כמה כסף אתם משלמים על ביטוחים שאתם לא צריכים?

לפעמים ביטוח בריאות פרטי לא נותן מעבר לביטוח של קופת החולים - ולפעמים הביטוח כולל כיסויים שכלל לא רלוונטיים לכם. מדריך: כך תבדקו אם יש לכם ביטוחים כפולים - ואיזה כדאי לבטל

פעם בכמה חודשים מצלצל הטלפון, ועל הקו נציג שמציע לרכוש ביטוח בריאות - חס וחלילה שלא נצטרך. קל לשווק את הביטוחים האלו, הרי כולנו חוששים מתרחישי יום הדין: מחלות קשות, מצב סיעודי, ניתוחים מורכבים - אז קונים, שיהיה, זה רק כמה עשרות שקלים בחודש.

בלי לשים לב, ההוצאה על ביטוחי בריאות הפכה להיות אחת מההוצאות הכבדות של משק הבית, ורובנו מוצאים את עצמנו עם ביטוחים כפולים, ומיותרים. "60% מהלקוחות שלנו מגיעים עם כפילויות שעולות להם בממוצע 500 שקל בחודש", אומר שי מלמד, מנכ"ל מלמד יועצים, חברה לייעוץ ביטוחי חיים ובריאות. אז איך ניגשים ועושים סדר בנושא המורכב הזה, ואילו נורות אדומות צריכות להידלק?

עוד בנושא:

• כך מחסלת המדינה את הבריאות הציבורית ושולחת אותנו לביטוחים פרטיים
• לא סומכים על המדינה: ל-80% יש ביטוחי בריאות משלימים

ביטוחי הבריאות שלנו מורכבים מכמה רבדים: הבסיס הוא ביטוח הבריאות הממלכתי שיש לכל אזרח בישראל בקופת החולים. קופות החולים מציעות עוד שני רבדי ביטוח: שב"ן (שירותי בריאות נוספים) - רובד אליו זכאי כל אדם להצטרף, וביטוחי משלים, זהב, פלטינום - רובד שירותים נוסף מעל לשב"ן.

מעבר לכך, יש מגוון ביטוחים פרטיים של חברות הביטוח השונות. ביטוחי הבריאות העיקריים הנפוצים הם: ניתוחים בארץ, ניתוחים בחו"ל, השתלות ותרופות שלא בסל. מטרתם לאפשר לכם להתמודד עם הוצאות טיפול כבדות בשל מצב רפואי אליו נקלעתם.

בנוסף, החברות מציעות ביטוחים שיכולים לבוא באופן עצמאי (למשל מחלות קשות או אובדן כושר עבודה), וגם כיסויים שיכולים להתווסף לאחר הביטוחים העיקריים, כמו התייעצות עם רופא מומחה.

הדרך הבסיסית הראשונה לוודא שאין לכם ביטוחים כפולים זו כניסה להר הביטוח. באתר שמפעיל משרד האוצר מרוכזות כל פוליסות הביטוח שעל שמכם. בדקו אם יש לפוליסות שמות דומים, אם כתוב שמהות הכיסויים דומה. למשל, אם יש מספר פוליסות שמכסות השתלות - זו כנראה הוצאה מיותרת. אם יש לכם פוליסות שאתם לא זוכרים שעשיתם או שאתם לא מבינים מה הכיסוי שלהן - התקשרו לבדוק.

כמו כן, לעיתים עושים בגיל צעיר ביטוח חיים כדי שיישאר כסף לפרנס את הילדים. אם הגעתם לגיל מבוגר, הילדים גדלו ואינם תלויים בכם יותר, לא בטוח שהביטוח מוצדק - בעיקר כשהפרמיה כנראה התייקרה בחלוף הזמן.

מבין הביטוחים העיקריים הנפוצים, מרביתם הם "משלימי שב"ן" שמשלימים את הכיסוי של קופת החולים, למשל תרופות שלא בסל הבריאות. הביטוח העיקרי שבו יש כפילות רבה עם השב"ן של קופות החולים הוא ביטוח הניתוחים בארץ. "כעיקרון הכיסוי לניתוחים בארץ דומה, בשני סייגים: אם מפעילים את השב"ן ההמתנה לניתוח יכולה לארוך יותר זמן, וכן אתם מוגבלים לרופאים שעובדים עם קופות החולים. ועם זאת, אפשר לקבל שירות טוב גם עם הביטוחים של קופות החולים", אומר מלמד.

בדקו האם הביטוח מאפשר לכם הליך רפואי מסוים, כמו כיסוי הוצאות לניתוח בחו"ל שלא תוכלו לעשות את הניתוח בלעדיו, מימון תרופה שאינה בסל, או האם הביטוח נותן לכם כסף לכל מטרה אם חליתם. 

"אם חליתם בסרטן ואתם צריכים ניתוח - תקבלו החזר מהשב"ן או מפוליסת ניתוחים בארץ, כך שההתמודדות עם עלויות המחלה מכוסות", אומר מלמד, בעוד שהכסף מפוליסות "מחלות קשות" נועד לכל מטרה - מקניית פאה ועד לעזרה במשק הבית. ועם זאת, הוא מוסיף, אלו פוליסות יקרות, ואף אחד לא מבטיח שתחלו. "אם רוצים לשים כסף בצד לזמנים קשים, בהתנהלות כלכלית נכונה, אפשר לעשות זאת יותר בזול וביעילות - מאשר בפוליסת מחלות קשות", הוא אומר.

פוליסה נוספת שצריך לחשוב על נחיצותה היא אובדן כושר עבודה. "אלו לרוב פוליסות עם הרבה סעיפים קטנים - ומי שקונה כיסוי על מיליון שקל, ברגע האמת מגלה שמיליון זה סכום המקסימום, ובעצם הוא מקבל הרבה פחות. כדאי לרכוש את הפוליסה הזו לצרכים מאוד ספציפיים - כמו מישהו שפרנסתו תלויה באיבר מסוים בגוף", אומר מלמד.

כמו כן, כדאי לבדוק את נחיצות הביטוחים הנלווים מול עלותם, למשל התייעצות עם רופא מומחה או טיפולים אלטרנטיביים.

היתרונות העיקריים של ביטוחי הפלטינום או זהב של קופות החולים על פני השב"ן הם במקרים של היריון ולידה, טיפולי שיניים וטיפולים אלטרנטיביים. "יש הרבה אנשים שלא מנצלים את טיפולי השיניים של הקופה, ומעדיפים את הרופא הפרטי שלהם. אם לא נראה לכם שתנצלו את הרובד המשלים, אפשר לבטל אותו", אומר מלמד.

גיליתם פוליסות כפולות? עכשיו השאלה מה לבטל. יש הבדל גדול בין פוליסות מלפני הרפורמה בביטוחי בריאות מ־2016, ואלו שהונפקו אחריה. לדברי שי אופז, יועץ ביטוחי בריאות, בפוליסות החדשות יש כיסויים אחידים ורחבים יותר בתחום הניתוחים והן מתעדכנות עם ההתפתחויות בעולם הרפואה, אך בפוליסות הישנות יש יכולת רחבה יותר לבחור מנתח, ואפשר לקבל החזר על הוצאות מנתח גם אם הוא לא בהסכם עם חברת הביטוח - וזה יתרון קריטי. בנוסף, מנגנון שינוי הפרמיה שונה בין הביטוחים הישנים והחדשים, כשבפוליסות הישנות יותר קשה ליקר את הפרמיה.

כמו כן, בפוליסות מלפני 2014 יש הוראה שבוטלה על ידי הפיקוח על הביטוח, לפיה אם בוחרים לעשות ניתוח באמצעות השב"ן ולא להפעיל את הפוליסה - חברת הביטוח מחזירה כסף למבוטח, שבחר לא לתבוע אותה על עלות הניתוח. כיום משווקות רק פוליסות חופפות לשב"ן או משלימות שב"ן.

פוליסות הסיעוד של קופת החולים אחידות, ומקנות פיצוי של כ־5,000 שקל בחודש למשך חמש שנים (תלוי בגיל ההצטרפות, והאם המטופל בבית או במוסד). לאחר חמש שנים, יש צורך בהשלמה בפוליסה פרטית.

חלק מחברות הביטוח מעניקות פיצוי מתחילת התקופה שבה המבוטח מוגדר כסיעודי, ולחלקן תקופת המתנה של שלוש עד חמש שנים עד הענקת הפיצוי, ומשלימות את הפוליסות של קופות החולים. 

"פוליסות ביטוח סיעודי יקרות מאוד, אבל כבר בגיל צעיר כדאי חשוב על הנושא. עלות אחזקת אדם סיעודי היא אלפי שקלים בחודש, "כ־9,000 שקל בחודש בבית, וכ־15 אלף שקל בחודש במוסד" אומר אופז. לדבריו, התכנון המיטבי של פוליסות ביטוח סיעודי הוא פוליסה בסכום נמוך יותר בחמש השנים הראשונות, בהן יש כיסוי מקופת החולים, ולאחר מכן כיסוי גבוה יותר בהתאם לצרכים.