משכנתאות: על זכאים, חד הוריים וחד מיניים

מומחי בנק טפחות התארחו ב-ynet וענו לשאלות גולשים בפורום מיוחד; אספנו שאלות ותשובות מעניינות

עבור רוב האנשים רכישת דירה היא צעד משמעותי ביותר, וקרוב לוודאי גם שמדובר בעסקה הגדולה ביותר שיעשו בימי חייהם. רכישת דירה היא, כידוע, עניין יקר ומצריכה סכומים גבוהים, כאלה שאינם מצויים בכיסו של אדם ממוצע. בדיוק לעניין זה נוצרה הלוואת המשכנתא.

מומחי בנק טפחות, בנק למשכנתאות מקבוצת בנק המזרחי, התארחו בפורום ynet, וענו לשאלות גולשים בנוגע למשכנתאות. קיבצנו את השאלות המעניינות ואת התשובות:

 

מה עדיף: מעבר לריבית קבועה או להישאר בריבית משתנה?

 

הריבית על המשכנתאות ירדה בתקופה האחרונה בצורה משמעותית, אך קשה להעריך מה תהיה המגמה בהמשך. התשובה תלוייה בהערכת הלקוח לגבי שיעורי הריבית בעתיד, אם שיעורים אלו צפויים לדעתו לרדת כדאי להמשיך במסלול של ריבית משתנה. בנוסף יש לזכור כי במסלול של ריבית משתנה יש אפשרות לפירעון מוקדם בסוף כל תקופת שינוי וזאת ללא עמלת פרעון מוקדם.

 

אנו משפחה בת 9 נפשות. גרים בדירה בת 3 חדרים שבבעלותי וסיימתי לשלם עליה משכנתא. מה הקריטריונים לנושא צפיפות דיור?

 

הלוואות לפתרון בעיות צפיפות דיור ניתן לקבל כאשר הצפיפות בדירה היא של יותר מ- 2.5 נפשות לחדר. פרטים מדויקים והרשמה לתעודת זכאות המקנה את האפשרות לקבל את ההלוואה ניתן לקבל בבנק.

 

כמה זמן ניתן להקפיא משכנתא לאחר מכירת הנכס? האם ממשינים לשלם בתקופה הזאת תשלומים?

 

אם יש לך הלוואת זכאות אז בהתאם להנחיות משרד השיכון ניתן להקפיא את ההלוואה (הפקדת סכום ההלוואה בבנק עד לביצוע הגרירה, בתנאי שלא יחלפו שנתים בין יום המכירה ליום ביצוע הגרירה. לגבי הקפאה של הלוואות מכספי הבנק הדבר תלוי במדיניות של כל בנק.

 

האם זוג חד מיני יכול להגיש בקשה למשכנתא כמו זוג הטרוסקסואלי נשוי?

 

הכללים למתן משכנתא לזכאים נקבעים על ידי משרד הבינוי ושיכון. אחד הכללים האלה הוא הכרה של משרד הפנים בסטטוס המשפחתי של המבקשים. משכנתא משלימה (מכספי הבנק) תינתן על פי קריטריונים של כושר החזר, שיעור מימון וכו'.

 

האם ניתן לקחת משכנתא חדשה (בגלל הריבית הנמוכה יותר) במקום הנוכחית שהיא בריבית גבוהה? האם זה כדאי מבחינה כלכלית?

 

ניתן לקחת הלוואה חדשה כדי להחזיר הלוואה נוכחית. יש לבדוק אם העלות הכוללת של הפעילות (עמלת פרעון מוקדם של ההלוואה הקיימת, דמי ביול של הסכם ההלוואה החדשה וכו') עדיין מצדיקים את "מיחזור" ההלוואה.

 

אנחנו זוג צעיר שמרוויח ביחד 7,500 נטו. אנחנו יודעים שנרוויח יותר בעתיד. מהו הסכום המקסימלי אותו נוכל לקבל בהתחשב בעובדות שאנו זוג ממוצע, כלומר שירתנו בצבא ואין לנו הרבה אחים?

 

ניקוד הזכאות של משרד הבינוי והשיכון נקבע על סמך משך הנישואין, מספר הילדים ומספר האחים והאחיות במשפחות המוצא של בני הזוג. פרמטרים נוספים המשפיעים על גובה ההלוואה הם מספר חודשי השירות בצה"ל או בשירות לאומי מוכר, מיקום הדירה וסוג העיסקה. מעבר לכך חשוב שלא תיקחו על עצמכם מחויבות גבוהה מזו שתהיו מסוגלים לעמוד בה לאורך זמן.

 

האם זכאות שלא ניצלתי יכולה לשמש אותי בעת החלפת הדירה?

 

הזכאות של משרד הבינוי והשיכון היא ל"חסרי דירה" ולכן אין אפשרות לנצלה למי שהוא כבר בעל דירה - בין שניצל את הזכאות לרכישת הדירה ובין אם לאו.

 

אני וזוגתי, צעירים לא נשואים באמצע שנות העשרים לחייהם, מעוניינים לרכוש דירה. מהם תנאי ריבית המשכנתא אותם נוכל לקבל כזוג לא נשוי (בהנחה ששנה אחת החזר המשכנתא יבוא כולו מהשכרת הדירה המיועדת), והחל מהשנה השניה של המשכנתא ההחזר אמור לבוא כולו מהמשכורות המשותפות שלנו (לאחר חתונה)? האם משתלם לנו לקחת משכנתא בתנאי הריבית כזוג לא נשוי? האם יש שוני כלשהו אם היינו לוקחים משכנתא כזוג שכבר נשוי? מהן ההטבות של משרד השיכון, אם בכלל בלקיחת משכנתא, למעונינים לגור באיזור המרכז (בין אם נשואים או עוד לא נשואים)?

 

משרד הבינוי והשיכון מאפשר לנצל את הלוואות הזכאות מספר חודשים לפני מועד הנישואין בפועל - ובלבד שתעודת נישואין תומצא תוך 6 חודשים ממועד ביצוע ההלוואה. ניתן לממש הלוואת זכאות לדירה שנרכשה עד שנתיים לפני מועד הגשת הבקשה לתעודת זכאות ובלבד שעל פי חוזה הרכישה עדיין לא שולמה מלוא תמורת הדירה עבורה מבוקש הסיוע.