איך לפתוח חשבון מט"ח בחו"ל
הריבית שמציעים לכם בבנק לא נראית כבר אטרקטיבית במיוחד? נמאס לכם מהשקל? מה דעתכם להשקיע חלק מכספכם בחשבון במט"ח בחו"ל? כיצד עושים זאת, מהן המגבלות, ובשביל מה זה טוב. מדריך
הפחתות הריבית בישראל וצמצום הפער בין הריבית המשולמת על שקלים לבין זו המשולמת בחו"ל על השקעות במט"ח, הביאה את הציבור בישראל לנטוש חלקית את השקל ולהעביר השקעות למטבע חוץ.
נתונים שפורסמו השבוע מראים כי בחודש ינואר לבדו הפקיד המשק - חברות, פרטים ובנקים - סכום של מיליארד דולר בבנקים בחו"ל.
כל ישראלי המתגורר בארץ יכול לפתוח חשבון בחו"ל ולנהלו במט"ח. הפרוצדורה פשוטה יחסית, אך קיימת מגבלה משמעותית אחת: נדרש סכום מינימלי להפקדה. למי יש לפנות, מהם אפיקי ההשקעה המקובלים, ומהי, אם בכלל, ההצדקה הכלכלית לכך - מדריך למשקיע הפרטי.
איך ניתן לפתוח חשבון בחו"ל?
קיימות מספר אפשרויות. אפשרות אחת היא לפנות לאחת משתי נציגויות הבנקים הזרים הפועלות בארץ:
- נציגות סיטי בנק – דרכה ניתן לפתוח חשבון בלונדון.
- נציגות Hsbc – דרכה ניתן לפתוח חשבון באי ג'רזי (אנגליה).
- אפשרות נוספת היא לפנות לכל אחד מהבנקים הבינוניים או הגדולים בארץ, להם יש שלוחות בחו"ל.
בדרך זו ניתן לפתוח חשבון במדינות: ארה"ב, אנגליה ושוויץ.
איך מתבצע הליך פתיחת החשבון? אילו מסמכים יש להציג?
ניגשים למשרדי הנציגות של הבנקים הזרים (הממוקמים בתל אביב), או למשרדי המוקד הבינלאומי של הבנקים המקומיים, וממלאים טפסי בקשה לפתיחת חשבון.
לטפסים יש לצרף דרכון בתוקף, העתקי חשבונות המעידים על כתובת מגורים (כגון ארנונה, חשמל וכו') ומכתב המלצה באנגלית מהבנק הישראלי שבו מתנהל חשבון הלקוח.
לאחר שהמסמכים יצולמו ויאומתו עם הבנק בו מתנהל חשבונך - הם יועברו לחו"ל שם ייבדקו הפרטים וייפתח החשבון.
בבנקים המקומיים - קיימת לעיתים אפשרות לבקש מנציגי המערך הבינלאומי שישלחו את מסמכי פתיחת החשבון לסניף הבנק הקרוב לביתך שם תוכל לחתום עליהם בנוכחות מורשה חתימה.
מהו הסכום מינימלי הנדרש להפקדה?
לצורך פתיחת חשבון נדרש סכום מינימלי של 500 אלף ל-100 אלף דולר, תלוי בבנק ובמדינה. (הסכום לא חייב להיות בדולרים, אלא שווה ערך לסכום הדולרי הנ"ל).
כיצד מתנהלת הפעילות הבנקאית בחשבון?
ניהול החשבון מתבצע ישירות מול הבנקים בחו"ל (לרוב ישנם נציגים דוברי עברית).
באמצעות האינטרנט - לא בכל הבנקים והמדינות האפשרות קיימת, וגם אם כן – לעיתים רק לצורכי מידע ולא לביצוע פעולות.
איזו פעילות בנקאית ניתן לבצע בחשבון כזה?
ללקוח הפרטי פתיחת החשבון מתאפשרת לצורכי השקעה בלבד.
בדרך כלל אין אפשרות לקבל פנקסי שיקים. בחלק מהבנקים ישנה אפשרות לקבל כרטיס אשראי ולפעול באמצעותו בארץ ובחו"ל.
האם החשבון חייב להתנהל במטבע המדינה בה הוא נמצא?
לא בהכרח. ניתן לנהל את החשבון במטבעות שונים (כגון דולר, יורו, ליש"ט), ובחלק מהמקרים אפילו בשקלים.
מהן העלויות הכרוכות בחשבון כזה?
פתיחת החשבון במרבית המקרים אינה כרוכה בעלות.
קיימות עלויות המרה והעברת מט"ח אל החשבון וממנו, דמי ניהול, עלויות קנייה ומכירת ני"ע, וכו', בהתאם לסוג פעילות ההשקעה המתבצעת בחשבון.
מהם אפיקי ההשקעה האפשריים?
ניתן להשקיע בקרנות נאמנות, ני"ע או פיקדון. (בחלק מהבנקים האפשרות היחידה המוצעת היא פיקדון).
מהם השיקולים שיש להביא בחשבון בבחירת היעד לפתיחת החשבון?
יש לבחון את מבנה העמלות והתשואה המוצעת.
כדאי לבדוק מראש אם יש כיסוי ביטוחי על הפיקדון למקרה שהבנק יתמוטט. לדוג': בארה"ב בחלק גדול מהבנקים הפיקדונות מבוטחים ע"י ה-Fdic, עד סכום של 100 אלף דולר לאדם. כן ישנה דרישה להשאיר סכום מסוים (עד אלפים בודדים של דולרים) בעו"ש, שאינו צובר ריבית זכות.
בשווייץ – אין כיסוי ביטוחי. אבל קיים יתרון אחר: הלקוח נהנה מסודיות בנקאית מוחלטת.
למי יש לדווח על פתיחת החשבון?
אין צורך לדווח לאף גורם בארץ על פתיחת החשבון.
הפעילות במט"ח מדווחות באופן אוטומטי לבנק ישראל, המחלקה לפעילות המשק במטבע חוץ. (לשעבר פיקח על מטבע חוץ).
האם חל מס על הכנסות המימון בחשבון המט"ח בחו"ל?
בחלק גדול מהמדינות (כדוגמת שוויץ, לוקסמבורג, אנגליה וארה"ב) קיים פטור ממס על הכנסות מימון לתושבי חוץ ומכאן שהכנסות המימון של תושבי ישראל בבנקים בחו"ל אינן ממוסות.
יחד עם זאת, ולאור הרפורמה במס שנכנסה לתוקף בינואר 2003, שקבעה מעבר לשיטת מס על בסיס פרסונלי (במקום על בסיס טריטוריאלי בכפוף לחריגות כפי שהיה נהוג עד אז), על תושב ישראל הנהנה מהכנסות מימון מחוץ לישראל מוטלת החובה להגיש בסוף השנה דוח למס הכנסה.
על בסיס אותו דיווח תמוסה הכנסת המימון, בהתאם לשיעורי המס הקבועים בחוק. (כך לדוגמא ריבית שמקורה בפיקדון תמוסה בשיעור של 15%).
ניתן עדיין להצביע על יתרון בהיבט המיסויי מהבחינה הזו שקיימת דחיית מס לסוף השנה, להבדיל מהכנסה ריבית מפיקדונות בארץ ממנה מנוכה מס במקור עם קבלת ההכנסה.
האם כדאי לפתוח חשבון בחו"ל?
הליברליזציה במט"ח אינה מהווה סיבה כשלעצמה לפתוח חשבון מט"ח בחו"ל אם אין לכך הצדקה כלכלית.
לאור המפנה החיובי שחל במשק מאז מרץ 2003, על רקע סיומה המוצלח של המלחמה בעיראק, הקמתה של ממשלה חדשה שהחלה בהתוויות מדיניות פיסקאלית ומקרו כלכלית ראויה ואישור הערבויות של תשעת מיליארדי הדולרים מארה"ב, חלה במהלך השנה האחרונה ירידה חדה בהערכת הסיכון של המשק הישראלי.
התפתחויות אלו, בד בבד עם תהליך ירידת התשואות בעולם, מציבות נכון ליום את האלטרנטיבה של פתיחת חשבון בחו"ל כפחות אטרקטיבית. נהפוך הוא, לאחרונה קיימת מגמה של החזרת כסף לארץ. כך בשנת 2003 משך המגזר הפרטי כ – 190 מיליון דולר מבנקים בחו"ל, מתוכם כמחצית יחידים ומחצית חברות, לעומת הפקדות של 1.7 מיליארד דולר בשנת 2002 ו – 2.4 מיליארד דולר ב – 2001.
יעקב הרפז, מנכ"ל אקסלנס גלובל מרקטס, טוען כי "למעט מי שמוטרד מהמצב הקיומי של מדינת ישראל ומעוניין להוציא כסף מהארץ לצורך פיזור הסיכון, אין כיום הצדקה ממשית לפתוח חשבון מט"ח בחו"ל".
לסיכום: הכדאיות שבפתיחת חשבון בחו"ל תלויה בנסיבות הכלכליות, המשתנות מעת לעת. יחד עם זאת, מי שאינו מונע משיקולי תשואה בלבד ומעונין לפזר סיכון ע"י גיוון השקעותיו מעבר לים - האופציה הזו רלוונטית עבורו כיום לא פחות מבעבר.
לפנייה לכתב/ת 
מהי הכדאיות הכלכלית?
מומלצים
