סטודנטים? אל תתפתו בקלות להלוואות שמציעים לכם

צריכים מימון ללימודים? שליש מהסטודנטים נוטלים הלוואות, חלקם נכנסים לחובות בריבית מטורפת בגלל שלל הלוואות שצברו ותפחו. רגע לפני פתיחת שנת הלימודים, הנה כמה דברים שחשוב לדעת

ד' הוא סטודנט בן 28 וכמו סטודנטים רבים הוא נדרש לשלל הוצאות מדי חודש - החל משכר הלימוד דרך תשלום שכר דירה ועוד הוצאות רבות אחרות.

 

• חשבון נפש: כך יהיה לכם קצת יותר כסף בשנה החדשה

 

במקביל ללימודיו הוא גם עובד, והוא השתכר מדי חודש סכום הנע סביב 6,000 שקל. אולם בטרם סיים את לימודיו, הקים משפחה והחל את "החיים האמיתיים" ולמעשה עוד בטרם צבר בכלל "נכסים" כלשהם - הוא כבר הספיק לצבור חוב של כ-50 אלף שקל.

 

מלבד הלוואה שנטל לצורך מימון הלימודים והוצאות נוספות, הוא התפתה בעבר ל"פטנט" שהציעו לו בחברת כרטיסי האשראי - כרטיס אשראי מתגלגל "שיהפוך לו את החיים לנוחים יותר" ואפילו "יסייע לו בניהול התקציב הכלכלי שלו". הוא מיהר לאמץ אותו בשתי ידיים, מבלי שהבין באמת מה המשמעות.

 

היקף הרכישות של ד' נע כל חודש סביב ה-2,000 שקל. נציג חברת כרטיסי האשראי הסביר לו שכדי להקל על חייו ניתן לגבות מחשבונו כל חודש 1,000 שקל בלבד. כל סכום מעבר - יגולגל לחודש הבא.

 

מה שלא כל כך הדגישו בחברת האשראי הוא שאותם "סכומים שמעבר", אלפי השקלים שמתגלגלים להם מדי חודש - לא נעלמים כמובן. הם נערמים לחוב שהולך ותופח ונושא ריבית, הן על התוספת החדשה מדי חודש לחוב והן על החוב שכבר הצטבר (כלומר ריבית דריבית). הריבית הזו היא מהגבוהות ביותר בקרב הריביות בענף האשראי הצרכני ובחלק מהמקרים היא נושקת גם ל-20%, בדומה לריביות הנהוגות בשוק האפור.

ד' לא ממש התעמק בסוגיה הזו, אף אחד גם לא טרח לחדד לו את הבעייתיות שבכך, למרות שהאשמה למצבו מוטלת כמובן בעיקר עליו. במצב שבו לא קיימת שום מסגרת של חינוך פיננסי במדינת ישראל, הטעויות מתחילות כבר בגיל צעיר.

 

החוב המתגלגל הלך ותפח כשבמקביל גם החוב על ההלוואה הנוספת שלקח, רחוק מלהסתיים. בינתיים הוא פוטר מעבודתו ועבר לעבוד במקום אחר בשכר נמוך ב-20% משכרו הקודם. עכשיו המשימה לסגור את החובות, עליהם הוא משלם ריבית של אלפי שקלים, קשה הרבה יותר ואם לא די בכך, ההוצאות רק גדלות.

 

שליש מהסטודנטים בחובות

המקרה של ד' שפנה ל- ynet ושמו המלא שמור במערכת, אינו חריג במיוחד. סטודנטים רבים, אף בגילאים צעירים יותר, מוצאים את עצמם בשלב מוקדם מאוד בחייהם עם "חוב" שהולך ותופח ולאו דווקא בגלל הלוואות שנלקחו למימון שכר לימוד.

 

סקר שערך אתר "גול" מעלה כי 33% מהסטודנטים לקחו הלוואה כלשהי, מתוכם 17% לקחו הלוואה עד 40 אלף שקל, 16% הלוואה מעל 40 אלף שקל, כאשר 8% מהנשאלים לקחו הלוואות מעל לסכום של 90 אלף שקל.

מהנתונים עולה כי 14% מהסטודנטים עד גיל 24 לקחו הלוואות מתוכם 5% מעל 40,000 שקל, 38% מהסטודנטים בגילאים 25-29 לקחו הלוואות מתוכם 18% מעל 40,000 שקל ו-46% מהסטודנטים מעל גיל 30 לקחו הלוואות, מתוכם 22% מעל 40,000 שקל.

 

עוד עולה מסקר אתר "גול" המספק שיעורי וידאו מוקלטים לקראת הכנה למבחנים אקדמאים ונערך בקרב מדגם מייצג באמצעות מכון המחקר רפי סמית, כי 47% מקרב הנשואים ציינו כי לקחו הלוואה לעומת 25% בקרב הרווקים.

 

מקור ההלוואה ב-83% מהמקרים הוא מהבנקים, ב- 9% מהמקרים מחברות כרטיסי האשראי וחברות פיננסיות רשמיות אחרות, 4% לקחו מחברות אשראי חוץ בנקאיות כולל שוק אפור או מקום העבודה ו- 4% לקחו הלוואה מההורים או בני משפחה.

 

אל תקלו ראש

אם גם אתם שוקלים לקחת הלוואה, כמובן שהעדיפות היא לייצר איזון בין הוצאות להכנסות ולדאוג למקורות המימון בעצמכם, אך לעיתים אין ברירה אלא לקחת הלוואה כדי לממן הלימודים. למרות זאת חשוב לבצע מהלך מושכל אחרי בדיקה מעמיקה ולא להתפתות להלוואה הראשונה שמוצעת.

 

• אחרי שניצלתם את הזכאות למלגות, נסו לקבל הלוואה ללא ריבית, או באמצעות גמ"ח או באמצעות האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית, או נסו לבקש הלוואה מבן משפחה. נכון, לא כולם יקבלו, אבל שווה לנסות.

 

• פתיחת חשבון סטודנט מעניקה הטבות שונות שהינן דומות פחות או יותר בין הבנקים. חלקם מציעים הן הלוואה ללא ריבית כהטבה בפתיחת חשבון והן פריסת תשלומים רחבה יותר של שכר הלימוד בתנאים טובים. ההטבה בהלוואה ללא ריבית יכולה להגיע למאות שקלים והיא שווה הרבה יותר מהצעה ל"אפליקציה מתקדמת" כזו או אחרת. מומלץ לבדוק את ההצעות השונות של הבנקים ולהשוות.

 

• בחלק מהבנקים ניתנות לסטודנטים הלוואות בסכום גבוה יותר בריבית נמוכה יחסית. בדקו את גובה הריבית.

 

• בהנחה שההורים אינם יכולים או מעוניינים לממן את שכר הלימוד והם מחזיקים בקרן השלמות או קופת גמל, ניתן לבקש שינצלו את זכאותם ללקיחת הלוואה מהקופה כאשר הסטודנט ישלם את ההחזר החודשי. ההלוואה הזו נחשבת זולה יחסית וניתנת בריבית נמוכה.

 

• כדאי גם לדעת שברוב ההלוואות החוץ בנקאיות ובמידה מסוימת גם אלו הבנקאיות שלא ניתנות במסגרת הטבה לסטודנט, הריבית, הנקבעת בהתאם לפרופיל האישי של הלווה ולחוסנו הכלכלי, תהיה כנראה גבוהה ומומלץ מאוד לבחון היטב האם היא כדאית בכלל.