סוגרים חשבונות, או איך לעבור בנק

היחסים המורכבים בין הלקוח לסניף הבנק שלו הם לא חתונה קתולית. אם אתם לא מרוצים מהשירות או מהתנאים - הדרך פתוחה בפניכם לעבור לבנק אחר, שמבטיח ומקיים. היא אמנם רצופה טפסים וסידורים, אבל מה זה לעומת רומן מלבלב עם הפקידים בבנקאות הפרטית

כמה פעמים יצאתם עצבנים ומתוסכלים אחרי ביקור בסניף הבנק שלכם, ונשבעתם שאיך שאתם זוכים בלוטו - אתם מייד עוברים את הכביש לבנק המתחרה ופותחים אצלו חשבון. הבנק המתחרה, כך אתם מפנטזים, יעניק לכם שירות משובח ומתחשב, ריבית שמנמנה על היתרות והחסכונות ולעולם לא יחזיר לכם צ'קים.

אבל לא צריך להיות זוכה בפרס הגדול כדי לעבור בנק. בשנים האחרונות עשו הבנקים צעד גדול קדימה באיכות השירות ללקוחות, ומערכת הבנקאות הישראלית נחשבת למתקדמת ומפותחת, ואין הצדקה לדימוי הבעייתי של המעבר מבנק לבנק.

אמנון שוורץ, מנכ"ל חברת שגיא להפחתה בעלויות פיננסיות, אומר כי ללקוחות רבים יש בטן מלאה על הבנק שבו הם מנהלים את חשבונם ולעתים קרובות הם שוקלים להעביר את פעילותם לבנק אחר, שמציע תנאים טובים יותר.

הציבור הישראלי שמרן ונצמד לבנקים הגדולים, הפועלים ולאומי, המרכזים 80% מפעילות משקי הבית בישראל. אבל דווקא הבנקים הקטנים והבינוניים יכולים להציע שירות אישי יותר. בימים לחוצים כמו ה-15 בחודש, יום תשלום המע"מ, או ביום קבלת קצבאות ביטוח לאומי, יש בהם תורים קטנים יותר. ובסופו של דבר מה שקובע הוא לא שם הבנק, היות שיש הבדל בין סניף לסניף, אלא הגורם האנושי: מנהל הסניף והצוות הם הקובעים את האווירה שתקדמם את פני הלקוח. אגב, אם אתם פוחדים שבתהליך הכסף יילך לאיבוד - אין ממה לחשוש. בלחיצת כפתור הוא יעבור ממקום למקום.

למי ששוקל לעבור לבנק מומלץ לתכנן את סגירת החשבון מספר שבועות מראש, להקטין יתרות חובה, להימנע מפיזור שיקים חדשים ולצמצם את פעילותו ככל האפשר. עוד לפני שסוגרים את החשבון הישן פותחים את החשבון בבנק החדש. אל תפחדו אם במשך תקופה מסוימת יהיו לכם שני חשבונות בנקים: זמן זה יאפשר לבנק הישן לנסות לשכנע אתכם (תוך הצעת הטבות מופלגות) להישאר. על מנת למנוע הפתעות, מומלץ לקבל מהבנק החדש הצעה בכתב לגבי תנאי האשראי והעמלות בחשבון. נסו גם לדרוש מהבנק החדש השתתפות בהוצאות המעבר בין הבנקים. שיעור ההשתתפות יכול להגיע עד 100%.

יש להקדיש תשומת לב מיוחדת לנושא חיובי כרטיסי אשראי: על-מנת לבצע את תהליך ההעברה בזמן הקצר ביותר מומלץ להימנע מביצוע עסקאות תשלומים או קרדיט בכרטיס האשראי. אם חשבונכם בחברת האשראי מראה יתרת חובה - סגירת חשבון מוחלטת לא תתאפשר. התהליך קל יותר אם גם הבנק החדש עובד עם חברת כרטיסי האשראי הנוכחית שלכם.

עם זאת לא ניתן להעביר הוראות קבע שנתתם בכרטיס מסוג אחד לכרטיס שמנפיקה חברה אחרת, ותצטרכו להמשיך לשלם אותן בכרטיס הוותיק.

אין כל מניעה להעביר מבנק לבנק יתרות של קופות-גמל וקרנות השתלמות. זכויות הלקוח לא ייפגעו, כל עוד העברת הסכומים תבוצע לאפיק חיסכון דומה, כלומר קרן השלמות לקרן השתלמות או קופת גמל לקופת גמל. אבל אין הכרח בהעברת יתרות אלו: אין קשר בין חשבון הבנק השוטף לחיסכון בקופת גמל או בקרן השתלמות (לכל חוסך מספר עמית משלו). מה שצריך להנחות אתכם בהחלטה אם להעביר או לא הוא ביצועי הקרן או הקופה.

על-מנת להפיק את המירב מהמעבר מוטב שתעשו אותו כשאתם בנקודה חזקה שלכם: עם יתרות זכות, נירות ערך וכד'. כלקוח חזק, הבנק החדש יילך לקראתכם דרך ארוכה. לקוח שנכנס למצב של אי-פירעון התחייבויות, הצ'קים שלו חוזרים עד הגבלת חשבון וכדומה או שהוא נמצא במצוקה פיננסית יקשה על עצמו עוד יותר.

 

בדק-בית פיננסי

 

במעבר לבנק אחר עליכם לעשות בדק בית פיננסי ולהכין מראש את הדברים הבאים: רשימה של כל היתרות (זכות וחובה); רשימה של כל התשלומים שמשכתם בצ'קים דחויים; רשימה של כל הוראות הקבע בחשבון; רשימה של כל כרטיסי האשראי שניזונים מהחשבון ושל עסקאות בתשלומים או בקרדיט; רשימה של תוכניות החיסכון, פיקדונות, קופות גמל, קרנות השתלמות ותאריכי פתיחתם הקרובים; רשימה של כל ההלוואות והאשראי ותאריכי פירעונם הקרוב.

בדק-הבית הזה יאפשר לכם לדעת בדיוק היכן אתם עומדים. אם אתם נמצאים תמיד ביתרת חובה - מומלץ להשתמש בהלוואה כדי לסגור אותה. אם האוברדראפט גדל גם בבנק החדש, תיקלעו במהירות לבעיה, ולכן חובה עליכם לבדוק איך לצמצם את הוצאותיכם.

בסיכום שלב זה תדעו בדיוק מה הצרכים הפיננסים שלכם, אילו הוראות קבע יש להעביר לבנק החדש, אילו התחייבויות עתידיות מצריכות טיפול מיוחד (הלוואות, עסקאות קרדיט וכדומה) ועוד. עכשיו, אחרי שאנחנו יודעים מה מצבנו ומה הצרכים שלנו, מומלץ לבקש ממספר בנקים הצעות בכתב לפתיחת חשבון: איזו מסגרת אשראי הם מציעים, מהם תעריפי עמלות ושיעור ההנחה המוצעת, שיעורי ריבית זכות על פיקדונות, אילו הטבות יש בכרטיס האשראי, האם יש תנאים מיוחדים ללקוחות חדשים (העדפה בריבית, שי צנוע וכדומה).

כשבוחרים בנק שימו לב שבנק טוב הוא בנק שמספק לנו את צרכינו, ולא הבנק שיש לו את הפרסומת היפה ביותר או הבנק שהשכן שלח אותנו אליו.

מומלץ להסתובב בתוך הסניף ולבחון את אופן נתינת השירות בדלפקים, האם הסניף נקי ומטופח. חשוב לבצע את הבדיקה גם בתאריכים בעייתים- ב-15 בחודש, בראשון בחודש, בימי שישי וערבי חג. מיקום הסניף חשוב, אך גם סניף מרוחק מעט לא צריך להוות בעיה עם הבנקאות הישירה הקיימת כיום.

כדאי לבדוק את אמצעי הקשר עם הסניף: מהן שעות פתיחה ואיזה סוג בנקאות ישירה הוא מפעיל - אם באינטרנט או בטלפון. במקרים רבים למקומות העבודה הגדולים יש הסדרים מיוחדים עם בנקים, המספקים לעובדיהם תנאים מיוחדים. מומלץ לבדוק נושא זה בוועד העובדים שלכם.

בידקו אילו שירותים ניתן לקבל בסניף: השקעות, ניירות ערך, מטח ובנקאות פרטית. לבנקים יש סניפים שהם בעלי אוריינטציה עסקית (מעדיפים חברות) ובעלי אוריינטציה פרטית (חשבונות פרטיים ובנקאות פרטית). בררו נקודה זו בבנקים השונים, ואיך נטייה זו משפיעה עליכם. אדם בעל עושר פיננסי יחפש סניף המתמחה בבנקאות פרטית, מי שמתכנן לפתוח בקרוב עסק יעדיף סניף עסקי וכדומה. לקוח עם תיק השקעות של כ- 200 אלף שקל יחשב במרכז הארץ ללקוח בינוני, אבל בפריפריה הוא יכול להחשב לקוח גדול, ולקבל הטבות עודפות.

 

בבנק הישן מכירים אתכם

 

על פי הוראת המפקח על הבנקים, ברגע שלקוח מודיע לבנק על רצונו לסגור את החשבון, הבנק צריך למסור לו טופס מיוחד, שמפרט את הדברים הבאים: רשימת הצעדים הנדרשים לסגירת החשבון; פירוש של כל ההוצאות הקשורות למעבר - למשל קנס על שבירת פיקדון, עמלת פירעון מוקדם של אשראי ועמלות תפעוליות.

כמו כן חייב הבנק לפרט מהן העמלות שנגבו מראש מהלקוח, שלגביהן הוא יזוכה בהחזר יחסי וכן הבהרה בדבר התקופה הנדרשת להעברת מט"ח או ני"ע לבנק האחר.

הבנק רשאי גם להתנות את סגירת חשבון העו"ש, ולדרוש קודם את ביצוע הפעולות הבאות:

1. החזרת כל טפסי הצ'קים, כרטיסי מידע וכרטיסי חיוב הקשורים בחשבון (כרטיסי בנקט, עדכן ואשראי).

2. ביטול כל הוראות הקבע שנתן הלקוח לבנק והסדרי חיובים על-פי הרשאה.

3. הסדרת נושא התחייבויות לצד שלישי, שהבנק קיבל על עצמו בגין חשבון הלקוח (לדוגמא: ערבות).

4. הצהרת הלקוח, כי לא משך מהחשבון צ'קים שטרם הוצגו, ומתן הוראה לבטל את כל הצ'קים שיוצגו לאחר סגירת החשבון (לדוגמא: צ'ק דחוי שהועבר לבעל חוב).

5. כיסוי כל יתרות החובה, לרבות דמי ניהול חשבון שייזקפו או נזקפו בחשבון הלקוח.

אבל במעבר לבנק חדש יש גם כמה חסרונות: תרצו או לא תרצו, הבנק הישן שלכם מכיר אתכם, לטוב ולרע. יש ביניכם מידת אמון ויחסים. הבנק החדש יבחן אתכם בשבע עיניים, ולכן מומלץ לנקוט משנה זהירות בפעילות בתחילת הדרך. טעות אחת עלולה להדביק לכם תווית, שקשה יהיה לשנות.

 

כמה עולה לעבור בנק

 

הנה ריכוז של העמלות והתשלומים העיקריים שתידרשו לשלם, אם תרצו לסגור את חשבונכם בבנק אחד, ולעבור לבנק אחר.

עמלת ביטול הוראת קבע או הרשאה: 5 שקלים. (עמלה זו נמצאת בפיקוח בנק ישראל).

עמלת העברת ניירות-ערך: כ-0.25% מסכום ההעברה. (העמלה נמצאת בפיקוח בנק ישראל, מוגבל בסכום מינימום ומקסימום).

עמלת העברת כסף לבנק אחר: כ-39 שקל.

עמלת העברת סכום במט"ח לבנק אחר: 0.125% מסכום ההעברה. (מינימום 5.5 דולר, מקסימום 58.5 דולר; העמלה בפיקוח).

יש לקחת בחשבון כי עלולות להיות עמלות נוספות, שהערכות מתאימה יכולה לצמצם אותן לאפס, כמו למשל אם הוראות הקבע לא נקלטו בבנק בחדש וההוראה לא כובדה - על זה יש לשלם עמלה.

 

בריכוז העמלות סייע אמנון שוורץ, מנכ"ל חברת שגיא להפחתה בעלויות פיננסיות