תוכנית "חיסכון לכל ילד" הושקה ב-2017 על ידי המדינה במטרה לצמצם פערים חברתיים ולסייע לכל ילד בישראל להתחיל את חייו הבוגרים עם חיסכון משמעותי. במסגרת התוכנית, המוסד לביטוח לאומי מפקיד 57 ש"ח מדי חודש לכל ילד. ההורים יכולים להכפיל את סכום ההפקדה באמצעות קיזוז מהקצבה, ובכך להגיע להפקדה חודשית של 114 ש"ח. החיסכון מתנהל באחד משני מסלולים עיקריים: חיסכון בבנק, שבו הריבית ידועה מראש, או חיסכון בקופת גמל להשקעה, שבו ניתן לבחור בין מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות, כולל מסלול סיכון מועט, בינוני ומוגבר. עד גיל 18 הכספים מצטברים בתוכנית ובהגיע לגיל זה מתווסף סכום חד פעמי על סך 568 ש”ח, במידה והחוסך לא מושך את החיסכון עד גיל 21 נוסף מענק נוסף של 568 ש"ח. (ילדים שנולדו משנת 2017 לא יקבלו מענק בגיל 18 אלא יקבלו מענק בסך 284 ש"ח בגיל 3, ומענק בסך 284 ש"ח בגיל בר/בת מצווה (13 לבנים ו- 12 לבנות), אם הילד לא ימשוך את כספי החיסכון עד גיל 21 יקבל מענק אחרון בסך 568 ש"ח).
בתמונה המצורפת ניתן לראות פערים משמעותיים בתשואות בין המסלולים השונים בממוצע בבתי ההשקעות. המסלול הסולידי ביותר, מסלול הסיכון המועט, הניב בממוצע תשואה של 19.4% בחמש שנים. מסלול הסיכון הבינוני השיג תשואה ממוצעת של 31.38%, ואילו מסלול הסיכון המוגבר הציג את התשואה הגבוהה ביותר עם 57.84%, בעוד שהתשואה המקסימלית בחיסכון הבנקאי הינה רק כ-4% שנתי. לא רק שריבית זו נמוכה מאוד אלא גם במידה והחוסך משאיר את החיסכון עד גיל 21, מגיל 18 הריבית יורדת ל 0.5% .
מי שבחר לנהל את החיסכון בבנק לא יכול היה להעביר את הכספים לקופת גמל להשקעה, אך בינואר האחרון עם כניסתה של הרפורמה החדשה ניתנת כעת אפשרות להעביר את הכספים מבנק לבית השקעות ולהתחיל ליהנות מתשואות גבוהות יותר. במסגרת השינוי, ניתן להעביר כספים שנצברו בחיסכון הבנקאי אל קופת גמל להשקעה, אך לא ניתן לבצע מעבר בכיוון ההפוך. המשמעות היא שחוסכים רבים, שנותרו עד כה עם ריביות נמוכות בבנקים, יוכלו למקסם את החיסכון העתידי של ילדיהם.
קבלו סימולציה קצרה שתמחיש את ההבדל העצום, נתחיל עם מצב שבו רק הביטוח הלאומי מפקיד מידי חודש סכום של 57 ש"ח לחיסכון החודשי.
בגיל 18, חיסכון במסלול הבנקאי עם ריבית קבועה של 4% יגיע ל-15,937 ש"ח בלבד, בעוד שבמסלול סיכון מועט (דרך קופת הגמל להשקעה) יגיע ל-16,663 ש"ח, במסלול סיכון בינוני ל-18,239 ש"ח, ובמסלול סיכון מוגבר לסכום גבוה בהרבה של 25,331 ש"ח – פער של 9,394 ש"ח בין החיסכון הבנקאי למסלול ההשקעה הרווחי ביותר!
בגיל 21, הפערים גדלים אף יותר, כאשר החיסכון במסלול הבנקאי יעמוד על 16,678 ש"ח בלבד, לעומת 19,515 ש"ח במסלול סיכון מועט, 21,917 ש"ח במסלול סיכון בינוני, ו-33,304 ש"ח במסלול סיכון מוגבר – הבדל דרמטי של 16,626 ש"ח בין המסלול הבנקאי למסלול הרווחי ביותר!
3 צפייה בגלריה
סכומי החיסכון במקרה של הפקדות ע"י המוסד לביטוח לאומי בלבד ללא הפקדות הורים
(באדיבות הכותב)
לעומת זאת, אם ההורים היו מפקידים 57 ש"ח (כלומר סך של 114 ש"ח) נוספים מידי חודש, הפערים היו מתרחבים אף יותר!
בגיל 18, החיסכון במסלול הבנקאי עם ריבית קבועה של 4% היה מגיע ל-31,374 ש"ח, בעוד שבקופת גמל במסלול סיכון מועט (4.5%) הסכום היה גדל ל-32,826 ש"ח – פער של 1,452 ש"ח. במסלול סיכון בינוני (5.5%) החיסכון היה צומח ל-35,977 ש"ח, ובמסלול סיכון מוגבר (9%) הסכום היה מזנק ל-50,162 ש"ח, פער עצום של 18,788 ש"ח בהשוואה לחיסכון הבנקאי.
בגיל 21, הפערים הופכים לדרמטיים אף יותר, כאשר החיסכון במסלול הבנקאי מגיע ל-32,347 ש"ח, אך בקופת גמל במסלול סיכון מועט הוא מגיע ל-37,960 ש"ח, במסלול סיכון בינוני ל-42,746 ש"ח, ובמסלול סיכון מוגבר הוא מזנק ל-65,461 ש"ח – פער עצום של 33,114 ש"ח בין החיסכון הבנקאי למסלול ההשקעה הרווחי ביותר.
הנתונים ממחישים עד כמה אוריינות פיננסית היא מפתח להצלחה כלכלית, במיוחד בכל הנוגע לבחירת מסלול החיסכון לילדים. בעוד שהחיסכון הבנקאי מציע יציבות, הוא מניב תשואה נמוכה מאוד, מה שעלול לגרום לכך שהכסף ישמור על ערכו במקרה הטוב, אך לא יניב רווחים משמעותיים. לעומת זאת, השקעה בקופת גמל מאפשרת לנצל את כוחה של הריבית דריבית ולהשיג תשואות גבוהות יותר, במיוחד בטווח הארוך. פערי התשואה בין החיסכון הבנקאי לבין קופות הגמל מדגישים את החשיבות בהבנה פיננסית ובהשקעה נבונה, שכן החלטות שנראות זניחות בהווה עשויות להוביל להבדלים של עשרות אלפי שקלים בעתיד.
בנוסף, אחד הצעדים המשמעותיים ביותר שהורים יכולים לנקוט כדי להגדיל את החיסכון של ילדיהם הוא להפקיד 57 ש"ח נוספים בכל חודש, מעבר להפקדה של המדינה. הנתונים מראים כי הורים שמבינים את החשיבות של חיסכון והשקעה לטווח ארוך יכולים לשלש את הסכום הסופי שנצבר עבור ילדיהם, פשוט על ידי בחירת מסלול נכון והוספת סכום חודשי קטן.
הבחירה בין חיסכון בנקאי להשקעה בקופת גמל היא לא רק החלטה פיננסית, אלא החלטה אסטרטגית שמשפיעה ישירות על עתיד הילד, ויכולה להיות ההבדל בין סכום בסיסי לבין קרן משמעותית שתסייע לו בלימודים, ברכישת דירה או בהשגת ביטחון כלכלי בתחילת חייו הבוגרים. בסופו של דבר, ידע פיננסי הוא כוח, והיכולת להבין את ההשלכות של מסלול החיסכון שבוחרים היום, בשילוב החלטות מושכלות כמו הפקדה נוספת מצד ההורים, יכולה לשנות לחלוטין את מצבו הכלכלי של הילד בעתיד ולהעניק לו נקודת פתיחה טובה בהרבה לחייו הבוגרים.
גיא נתן חי את עולם המאקרו כלכלה, הפיננסים, ושוק ההון למעלה מחמש שנים. בנוסף, הוא הבעלים של חברת גיא נתן בע''מ העוסקת בליווי פיננסי ובהכשרת משקיעי ערך. בעל הפודקאסט המצליח ''מפת החום'' שבו מתארחים מדי שבוע בכירי המשק הישראלי, המתעסקים בתחומי הכלכלה. ניתן לעקוב אחריו בערוץ האינסטגרם ובאתר האינטרנט שלו.
אין לחברת ידיעות תקשורת בע״מ, לאתר ynet או לחברת המברקה פתרונות תקשורת בע״מ זיקה כלשהי לתוכן במובן של ניגוד עניינים או של עניין מיוחד. הכתוב אינו מהווה ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין לראות במידע בסקירה זו כעובדתי או כמכלול כל המידע הידוע, ולכן אין להסתמך על הכתוב בה ככזה.
