רוב האנשים פותחים את הדוח השנתי של הפנסיה, מציצים במספרים – וסוגרים.
אבל האמת היא שבתוך קרן הפנסיה שלכם מסתתרות אפשרויות שיכולות להגדיל משמעותית את הכסף שתקבלו בגיל פרישה, ולשפר את הכיסוי הביטוחי שיש לכם כבר היום.
1. תגדילו את ההפקדה מעבר למינימום
החוק מחייב אתכם להפקיד 6% מהשכר לפנסיה (מצד העובד), אבל מותר להפקיד יותר – למשל 7%, 8% ואפילו 10%. תגדילו ל 7%, לא יקרה כלום לעוש שלכם וזה יעשה פלאים לחיסכון העתידי שלכם.
עם זאת, חשוב לדעת, קיימת תקרת הפקדות מזכות במס – נכון להיום, בערך 16%–17.5% מהשכר השנתי (כולל חלק המעסיק והעובד יחד), עד השכר המבוטח הממוצע במשק.
נכון ל־2025, השכר הזה עומד על 24,500 ₪ ברוטו לחודש.
הפקדות על חלק שכר שמעבר לתקרה הזו לא יקבלו הטבת מס, ובחלק מהמקרים אף יחויבו במס – ולכן חשוב לא להגיע לתיקרה, רוצים לחסוך עוד כסף? פתחו קרן השתלמות.
2. תתאימו את הכיסוי הביטוחי שלכם - אליכם
קרן הפנסיה כוללת שני רכיבי ביטוח עיקריים:
● ביטוח אובדן כושר עבודה – קצבה חודשית במקרה שלא תוכלו לעבוד.
● ביטוח שארים – קצבה חודשית לבן/בת הזוג ולילדים במקרה פטירה.
רוב האנשים משאירים את הכיסויים האלו כברירת מחדל, אבל חשוב להתאים אותם למצב האישי:
● יש לכם ילדים קטנים? ייתכן שצריך כיסוי גבוה יותר לשארים.
● יש לכם ביטוח פרטי נוסף? אולי אפשר להקטין את הכיסוי בפנסיה ולחסוך בדמי הביטוח.
● אין לכם ילדים או בני זוג שתלויים בכם כלכלית? ייתכן שאין צורך בכלל בכיסוי לשארים – וכך תוכלו לחסוך את העלות ולהגדיל את החיסכון נטו.
3. לבצע הפקדות חד־פעמיות
קיבלתם בונוס? ירושה או גירדתם סכום בלתי מבוטל בחישגד?, אפשר להפקיד את הכספים האלו לקרן הפנסיה כהפקדה עצמאית (לא דרך המעסיק).
יתרונות:
● הכסף מושקע יחד עם יתר כספי הפנסיה ונהנה מאותן תשואות.
● ניתן לקבל הטבת מס על ההפקדה – בהתאם לתקרות שנקבעו בחוק.
מהן התקרות?
המדינה מגבילה את ההפקדות המוכרות לצורכי מס לפי אחוז מההכנסה ועד תקרת שכר מבוטח (נכון ל־2025, 24,500 ₪ ברוטו לחודש).
לכן גם במקרה כזה, חשוב לוודא שאתם לא מגיעים לתקרת ההפקדה!
4. לבדוק זכאות להפקדות נוספות מהמעסיק
במערכת יחסים טובה עם הבוס? מרגישים שמעריכים אותכם במקום העבודה שלכם? מעולה. המעסיק יכול להפקיד יותר מהמינימום שבחוק (12.5%).
אפילו חצי אחוז נוסף מצד המעסיק מצטבר לעשרות או מאות אלפי שקלים בפנסיה לאורך שנים.
לקראת שיחת השכר שנתית שלכם, חשוב שתכירו שגם את זה אפשר לבקש.
ֿ5. להקטין את דמי הניהול – במו״מ פשוט
אולי זה נשמע מובן מאליו – אבל הרבה מאוד אנשים פשוט לא עושים את זה.
דמי ניהול נגבים מההפקדות ומהצבירה, וכמעט תמיד אפשר להוזיל אותם בשיחת טלפון אחת.
הורדה של עשירית אחוז מצבירה יכולה לחסוך סכומים משמעותיים לאורך חיי החיסכון.
גל תמיר הוא מנהל שיווק של FINQ- פלטפורמת השקעות מבוססת AI
אין לחברת ידיעות תקשורת בע״מ, לאתר ynet או לחברת המברקה פתרונות תקשורת בע״מ זיקה כלשהי לתוכן במובן של ניגוד עניינים או של עניין מיוחד. הכתוב אינו מהווה ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. אין לראות במידע בסקירה זו כעובדתי או כמכלול כל המידע הידוע, ולכן אין להסתמך על הכתוב בה ככזה.
