איך לשלם את המשכנתה? יועץ המשכנתאות ערן כרמל באולפן ynet
(משי בן עמי)
הקפאת המשכנתאות, שהבנקים איפשרו למשך תקופה של חצי שנה, מתקרבת לסיומה, ולקוחות רבים יצטרכו להבין כיצד הם מתמודדים החזר ההלוואה. זאת בעוד שרבע מהמשכנתאות מוקפאות - וחוסר הוודאות הכלכלי של משקי הבית לא צפוי להסתיים בקרוב.
>>לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
יועץ המשכנתאות ערן כרמל התראיין לאולפן ynet בעניין והסביר מתי כדאי להשתמש בהקפאת המשכנתאות ואיך מומלץ לתכנן את התשלומים. "חשוב להבין שהקפאת המשכנתאות תמיד הייתה", אומר כרמל. "בבקשה מיוחדת במערכת הבנקאית אפשר לקבל הקפאה ואפשר להמשיך לבצע הקפאה.
"בנק ישראל יצא בהוראה שמדברת על כך שאפשר להגדיל את המימון על הנכס, עד 70% משוויו. לרכז את סך כל ההלוואות ולרכז את המשכנתאות, עד 70%. מה שהיה לפני הקורונה, זה עד 50%".
לדבריו, "תכנון נכון של המשכנתה, כבר בשלב הזה, הוא חשוב מאוד. משפחות שיודעות שהן עתידות לחוות ירידה בהכנסות צריכות לשבת ולתכנן את המשכנתה. תכנון נכון של המשכנתה הוא תמיד השלב החשוב ביותר, בטח ובטח בתקופה הזאת, שאנחנו יודעים שמשבר הקורונה הולך להיות ארוך. המשבר הבריאותי יהיה ארוך, אבל המשבר הכלכלי עקב הקורונה הולך להיות ממש ארוך".
כרמל אומר כי הבנקים אכן התגמשו לטובת הלווים, בניסיון לאפשר להם להצליח לשמור על הדירה שרכשו. "המערכת הבנקאית מנסה ללכת לטובת הזוגות הצעירים, לטובת נוטלי המשכנתאות. המערכת מעדיפה להגיע למצב של הסדר מאשר להגיע למצב של בעיות משפטיות או חס וחלילה מימוש".
לא למהר להקפיא
למרות ההנחיה של בנק ישראל לאפשר ללווים להשתמש בהקפאת משכנתאות למשך חצי שנה, כרמל מסביר כי חשוב לזכור כי לא תמיד מדובר באופציה העדיפה ביותר. "צריך להבין, להקפיא משכנתה זה הפסד מימוני. אנחנו דוחים למעשה את תשלומי המשכנתה, הריבית והמדדים מצטברים ואנחנו מפסידים על זה כסף.
"תכנון נכון של פריסה מחדש של המשכנתה, תכנון נכון של ההחזרים החודשיים - גם בלקיחת משכנתה מההתחלה - יכולה להיות מוצלחת אם עושים זאת בצורה נבונה ומושכלת". לדבריו, "ההוראה החדשה של בנק ישראל, של ה-70% מימון, היא הוראה משמעותית. צריך לנצל אותה. זו הוראת שעה, לא ידוע מתי היא תבוטל, ויכול להיות שלצורך העניין עוד חודש היא תבוטל". לכן, מסביר כרמל, למי שצופה בעיה עם תשלומי המשכנתה - מומלץ לנצל את ההקפאה.
לסיכום, כרמל חוזר על המלצתו העיקרית לרוכשי הדירות - תכננו את תשלומי המשכנתה בקפידה. "גם מי שעתיד לקנות דירה, קודם כל שיבחן באמת מה היכולות שלו מבחינת התשלומים. צריך לנהל סיכונים הקשורים לתחום העיסוק של הלווה - האם הוא עצמאי, האם הוא שכיר. מה הסבירות שתהיה פגיעה בהכנסות והאם בכלל להיכנס לעסקת הרכישה".
"מי שכבר יש לו משכנתה", ממשיך כרמל, "אז כמו שאמרתי - אפשר למחזר את המשכנתה. אפשר לקחת את המשכנתה, לפרוס אותה מחדש לתקופות ארוכות, להוריד את ההחזר החודשי ולרכז. ועם זאת, הריביות היום על המשכנתאות הן פנטסיות. הריביות עלו, במשך שבועיים-שלושה הריביות היו קטסטרופה, והן חזרו לרמה נמוכה. יש כדאיות גם למחזר את המשכנתה, כלומר, התכנון עם הפריסה מחדש יכול להיות אפילו כלכלי מאוד ללווים".
