרנסה שלהם".

 

אייזיק מסביר כי חברות הביטוח נערכות מזה שנים לתרחישים מהסוג הזה, ולכן גם מבטחות את עצמן בחברות ביטוח גלובליות. יחד עם זאת, הוא מבהיר כי מומלץ לבחור את הביטוח הנכון ביותר עבורכם. לפיכך, בעת בחירת הביטוח חשוב לבדוק את הנקודות הבאות:

 

• השוואת מחירי פוליסות ביטוח החיים בין מספר חברות ביטוח מובילות ומתחרות, כך שתקבלו את ההצעה הזולה והמתאימה ביותר מביניהן.

 

• התאמת מועד הביטוח למועד אכלוס הדירה, כאשר מדובר ברכישת דירה מקבלן (כך שלא תצטרכו לשלם מראש עבור תקופה בה טרם הסתיימה בניית הדירה).

 

• בירור אפשרות לקבלת פטור מקנס על ביטול הביטוח במהלך התקופה (במקרה בו פרעתם את המשכנתא כולה לפני הזמן).

 

יש לזכור כי עלויות הביטוח הנדרשות למשכנתא קיימות לאורך כל תקופת החזר המשכנתא, ויש להביא אותן בחשבון כאשר אתם מתכננים את ההחזר החודשי שלכם.