ריבית משתנה או ריבית קבועה

מצוקת המקורות בה נתונים הבנקים אילצה אותם לפתח כלים יצירתיים כמו הלוואות בריבית משתנה. הבחירה בסוג ההלוואה תלויה במצב השוק, אבל תמיד כדאי לקרוא היטב לפני שחותמים

הבנקים למשכנתאות נמצאים בשנים האחרונות במצוקת מקורות כספיים, עקב נסיבות הקשורות לשוק ההון והכספים ומכיוון שכך הם מתקשים לגייס מקורות כספיים ארוכי טווח שישמשו אותם למתן הלוואות.

מסיבה זו פיתחו הבנקים מסלול של הלוואה בריבית משתנה, מסלול ההופך את תוכניות החיסכון לשנתיים למקור כספי המשמש למתן הלוואות. מסלול הריבית המשתנה מבוסס על הלוואה לתקופה ארוכה, עם תחנת ביניים אחרי שנה, שנתיים או חמש, שבהן הריבית משתנה בהתאם למצב השוק.

שימו לב! בתוכניות הללו יש מלכודת מסוימת, שכן הבנקים מפתים לקוחות להצטרף למסלול זה בריבית נמוכה יחסית, אך ריבית החידוש (כעבור שנה, שנתיים או חמש) גבוהה בדרך כלל מריבית השוק. לכן, יש לשים לב בעת חתימה על הסכם ההלוואה לסעיף הקטן שמציין את מנגנון החידוש (בדרך כלל התעריף הרשמי של הבנק גבוה בשיעור של עד 0.5% מריבית השוק).

למעשה, ניתן לומר שככל שהריבית בשוק המשכנתאות גבוהה יותר, כך גדלה הכדאיות בנטילת הלוואה בריבית משתנה. אבל את המשפט הזה צריך לסייג, שכן, תיאורטית, הריבית יכולה להמשיך לעלות ולהיות אף גבוהה יותר בנקודת החידוש.

בשנים האחרונות נעות הריביות בשוק המשכנתאות בין 5% ל- 8%. כלומר, במצב בו הריבית הקבועה נעה סביב רמה של 5% , רצוי לקחת הלוואה בריבית קבועה. במצב בו הריבית הקבועה מתקרבת ל- 8%, כדאי לבחון נטילת הלוואה בריבית משתנה ולקוות שבתחנת היציאה הריבית תהיה נמוכה יותר.

יתרון נוסף של הריבית המשתנה, הוא האפשרות לפרוע את ההלוואה ללא קנס. אם הלווה זוכה בירושה, או מקבל סכום כסף חד פעמי (למשל מפירעון של קרן השתלמות), הוא יכול לפרוע את ההלוואה או את חלקה ולא לשלם קנס. אגב, ניתן למצוא בשוק גם מסלולי הלוואה בריבית קבועה המאפשרים פירעון מוקדם ללא קנס.

בכל מקרה, הלוואה בריבית משתנה טובה ללווה כאשר הריבית נמצאת במגמת ירידה, ורעה כאשר הריבית במגמת עלייה.