כאשר אנחנו מתקרבים לרגע המשמעותי של קביעת משכנתא, רבים מאיתנו מעדיפים להישען על אנשי מקצוע כדי לנסות לפשט את התהליך המורכב. אמנם מדובר בצעד חיוני, אך חשוב לזכור שאף אחד לא מכיר את הצרכים והמצב הפיננסי שלכם טוב כמוכם. לכן, הכרה בסיסית של המונחים המרכזיים בתחום המשכנתאות יכולה להיות כלי משמעותי לקבלת החלטות מושכלות יותר ולהבנה מעמיקה יותר של ההמלצות שתקבלו.
מסלולי הריבית הנפוצים
ריבית קבועה צמודת מדד היא מסלול שבו הריבית נשארת קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה, אך קרן המשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן. המסלול מעניק יציבות מבחינת הריבית, אך ההחזר החודשי עשוי לעלות עם עליית המדד, ולכן יש בו סיכון מסוים.
ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) מציעה ריבית קבועה שאינה משתנה ואינה מושפעת מעליות מדד המחירים לצרכן. זהו מסלול המעניק יציבות מוחלטת בהחזרים החודשיים, אך הריבית ההתחלתית בו גבוהה יחסית למסלולים צמודים.
ריבית משתנה צמודת מדד היא מסלול שבו הריבית משתנה אחת לתקופה מוגדרת, בדרך כלל כל חמש שנים, כאשר הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן. המסלול מציע ריבית התחלתית נמוכה יותר לעומת מסלול ריבית קבועה, אך הוא מלווה בסיכון להעלאת ההחזר החודשי בעקבות עדכון הריבית או עליית המדד.
ריבית משתנה לא צמודה (פריים) מבוססת על ריבית הפריים, שמשתנה בהתאם לריבית בנק ישראל. זהו מסלול גמיש עם ריבית התחלתית נמוכה ואינו צמוד למדד, אך הוא מושפע משינויים בריבית הפריים, מה שיכול להגדיל את ההחזר החודשי.
ריבית משתנה על בסיס עוגן מט"ח היא מסלול שבו הריבית מחושבת לפי שינויים בשערי מטבעות זרים, כמו דולר או יורו. המסלול מתאים בעיקר למי שמקבל הכנסות במט"ח, אך הוא חשוף לתנודתיות שערי המטבע, דבר המוסיף אלמנט של חוסר יציבות.
ריבית משתנה על בסיס עוגן מק"מ מבוססת על תשואות המק"מ (מלווה קצר מועד) של המדינה. זהו מסלול עם ריבית התחלתית נמוכה שאינה צמודה למדד, אך הוא רגיש לשינויים בשוק ההון ועלול לגרום להחזר חודשי משתנה לאורך זמן.
ריבית נומינלית וריבית אפקטיבית
אחד המונחים הראשונים שחשוב להבין הוא ההבדל בין ריבית נומינלית לבין ריבית אפקטיבית. הריבית הנומינלית היא הריבית שמצוינת בתנאי ההלוואה, אך לעיתים קרובות היא אינה משקפת את העלות האמיתית של ההלוואה. הריבית האפקטיבית, לעומת זאת, כוללת בתוכה גם עלויות נוספות כמו עמלות ותשלומים נוספים, ולכן משקפת בצורה מדויקת יותר את ההחזר החודשי שיידרש מכם.
לוח סילוקין
מונח נוסף שנשמע לעיתים קרובות הוא "לוח סילוקין". זהו למעשה לוח שמפרט את כל תשלומי ההחזר שתידרשו לבצע לאורך חיי המשכנתא, כולל פירוט של החלק המיועד להחזר הקרן והחלק המיועד לתשלום הריבית. קיימים שני סוגים עיקריים של לוחות סילוקין: שפיצר ולוח קרן שווה. ההבדל המרכזי ביניהם הוא בצורה שבה מתפלגים התשלומים לאורך התקופה, והבחירה ביניהם יכולה להשפיע משמעותית על תזרים המזומנים שלכם.
מדד המחירים לצרכן
חלק מתוכניות המשכנתא צמודות למדד המחירים לצרכן, שמשקף את השינויים ברמת המחירים במשק. משכנתא צמודת מדד עשויה להיראות אטרקטיבית בהתחלה בשל תשלומים חודשיים נמוכים יחסית, אך חשוב לזכור שהחזרי המשכנתא עלולים לעלות בעתיד, במידה שהמדד יעלה. חשוב להיות מודעים לנתון הזה ולשקלל אותו בעת תכנון ההוצאות העתידיות שלכם.
ביטוח משכנתא
כאשר לוקחים משכנתא, יש חובה להחזיק בביטוח משכנתא, שכולל ביטוח חיים וביטוח נכס. ביטוח זה מגן הן על הבנק והן עליכם במקרה של אירועים בלתי צפויים, כמו פטירה או נזק לנכס. חשוב לבדוק את התנאים שמציעות חברות הביטוח השונות, שכן פערים קטנים במחיר ובתנאים עשויים לחסוך לכם סכומים משמעותיים.
אחוז מימון
אחוז המימון הוא היחס בין סכום המשכנתא לבין שווי הנכס שאתם רוכשים. לדוגמה, אם אתם רוכשים נכס בשווי של שני מיליון שקלים ולוקחים משכנתא של מיליון שקלים, אחוז המימון הוא 50%. ככל שאחוז המימון גבוה יותר, כך גם הסיכון של הבנק עולה, ולכן הריביות עשויות להיות גבוהות יותר.
אין לחברת ידיעות תקשורת בע״מ, לאתר ynet או לחברת המברקה פתרונות תקשורת בע״מ זיקה כלשהי לתוכן במובן של ניגוד עניינים או של עניין מיוחד. הכתוב אינו מהווה ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין לראות במידע בסקירה זו כעובדתי או כמכלול כל המידע הידוע, ולכן אין להסתמך על הכתוב בה ככזה.
