Как сэкономить деньги в условиях кризиса, даже когда их нет: ответы на 10 актуальных вопросов

На вопросы читателей о выборе стоящей накопительной программы, заданные в рамках спецпроекта в соцсетях, отвечают эксперты из компании "Альтшулер-Шахам"

Несколько лет назад в качестве альтернативы банковскому депозиту министерство финансов ввело особую программу - инвестиционную пенсионную кассу ("купат-гемель ле-ашкаа"), позволяющую гражданам легко и просто копить деньги для любой цели и осуществлять инвестиции на финансовом рынке. Деньги этой программы инвестируются на рынке капитала и профессионально управляются инвестиционной компанией, от чего вкладчик только выигрывает.

 

 Получить консультацию на русском языке 

  

Перед вами ответы ведущей инвестиционной компании в Израиле "Альтшулер-Шахам" на самые актуальные вопросы читателей, собранные в рамках спецпроекта "Вестей" в соцсетях.

 

Вопрос №1. Можно ли снять часть денег, не закрывая программу?

Да. Можно снять часть денег в любой момент, при этом программа не закроется для дальнейших вложений. Это позволяет воспользоваться преимуществами в управлении деньгами и их использовании при необходимости для любых целей.

 

Вопрос №2. Наше финансовое положение довольно тяжелое. Какова минимальная сумма вклада?

Минимальная сумма вклада определяется компанией, управляющей кассой, и в разных компаниях она разная. В компании "Альтшулер-Шахам" минимальный размер вклада составляет 150 шекелей.

 

Вопрос №3. Как можно снимать деньги со вклада без штрафов?

В инвестиционной пенсионной кассе деньги вкладов ликвидны, и их можно снимать в любой момент без штрафа. Этим инвестиционные пенсионные кассы отличаются от пенсионных касс для выплаты пособия, где вложенные деньги предназначены для пенсионного пособия, и их снятие возможно только по определенным правилам, иначе требуется уплатить штраф. Банковские депозиты ("пикадон") и сберегательные программы ("тохнит-хисахон"), на которых деньги закрыты на некоторый срок, взимают штраф за их снятие до истечения срока накопления сбережений. В инвестиционной пенсионной программе деньги не закрывают, и при их снятии нет штрафа.

 

Вопрос №4. В какую программу или на какой счет лучше вносить для накопления небольшие ежемесячные отчисления?

Выбор инструмента для накопления зависит от ряда параметров: цели сбережений, желания инвестировать на рынке капитала, наличия налоговых льгот и пр. На этот вопрос нет единственного правильного ответа, и следует адаптировать финансовый инструмент к цели сбережений. Для выбора накопительной программы получите консультацию на русском языке. 

 

Вопрос №5. Насколько я понимаю, пенсионная касса - это инвестиция на рынках ценных бумаг в Израиле и за границей. Но что происходит, если компания инвестирует в акции, а их курс падает - уменьшится ли размер накоплений в моей пенсионной кассе? Где гарантия, что деньги не пропадут? В банках хотя бы нет риска утраты денег.

Когда учетные ставки ("рибит") на рынках очень низкие, банковские сберегательные программы становятся менее привлекательными, что не позволяет существенно увеличить размер вклада. Именно по этой причине в последние годы многие вкладчики предпочитают инвестиции на рынке капитала. Не секрет, что на бирже временами бывают колебания курсов, поэтому вкладчики могут выбрать вариант инвестиций, соответствующий их потребностям и срокам накопления.

 

При долговременных накоплениях, например, на оплату получения ребенком высшего образования, можно выбрать вариант с большим уровнем риска, который может принести значительную прибыль. На рынке капитала случаются колебания, когда в определенные периоды курсы ценных бумаг падают, но в долгосрочной перспективе этот рынок приносит положительную прибыль. Кто заинтересован в меньшем уровне риска, может выбрать программу с более низкой долей акций. Гибкость инвестиционных пенсионных касс позволяет изменять программу по желанию вкладчика и снижать уровень риска по мере приближения срока, когда ему потребуются деньги. Изменение программы инвестиций бесплатно и не требует уплаты налога на прибыль. Речь идет о налоговой льготе, позволяющей отсрочить уплату налога до момента снятия денег.

 

Важное преимущество инвестиционных пенсионных касс в том, что инвестициями управляют квалифицированные и опытные менеджеры, способные сохранить сбережения в любых условиях. Важно выбрать инвестиционную пенсионную кассу, показывающую хорошие результаты в течение длительного времени, в том числе и в периоды относительно слабого рынка.

 

Вопрос №6. Мои невысокие доходы не позволяют откладывать сбережения. Но во время карантина стало понятно, что надо как-то откладывать деньги на черный день, не говоря уже о накоплениях на путешествия и прочие нужды. Скажем, логично ли вкладывать в ту или иную программу около 200 шекелей в месяц?

Кризис, вызванный эпидемией, ясно доказал важность откладывания денег - и на непредвиденные расходы, и на периоды снижения доходов, как произошло у многих этой весной. Не обязательно изначально делать крупные вложения, можно ограничиться несколькими сотнями шекелей в месяц, которые со временем превратятся в значительную сумму. Например, если ежемесячно вкладывать 200 шекелей в накопительный инструмент, инвестирующий на рынке капитала, вроде инвестиционных пенсионных касс, то за 10 лет можно накопить 28.000 шекелей(1). Смысл в том, что постоянные ежемесячные вложения в течение времени, даже не особо большие, могут дать возможность накопить крупные суммы за несколько лет.

 

Вопрос №7. Как улучшить условия пенсионных сбережений и накопительного фонда "Керен-иштальмут"?

Можно обратиться в управляющую ими инвестиционную компанию и проверить возможность получения скидки с комиссионных ("дмей-ниуль"). Обязательно проверьте, имеете ли вы право на скидки по месту работы или в качестве члена профсоюза или организации кадровых военнослужащих. Помните, что проверять надо не только размер комиссионных, но и качество управления инвестициями, прибыльность кассы в течение длительного срока и уровень получаемых услуг.

 

 Получить консультацию на русском языке

 

Вопрос №8. Как создать финансовую подушку, если не получается накопить много денег?

Можно откладывать ежемесячно понемногу при помощи постоянного поручения банку, а при высвобождении крупной суммы вложить ее одномоментно, то есть, сочетать ежемесячные и одноразовые вложения.

 

Вопрос №9. Как создать сберегательный счет, если израильские банки предлагают нулевой процент на депозиты? Как при необходимости можно снять деньги без штрафов?

В последние годы в Израиле зафиксирована нулевая учетная ставка, из-за чего проценты на банковские сберегательные программы невысоки. Попробуйте рассмотреть возможность инвестиций на рынке капитала, но обязательно воспользуйтесь программой, адаптирующей уровень риска к срокам накоплений, потребностям вкладчика и цели накоплений.

 

Инвестиционный пенсионный фонд обеспечивает инвестиции на рынке капитала под профессиональным управлением, с сохранением ликвидности накоплений, что позволяет снять деньги в любой момент без штрафа, уплатив лишь налог на прибыль в размере 25% реальной прибыли. Эта норма распространяется сейчас на инструменты инвестиций на рынке капитала.

 

Вопрос №10. Могут ли родители открыть инвестиционную пенсионную кассу детям? Что происходит, если родители в разводе? Могут ли дед и бабушка открыть такую программу в подарок внукам?

Не только родители могут открыть сберегательную программу в инвестиционной пенсионной кассе для детей, но и дедушка и бабушка, желающие сделать подарок внукам, и другие родственники детей, желающие в качестве подарка открыть пенсионную кассу на имя ребенка. При этом можно назначить родителей или самих себя фактическими распорядителями ("мурше бе-фоаль") этих сбережений.

 

Разведенный родитель также может открыть подарочную кассу вне зависимости от согласия второго родителя. Если вы не уверены в выборе способа открытия такой кассы, в инвестиционной компании вам подберут оптимальный для вас вариант.

 

Напоминаем, что с 18 лет ребенок, на чье имя открыта касса, сможет осуществлять транзакции на счету без разрешения родителей или фактического распорядителя.

 

Как вложить деньги

Вложить деньги в инвестиционную пенсионную кассу можно одномоментно и/или посредством постоянного поручения ("ораат-кева"), когда максимум ежегодных вложений(2) составляет 71.000 шекелей на вкладчика.

 

Вложенные деньги можно снять в любой момент, допустимо полное или частичное снятие на любом этапе, без ограничений и без уплаты штрафа. При снятии из суммы вычитается налог на прибыль с капитала ("мас ревах-хон") в размере 25% от реального дохода, как принято и в аналогичных сберегательных программах.

 

Инвестиционные пенсионные кассы предлагают несколько вариантов инвестиций с разным уровнем риска, что позволяет вкладчику выбрать наиболее подходящий для него уровень риска, согласно состоянию финансовых рынков и целям сбережений. Также есть возможность бесплатно и без уплаты налогов переключаться между разными вариантами.

 

Отсрочка выплаты налога на прибыль с капитала на момент снятия денег представляет собой налоговую льготу для вкладчиков такой кассы. Дополнительной налоговой льготой является то, что если вкладчик решит перевести деньги в пенсионную кассу для выплаты пособия ("купат-гемель ле-кицба") (3) и снимать их в форме пособия начиная с 60 лет, то это пособие будет освобождено от налога и косвенным образом будут освобождены от налога прибыли на капитал, полученные в течение многих лет.

 

 Получить консультацию на русском языке 

 

Данная информация не является юридической консультацией, рекомендацией или выражением мнения, а также не является заменой консультации и/или маркетинга инвестиций и/или налоговой консультации консультанта/распространителя или налогового консультанта, лицензированного в соответствии с законом, учитывающего специфические потребности каждого человека, и также не является заменой нормативов закона и/или соответствующих инструкций.

 

Компания "Альтшулер-Шахам" занимается маркетингом инвестиций и пенсионных программ (а не консультированием) и имеет связь с управляемыми ею продуктами. Вышесказанное не является обязательством компании по обеспечению прибылей, достигнутых в прошлом, также и в будущем. Компания "Альтшулер-Шахам" может иметь личную заинтересованность в содержании настоящего обзора.

 

Сноски:

1. Информация для расчетов: средняя годовая прибыль составляет 4% брутто, комиссионные - 0,99% в год.

2. Максимальная сумма вкладов относится к перечислениям вкладчика во все инвестиционные пенсионные кассы, привязана к индексу потребительских цен и уточняется в начале каждого года.

3. Согласно закону на июнь 2020 года, не существует механизма получения пособий из инвестиционной пенсионной кассы или перевода денег из одной кассы в другую. Когда такой перевод станет возможным, можно будет получать эти деньги в виде пособия начиная с пенсионного возраста, путем их перемещения в пенсионную кассу, выплачивающую пособия, и получения денег в форме ежемесячного пособия.

 

*На правах рекламы