אני יושב בסניף של הבנק הדיגיטלי הראשון בישראל. סליחה, זה לא סניף. לבנק הזה אין אפילו סניף אחד. אלה משרדי ההנהלה, שבהם יושבים גם 300 העובדים היחידים של הבנק, ששמו One Zero. ביקשנו להיפגש עם מנהלי הבנק כדי להבין איך הוא יפעל ללא סניפים, האם הישראלים יסכימו לכך שהקשר היחיד שלהם עם הבנק יהיה בטלפון או בשיחת וידיאו, ולמה בעצם יהיה כדאי - ואולי ממש לא - להצטרף אליו.
כתבות נוספות למנויי +ynet:
במשרדים, שמזכירים משרדים של חברת הייטק, יושבים מולי שניים: גל בר דעה, המנכ"ל הצעיר של הבנק (42), ושוקי אורן, לשעבר החשב הכללי באוצר והיום יו"ר הבנק, שרק מקשיב לראיון. הם מחייכים ומקרינים חדווה מהמיזם החדש והחדשני שלהם, וכמעט לא מתחמקים מאף שאלה, אולי חוץ מהשאלה האם ומתי הבנק החדש - שהוקם לפני שלוש שנים והחל לגייס לקוחות בינואר - יתחיל להיות רווחי? "את ההערכות שלנו נשמור לעצמנו בינתיים", הם אומרים. על השאלה האם אין סכנה שהוא יהיה הבנק ה-20 שייסגר בישראל, הם עונים מיד: "זה לא יקרה לעולם".
לא רוצים לפספס אף כתבה? הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
בנק וואן זירו ("אחד אפס") הוקם - אחרי 43 שנים שבהן לא קם בנק חדש בישראל - על ידי אמנון שעשוע, ממייסדי חברת מובילאיי ופרופסור למדעי המחשב, ומריוס נכט, ממייסדי צ'ק פוינט. נכט הוא זה שגייס את בר דעה, שליווה את הקמת הבנק ומונה למנכ"ל בספטמבר 2019.
בר דעה מביא איתו הרבה שאפתנות מהבית. הוא בנו של גיורא בר דעה, מנכ"ל שטראוס ולשעבר מנכ"ל עלית; אחיו, ניר בר דעה, מונה לאחרונה למנכ"ל קרן הגידור הגדולה בעולם ברידג'ווטר. הוא נשוי עם שני ילדים ("ושני כלבי גולדן ענקיים") וגר בתל-אביב. בצבא שירת כקצין ב-8200, ואחר כך למד לתואר ראשון במינהל עסקים בתל-אביב ולתואר שני במינהל עסקים בארה"ב. כבר ב-2011 עשה ניסיון ראשון להקים בנק דיגיטלי, שלא קיבל את אישור בנק ישראל וגרם לו הפסדים. אחר כך גויס להקמת "פפר" - המיזם הדיגיטלי של בנק לאומי, בו נשאר ארבע שנים.
מה הבשורה שלכם ללקוחות?
"אני חושב שלבנקים כיום יש מודל עסקי לא שקוף, זאת המציאות, אני לא טוען שזה נובע ממקום נבזי חלילה. בתעריפון של בנק בישראל יש 392 עמלות. לרוב הלקוחות אין באמת מושג כמה עולה להם הבנק בחודש. אנחנו יודעים כמה עולה חשבון החשמל, הארנונה, הנטפליקס - אבל כמה עולה הבנק? אצלנו זה ישתנה. אנחנו מציעים, לראשונה, מחיר אחד, הכול כלול, כך שכל לקוח יידע בדיוק כמה עלה לו הבנק החודש".
בבנקים יש מסלולי עמלות של 10 שקלים בחודש ו-25 שקלים בחודש. זה די ברור, לא?
"המסלולים מציירים תמונה שגויה. הם מכסים 15 עמלות מתוך 392 העמלות. הם לא כוללים עמלות מט"ח, ניירות ערך, ערבות בנקאית, פתיחת תיק הלוואה, צ'ק בנקאי ועוד ועוד. לפי האוצר, משק בית משלם כ-150 שקל בחודש על עמלות - לא 10 שקל ולא 25 שקל. אצלנו יש שתי אפשרויות. אחת היא לבחור במסלול הבסיסי, שנקרא זירו, עם 0 עמלות עו"ש ו-0 דמי כרטיס (אבל על פעולות שאינן קשורות לעו"ש ולכרטיס האשראי תיגבה עמלה - ג"ל), והוא מסלול לכולם, לא רק לסטודנטים או למעבירי משכורת. בפועל זה יהיה לכן הבנק הכי זול בארץ.
"חלק גדול מהלקוחות שלנו הם אנשים עסוקים, שאין להם זמן לנהל לבד את הכסף - הוצאות, תקציב, תשלומים, חיובים, מסגרות, פנסיה, אשראי וכדומה - והם מוכנים לשלם על שירות של מנהל כספים אישי, שפשוט ינהל עבורם את הכסף באופן פעיל ויומיומי. ללקוחות האלה יש מסלול שנקרא וואן, שכולל גם את מנהל הכספים האישי וגם את כל שאר 392 העמלות - במחיר אחד חודשי קבוע".
50 שקל לחודש, שזה פי כמה ממסלולי העמלות בבנקים.
"זה כי הלקוחות שלנו מקבלים, ובפעם הראשונה, שירות בנקאות פרטית אמיתית, מה שזמין היום רק לבעלי ממון. מנהל כספים אישי, שהוא מומחה פיננסי, שיש מאחוריו צוות של יועצים שיסייעו ללקוח. בעוד כמה חודשים נציע למשקי הבית עולם שלם של ייעוצים - ייעוץ פיננסי, ייעוץ משכנתאות, ייעוץ פנסיוני, ובעתיד גם ייעוץ ביטוחי, ייעוץ מס ועוד. משקי בית עם מורכבות של ניהול כסף, יקבלו ניהול כספים אמיתי שמותאם להם. לצד זה יהיה מסלול נפרד למסחר בניירות ערך, וייתכן שעוד מסלולים".
מה הריבית שתציעו על פיקדונות?
"אנחנו מציעים כיום את הריביות הכי גבוהות בארץ: 0.5% לפיקדון יומי, 0.8% לפיקדון חודשי ו-1.8% לפיקדון שנתי, והן מוצעות לכולם ועל כל סכום".
כמה יעלה ניהול תיק ניירות ערך, שהרי זה לא כלול בעמלת 50 השקלים?
"אנחנו הולכים להשיק פלטפורמת מסחר לקראת סוף השנה, ונגבה עליה חבילת דמי מנוי 'הכול כלול' נפרדת. נחשוף את העלות כאשר נשיק".
הקמתו של וואן זירו לא נעדר מכשולים וסימני שאלה. פחות משנה לאחר ההקמה עזב נכט במפתיע והעביר את מניותיו לשעשוע, תוך הסבר ש"החליט להתרכז בתחום הבריאות והביומד". כשהבנק הוקם, ההבטחה הייתה שיתחיל לפעול במחצית השנייה של 2021, אך המועד נדחה.
רק בינואר האחרון החל הבנק לצרף לקוחות בקצב מוגבל, של מאות ביום בלבד, מתוך כ-80 אלף שנכנסו לרשימת המתנה לפתיחת חשבון. בשוק נטען שהבנק סובל מבעיות טכנולוגיות שגורמות לעיכובים. ואם זה לא מספיק, בחודשים האחרונים נטשו אותו בזה אחר זה כמה בכירים, ובראשם סמנכ"ל השיווק והמכירות רועי קציר, ממקימי הבנק שעזב במפתיע לחברת כאל של דיסקונט.
עוד לא השקתם רשמית, וכבר עזבו אתכם כמה בכירים, ובהם קציר.
"לפני שנתיים וחצי היינו שלושה אנשים עם רעיון ותוכנית עסקית. היום אנחנו הבנק השישי בישראל, עם 300 עובדים, לדעתי הצוות החזק בשוק. רועי מנהל מעולה, היה איתנו כמעט שלוש שנים ואני שמח שמחזרים אחרי אנשים מוכשרים שלנו. כשמגייסים 300 עובדים בשנתיים וחצי, טבעי שיהיו גם עזיבות".
עד כמה אמנון שעשוע מעורב במה שקורה בבנק?
"אמנון הוביל את החזון הטכנולוגי והאסטרטגי שלנו, והוא מעורב באופן שוטף בלוודא שאנחנו בכיוון הנכון. אין לו תפקיד אופרטיבי, אבל אנחנו מקיימים שיחות עדכון ברמה דו-שבועית. על בסיס החזון שלו פיתחנו את טכנולוגיית הבינה המלאכותית, שעוזרת לנו להביא את מהפכת האוטומציה. אם תסתכל על החברות של אמנון, תראה שכל אחת מהן משתמשת בבינה מלאכותית כדי לפתור בעיות גלובליות ענקיות: תאונות הדרכים עם מובילאיי, עזרה לכבדי ראייה עם Orcam, עזרה לאנשים בכתיבה ובקריאה של מסמכים מורכבים באמצעות מודלים סופר מתקדמים של הבנת שפה בחברת AI21".
כמה כסף הוא השקיע בבנק עד היום?
"מתוך 185 מיליון דולר שגייסנו, הוא השקיע 75 מיליון דולר. מה שיותר מעניין הוא זהות המשקיעים שלנו: בנוסף לאמנון, גם בנק ההשקעות יוליוס בר, הבנק הפרטי השלישי בגודלו בשוויץ, הבנק הצרפתי My Money Bank, חברת Tencent, שהיא חברת הטכנולוגיה הסינית הגדולה בעולם, קרן ההשקעות היפנית SBI, חברת הביטוח הישראלית הכשרה, ומשקיעים בינלאומיים נוספים מובילים. כולם מאמינים שאפשר לייצר בנק גדול ומשמעותי, וגם מאמינים שהצעת הערך שלנו היא גלובלית".
חלק גדול מהציבור עדיין מעדיף סניפים פיזיים.
"לפי סקר בנק ישראל ממרץ, רק 8% מלקוחות הבנקים רוצים או צריכים את הסניף. כמו בכל דבר חדש, יש עקומת למידה. אנחנו נרגיל לקוחות שלא צריך סניף, ושיחה פנים מול פנים אפשר לעשות בלייב צ'אט או בלייב וידיאו עם הבנקאים שלנו 24/6. גם באמצע הלילה. גם אנשים בני 70 פלוס משתמשים היום בווטסאפ ובגט טקסי, ולכן זה בכלל לא קשור לגיל, אלא האם המוצר הוא נוח ופשוט. היעדר סניפים חוסך ומאפשר לגלגל את החיסכון לצרכנים. העלות של תפעול חשבון אחד אצלנו היא שליש מהעלות בבנק רגיל".
למה אתם מגבילים צירוף לקוחות?
"כי אנחנו רוצים להעניק חוויית שירות מעולה. נגדיל את הקצב תוך כדי תנועה. אנחנו משקיעים המון בטכנולוגיה שתייצר אוטומציה. בנקים מחזיקים המון עובדים כדי לבצע תהליכים ידניים. אנחנו משקיעים ב-150 אנשי טכנולוגיה שעובדים על אוטומציה, שתאפשר למעט בנקאים לשרת המון לקוחות".
"בתעריפון הבנקים יש 392 עמלות, ולאף אחד אין מושג כמה עולה לו הבנק בחודש. אנחנו יודעים כמה עולה חשבון החשמל, הארנונה, הנטפליקס - אבל כמה עולה הבנק? אנחנו מציעים לראשונה מחיר אחד, הכול כלול"
כמה לקוחות כבר יש לכם?
"בעוד כמה שבועות נחצה את סף ה-10,000. חלק גדול כבר מעביר משכורת ומנייד את כל הפעילות שלו מהבנק הישן, ועוד לא באמת התחלנו לפרסם את הבנק. לפי סקרים, כמעט אחד מכל שלושה אנשים בישראל מכיר את הבנק. מגיע מגוון רחב של לקוחות, אבל בעיקר אנשים עסוקים, מכל השכבות, שמחפשים מנהל כספים שיעשה להם סדר פיננסי, יהיה זמין 24/6 ויחסוך להם זמן וכאב ראש".
למה בחרתם בשם ONE ZERO, "אחד אפס", כמו תוצאת משחק כדורגל?
"כי זה שילוב של טכנולוגיה (העיקרון הבינארי 1:0 – ג"ל) ושל ניצחון. ונכון, אנחנו גם נותני החסות החדשים של ליגת העל בכדורגל, ומאמינים שהחיבור לספורט הוא נכון, בריא ויאפשר לנו להיחשף לקהל ומשפחות מכל הארץ".
יש בנקים כמוכם בעולם?
"יש המון, אבל אין עדיין בנק שמציע שירות של מנהל כספים אישי וגישה למומחים פיננסיים 24/6 בסקייל גדול ובדמי מנוי חודשי. אנחנו מאמינים שבאמצעות הטכנולוגיה שפיתחנו נוכל להיות שחקן מוביל בישראל וגם בחו"ל".
לפני שעבר לוואן זירו כיהן בר דעה בתפקיד בכיר בפפר של לאומי - מיזם שנחשב לכישלון. "השאלה אם פפר נכשל זו שאלה ללאומי, הוא אומר. "אני כבר ארבע שנים לא שם, אבל כשהייתי שם למדתי המון, ובעיקר למה ארגונים גדולים לא יכולים ליצור שינוי אמיתי. נטפליקס לא נולדה מבלוקבאסטר, וספוטיפיי לא נולדה מחברות התקליטים".
למה אתם לא מציעים משכנתאות?
"זה מוצר שחלק גדול מהאנשים לא לוקח מהבנק שבו הוא מנהל את העו"ש. אנחנו נעניק ייעוץ משכנתה ובעתיד ניכנס גם למשכנתאות".
בנק דיסקונט מציע ללקוח מענה תוך שעה. גם אתם תציעו?
"לענות תוך שעה, והרבה פחות מזה, זו לא הצעת ערך, זה פשוט מתבקש. הערך האמיתי הוא בלקבל תשובה טובה, ממומחה שמכיר אותי באמת, שגם לוקח על עצמו לפתור לי את הפנייה במהירות. אנחנו עונים מהר, למרות שבשעות העומס לפעמים יש זמני המתנה, אבל בעיקר מתמקדים בלתת מענה של מומחה עם סמכויות, ידע, וכלים טכנולוגיים".
מה עושים כדי לפתוח חשבון?
"זה לוקח שבע דקות, בלי צורך בשיחה עם נציג. אפשר מהספה בסלון 24/7. צריך רק לסרוק ת"ז".
איך תדעו שאני לא עבריין?
"יש לנו טכנולוגיה חכמה שסורקת את תעודת הזהות שלך ומוודאת שהיא אותנטית, ואחר כך סורקת את הפנים שלך, דרך המצלמה, ומשווה. זו טכנולוגיה שמשתמשים בה גם בשדות תעופה בעולם".
התבטאת בעבר שתהיו אחד משלושת הבנקים הגדולים. אתה עדיין מאמין בזה?
"אני בהחלט מאמין שבחמש השנים הקרובות השלישייה הפותחת של הבנקים תשתנה. אני מאמין שנהיה שם".
מה למדת מאביך, גיורא בר דעה, מנכ"ל שטראוס ולשעבר מנכ"ל עלית?
"אולי הדבר המרכזי שלקחתי ממנו, שבסוף הכול זה עניין של אנשים ובניית מחויבות הדדית בין אנשים בארגון. להכיר אנשים בשמות, להקשיב להם, לתת להם אנרגיה, מוטיבציה, חזון, רוח גבית. אני קם כל בוקר, מגיע למשרד, לוקח כוס קפה ומסתובב ויושב עם האנשים, ליד השולחן, באופן-ספייס, ושואל איך אפשר לעזור. את זה למדתי מאבא. אני הייתי מסתובב איתו בעצמי כשהוא היה עושה סיורי שוק במכולות ובסופרים קטנים בכל הארץ ומדבר עם כל העובדים שם".
מה קורה אצלכם מבחינת תעסוקת נשים וגיוון תעסוקתי?
"חצי מההנהלה שלנו הן נשים, ובדרג הניהולי שמתחת להנהלה 70% הן נשים. נשים שעושות תפקידים דומים לגברים משתכרות שכר דומה. יש לנו עובד ערבי אחד. זה לא מספיק. אנחנו מגייסים עובדים דוברי רוסית ואמהרית, ובשנה הבאה נציע שירות בשפות נוספות. התוכנית שלנו היא שנוכל לענות ללקוחות כמעט בכל שפה".
לכל העובדים שלכם יש אופציות? כמה הן שוות?
"לכולם יש. הגיוס שביצענו בינואר היה לפי שווי חברה של 320 מיליון דולר".
פורסם לראשונה: 07:53, 24.06.22
