דו"ח הפנסיה שלנו: מה חשוב לדעת?

רבים נוטים לזלזל בדו"ח הנשלח לחוסכים מדי שנה מקרן הפנסיה או קופת הגמל, עם פירוט החסכונות. אולם חשוב שנדע שכל טעות קטנה עלולה לעלות לנו בעשרות אלפי שקלים במרוצת השנים. החל מהשנה קריאת הדו"ח גם קלה ופשוטה יותר

בשיתוף Wobi

 

מדי שנה נשלח אלינו הדו"ח השנתי מקרן הפנסיה או קופת הגמל ובו פירוט החיסכון שצברנו, דמי הניהול שאנו משלמים, ההפקדות שהפקדנו במשך השנה ועוד.

 

למרות שרבים נוטים לזרוק את הדו"ח לפח או להעביר אותו לתיוק מבלי לקרוא אותו, וזאת מתוך הנחה שלא יצליחו להבין בכלל מה כתוב שם, כדאי לדעת שבעיון פשוט ומהיר ניתן לעבור במהירות על הנתונים החשובים מבלי להתאמץ בהבנתם.

 

החל משנת 2015 מחויבים מנהלי החסכונות לשלוח אלינו דו"ח מקוצר וידידותי יותר, הכולל בעיקר פירוט התשלומים הצפויים בעת הפרישה, דמי הניהול, הפקדות במהלך השנה, ומסלול ההשקעה של החיסכון.

 

 

כדאי גם לזכור שמדובר בכסף שלנו, אולי הסכום הגדול ביותר שייצבר לזכותנו אי פעם, הכסף שממנו אנו אמורים לקיים את עצמנו במשך 20 שנה ויותר, כאשר לרובנו לא יהיה מקור הכנסה אחר.

 

למרות השונות בין סוגי החיסכון (ביטוח, פנסיה וגמל), הרעיון זהה בכולם. ראשית יש לוודא כי הפרטים שלנו הרשומים בדו"ח - נכונים. כדאי לזכור כי לעיתים מדובר בתוכניות ותיקות, ויכולים להיות לא מעט שינויים בפרטינו במשך השנים. גם תוכניות חדשות לא חפות מטעויות. טעות בנתונים שלנו עלולה לגרום לנו בעתיד ללא מעט בעיות .

 

בדרך כלל בתחילת הדו"ח מפורטים נתונים חשובים שמייצגים את גובה הפנסיה המשוערת שתהיה לנו כשנפרוש, והתגמולים שמגיעים לנו בגין ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים.

 

החלק הבא מכיל את התנועות שהיו בקרן במהלך תקופת הדו"ח - גובה החיסכון שהיה בתחילת השנה וסכומי ההפקדות / העברות / משיכות שהתרחשו במהלך תקופה זו. כדאי לוודא כי אכן הופקדו עבורנו כל הסכומים להם אנו זכאים.

 

לאחר מכן מפורטים מסלולי ההשקעה שבהם מושקע כספו של החוסך, עם פירוט התשואות.

 

דמי הניהול שאתם משלמים 

חלק נוסף וחשוב בדו"ח מפרט את דמי הניהול , הכוללים דמי ניהול מההפקדה - דמי ניהול אלה נגבים מכל הפקדה שנעשית לקרן הפנסיה (לרוב פעם בחודש). בקרנות הפנסיה המקסימום המותר בחוק עומד על 6%. וכן דמי הניהול מהצבירה - דמי ניהול אלה נגבים על בסיס תקופתי, ונגבים מתוך סך החיסכון (מקסימום 0.5%).

 

בפרק זה יוצגו גם דמי הניהול הממוצעים (באחוזים) שגבתה הקרן (בנוסף לדמי הניהול שנגבו בפועל מהחוסך).

 

חשוב לשים לב כי דמי הניהול שנגבים מאתנו הם באמת אלו שהובטחו לנו בעת שהצטרפנו לקופה. כדאי לזכור כי כל שינוי של כמה עשיריות האחוז בדמי הניהול, משמעותם עשרות ולעיתים אף מאות אלפי שקלים, במשך השנים.

 

מעבר לדמי הניהול שאנו משלמים לקרנות הפנסיה, קיימים דמי ניהול נוספים. סעיף זה יכלול את אחוז הוצאות הניהול המשוקלל ששילם העמית על ההשקעות מתוך סך החיסכון.

 

איך אפשר להפחית את דמי הניהול? בררו במקום העבודה שלכם - האם קיים הסכם, הן ישירות מול הגוף הפיננסי והן באמצעות סוכן/יועץ לדמי ניהול מופחתים. הסכמים דומים יכולים להיות גם לארגוני עובדים, או מועדוני צרכנות.

 

יש בתי השקעות המציעים דמי ניהול מופחתים להצטרפות ישירה באמצעות האינטרנט. אל תתביישו להתמקח עם נציגי קופת הגמל או קרן הפנסיה, או עם סוכן הביטוח / מנהל ההסדרים.

 

בנוסף, השתמשו באתר ה"גמל-נט" וה"פנסיה-נט" של משרד האוצר, להשוואת החסכונות - דמי הניהול, התשואות וכו'.