מילון המשכנתה

התאחדות יועצי המשכנתאות מבהירה את המושגים שחשוב להכיר

לוח שפיצר - רוב המשכנתאות ניתנות היום בלוח סילוקין שפיצר. על־פי השיטה, התשלום החודשי נשאר זהה לאורך כל חיי ההלוואה. לדוגמה אם לקחתם הלוואה של 1,000 שקל ופרסתם אותה ל־10 תשלומים והריבית לכל תקופת ההלוואה היא 100 שקל, תשלמו מדי חודש 110 שקל בדיוק.

 

קרן שווה - שיטה נוספת להחזרת הלוואות ומשכנתאות. לפי שיטה זו, המרכיב של הקרן נשאר קבוע לאורך התקופה (הסכום שנלקח חלקי מספר חודשי ההלוואה), ואילו מרכיב הריבית בהלוואה פוחת ככל שתתקדמו עם התשלומים. למשל, בהתאם לדוגמה הקודמת, תשלמו בחודש הראשון 130 שקל, בחודש הבא תשלמו 125 שקל וכן הלאה.

 

הלוואת בלון מלא - שיטה נוספת להחזר הלוואות ומשכנתאות, ובה ההלוואה מוחזרת בתשלום אחד, הכולל את הסכום שנלקח ואת תשלום הריבית עבור תקופת ההלוואה.

 

הלוואת בלון חלקי – שיטת החזר נוספת, ובה הסכום שנלקח יוחזר בתשלום אחד, ואילו הריבית על ההלוואה תשולם מדי חודש עד מועד החזרתה.

 

גרייס - תקופת דחייה בהתחלת התשלומים על ההלוואה או המשכנתה.

 

הקפאה - ניתן להקפיא את תשלומי המשכנתה לתקופה מסוימת, אך התשלומים ה"קפואים" יאריכו את תקופת ההלוואה או ייפרסו לאורך חיי ההלוואה ויעלו את ההחזר החודשי.

 

יכולת החזר - יכולתכם לעמוד בתשלומי המשכנתה. מחשבים אותה באמצעות הפחתת סך ההתחייבויות מסך ההכנסות - זו ההכנסה הפנויה שלכם, אותו סכום שנשאר לאחר כל ההורדות החודשיות בגין הלוואות קיימות. לפי הוראות בנק ישראל, תשלום המשכנתה לא יכול לעלות על 50% מסך ההכנסה הפנויה, אך למעשה הגבול האמיתי עומד על 40%, וככלל אצבע, גם בבנקים, ההמלצה היא לא לעבור 35%-33%.

 

מִחזור משכנתה – אם תרצו לשנות את תנאי המשכנתה - לקחת משכנתה בבנק שמציע ריבית מופחתת, לשנות את מספר התשלומים או את גובה ההחזר, ניתן למחזר את המשכנתה. המִחזור מתבצע באמצעות פירעון המשכנתה הקיימת והקמת משכנתה חדשה לפי התנאים החדשים שבחרתם.

 

עמלת פירעון מוקדם - תשלום לבנק, אם פרעתם את ההלוואה או המשכנתה לפני סיומה. עמלת הפירעון המוקדם נגבית גם במִחזורים, משום שבהם פורעים את המשכנתה ומקימים אחת חדשה במקומה.

 

ריבית הפריים - הריבית הבסיסית במשק נקבעת על ידי בנק ישראל (ריבית בנק ישראל).

 

ריבית קבועה - ריבית הנקבעת על ידי הבנק ואינה משתנה לכל אורך כל חיי ההלוואה. למשל, אם לקחתם הלוואה לחמש שנים בריבית של 3%, זו הריבית שתשלמו לאורך כל התקופה.

 

ריבית משתנה - ריבית שתלויה בשינויים באג"ח הממשלתי, המתעדכנת אחת לתקופה יעודה מראש. למשל, אם לקחתם הלוואה בריבית משתנה כל חמש שנים. הריבית של ההלוואה מורכבת מעוגן (ריבית האג"ח הממשלתית) + תוספת קבועה. כל חמש שנים יבדקו את השינוי שחל באג"ח הממשלתי, וריבית ההלוואה תתעדכן בהתאם. אם במהלך חמש השנים האג"ח הממשלתי יעלה ב־0.5%, הריבית שתשלמו על ההלוואה תעלה גם היא ב־0.5%, ולהיפך.