האם ניתן לשנות את קרן הפנסיה שלי?

רבים מאלו שעוברים מקרן פנסיה אחת לשניה, עושים זאת בדרך כלל בעת מעבר לעבודה חדשה, מבלי לדעת כי המהלך אפשרי בכל עת ופשוט לביצוע. מה חשוב לבחון בקרן הפנסיה ולמה כדאי לשים לב?

בשיתוף בנק לאומי

 

האם ידעתם כי אתם רשאים לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת בכל עת ובלי לאבד את זכויותיכם? המציאות מראה כי רוב החוסכים משנים את קרן הפנסיה שלהם דווקא במעבר בין עבודות, כאשר המעסיק החדש מציע הסדר פנסיוני חדש. אך כאמור בפועל, האפשרות הזו עומדת לרשותנו תמיד ותלויה למעשה אך ורק בנו. ניוד הכספים אינו כרוך בתשלום עמלה והוא מתבצע תוך זמן קצר וזכויות הוותק הפנסיוני נשמרות.

 

למה שנרצה לנייד את הכספים לקרן אחרת? קיימות מספר סיבות לכך. דוגמה אחת היא אי שביעות רצון מהתשואות שמשיגה הקרן.

 

אחד הפרמטרים שמעניינים את החוסכים הוא התשואה שמשיגה קרן הפנסיה לאורך זמן על החיסכון. ככל שהתשואה שתשיג קרן הפנסיה בהשקעותיה השונות גבוהה יותר- כך יהיה לנו יותר כסף בעת הפרישה.

 

חשוב לדעת, שהתשואה אינה מובטחת מראש לחוסך, והיא תלויה באיכות ניהול ההשקעות. נזכיר כי קרנות הפנסיה נהנות מתשואה מובטחת על 30% מנכסיהן, בעזרת אגרות חוב ממשלתיות ייעודיות. שאר ה-70% מושקעים באפיקים שונים בשוק ההון.

 

מה תהיה התשואה שתניב קרן הפנסיה ב-20 או 30 השנים הבאות - לא ניתן לנבא כמובן, אך ניתן לבחון מה היתה התשואה של הקרן בשנים האחרונות ולהתרשם היכן היא עומדת ביחס למתחרות.

 

פרמטר נוסף הוא אי שביעות רצון מגובה דמי הניהול - קרנות הפנסיה גובות דמי ניהול מההפקדה – החלק המועבר על יד החוסך מדי תקופה לקרן הפנסיה, וכן מהצבירה – סך הכסף שנצבר בחיסכון.

גובה דמי הניהול בקרן נקבע לעיתים בהתאם להסכמים שונים שיש למקום העבודה עם קרן הפנסיה, או בהתאם לכוח המיקוח שלנו מול קרן הפנסיה. מומלץ לבחון את גובה דמי הניהול ובהתאם לכך לפעול להוזלתם מול הקרן הנוכחית, או לחפש הצעה טובה יותר.

 

לעיתים חוסכים נתקלים בשירות בעייתי ,שגם הוא יכול להוות סיבה לחיפוש אלטרנטיבה אחרת.

 

חשוב לציין כי קרנות הפנסיה מתנהלות בדרך של ביטוח הדדי (זה לא חוזה אישי בין המבוטח לקרן שבו התנאים לא משתנים כמו בפוליסות ביטוח), כך שבתור חוסכים בקרן אנחנו מושפעים מהתנהלות קרן הפנסיה מול עמיתים אחרים, מכמות העמיתים בקרן, מכמות התביעות לנכות ושאירים ועוד פרמטרים ולכן תשואה ודמי ניהול בקרנות פנסיה הם אינם חזות הכל.

 

'עקוב אחרי' בפנסיה

פתיחת חיסכון חדש, בעיקר במקרים של מעבר בין עבודות, מובילה לעיתים לתופעה אחרת שכדאי לשים לב אליה. רבים מאותם חוסכים, פותחים למעשה חיסכון דוגמת קרן פנסיה חדשה, אך נמנעים מלהעביר לאותה קרן, את החיסכון שצברו אצל המעסיק הקודם. חיסכון זה הופך ללא פעיל ולמעשה עלול לגרום להוצאה מיותרת – בדמי הניהול, שבדרך כלל מגיעים למקסימום בחשבונות לא פעילים.

 

נכון לסוף שנת 2014, כמעט מחצית מהחשבונות בקרנות הפנסיה החדשות הוגדרו כלא פעילים, כלומר שלא בוצעו אליהם הפקדות חדשות במשך תקופה. מדובר בכשני מיליון חשבונות כאלו בסכום מצטבר של כ-25 מיליארד שקל.

 

מכיוון שבשוק העבודה המודרני קיימים לא מעט מעברים של עובדים בין מקומות עבודה, יכול להיות שכספי החיסכון הפנסיוני שלכם מפוזרים בין מספר קרנות פנסיה.

 

במציאות הזו יש כמה חסרונות – כספי הפנסיה שלכם מפוזרים בין כמה גופים ולא תמיד אתם מודעים לסכומים ולזכויות השונות העומדים לרשותכם. בנוסף, פיזור החיסכון בכמה קופות, מקטין את כושר המיקוח שלכם על דמי הניהול.

ההערכה היא שכיום משלמים החוסכים כ-120 מיליון שקל בשנה עבור דמי ניהול בחשבונות הלא פעילים הללו והעברתם לקרן פנסיה הפעילה עשויה לחסוך במצטבר מיליוני שקלים לחוסכים.

 

כמו כן, החברות בקרן הפנסיה מקנה ביטוח למקרים של אבדן כושר עבודה ו/או מוות בטרם עת. כך, ככל שהחיסכון הצבור גדול יותר העלויות הביטוחיות נמוכות יותר וזו סיבה נוספת לאיחוד הכספים בקרן אחת.

 

יש לציין כי מתוך רצון לתת מענה לבעיה הזו, נקבע לאחרונה בחוק כי יתבצע איחוד אוטומטי של חשבונות הפנסיה הבלתי פעילים של החוסך – לתוך החשבון הפעיל. במהלך החודשים הקרובים אמורים החוסכים לקבל פניות בנושא מהחברות המנהלות.

  

ניתן להפיק מידע מגוון על הכספים הצבורים על שמכם בחסכונות הפנסיוניים בעזרת מספר אתרים המאפשרים זאת, בין הייתר באמצעות "עושים סדר בפנסיה" של לאומי.