חברות הביטוח לא מתעניינות באבזור בטיחות

אם היה לכם רושם שחברות הביטוח מעוניינות ומעודדות את הציבור לנהוג בכלי רכב בטוחים יותר, טעיתם בגדול. בדיקת תעריפי החברות מגלה כי לאיבזור בטיחות מתקדם ברכב שלכם, אין השפעה על עלות הפוליסה. למעשה, לעיתים תיאלצו לשלם אפילו יותר על מכונית שמצוידת במערוכת בטיחות מתקדמות.

עניין של כסף

צריך לזכור כי בסופו של דבר, מה שמעניין את חברות הביטוח - די בצדק מההיבט החשבונאי-כלכלי - זה שכמות התביעות המוגשות נגדן, תהיה קטנה ככל האפשר. ולכן לא מפתיע לגלות כי על היעדר תביעות בביטוח המקיף, אתם יכולים לקבל הנחה מצטברת (לאחר שלוש שנים "ללא-תביעות") שתגיע עד ל-21.5% מהתעריף הבסיסי. אם תתבעו את החברה, זה יהיה בדיוק להיפך. זאת אומרת, תיאלצו לשלם יותר.

אבל מה קורה למשל כאשר אתם מבטיחים בחברת הביטוח רכב עם סיכויי תאונה קטנים יותר, תודות לשלל מערכות עזר מתקדמות כמו בקרת אחיזה, בקרת יציבות, ABS, חלוקת כח בלימה, סיוע לבלימה, מערכת למניעת התהפכות ועוד? מרבית הסיכויים שחברות הביטוח כלל לא יתחשבו באיבזור הזה. חמור מכך, האיבזור הנוסף הזה עלול לגרום דווקא לייקור פרמיית הביטוח.

חשבון פשוט

אבל מתברר שלא רק בביטוח המקיף - שהוא "ביטוח הרכוש" של הרכב - האיבזור הבטיחותי אינו משפיע לטובה על הפרמיה. גם בביטוח החובה, זה המפצה על ניזקי גוף הנגרמים לנפגעים בתאונות, ההתחשבות באיבזור בטיחותי שואפת לאפס.

כאן למשל היינו מצפים להשפעה גדולה יותר של איבזור בטיחותי על עלות הפרמייה. שכן כל איבזור כזה - גם של בטיחות אקטיבית שנועדה להקטין את החשיפה של מכונית למעורבות בתאונות, וכתוצאה מכך גם פגיעות נוסעים והולכי רגל - מקטין ואף יכול למנוע לחלוטין תאונה וצורך לפיצוי. היינו מצפים למשל להשפעה של אביזרי בטיחות פאסיבית - דוגמת כריות אויר, חגורות בטיחות, התקני מושבי ילדים, מבנה רכב,  חיזוקי מרכב ושילדה ואזורי קריסה. אלא שגם כאן נחלנו אכזבה.

האביזר היחיד שנלקח בחשבון לצורך קביעת תעריף ביטוח החובה, הוא האם יש ברכב כרית אויר... אחת. את חברת הביטוח לא מעניין אם ברכב יש תשע כריות אויר או רק אחת. ההנחה בתעריף תהיה זהה. וזה באמת מגוחך. את חברות הביטוח זה כאמור לא מעניין, אבל גם את המפקח על הביטוח, אותו אחד שקובע פרמטרים בגינם מותר לסטות מתעריף ביטוח בסיסי בביטוח חובה. למשל לקבוע כי מבחני ריסוק יהיו אמת מידה לפרמייה. במשרד המפקח אומרים כי נבחנות שם בימים אלה אפשרויות להכניס פרמטרים בטיחותיים נוספים לתחשיב ביטוח החובה.

אחד מבוגר אחראי, שני צעיר פוחז

חברת הביטוח? אותה מעניין הרבה יותר גיל הנהג, מינו (גבר או אשה) ותק רשיון הנהיגה, מספר התביעות שהוגשו נגד חברת הביטוח בשלוש השנים האחרונות, מספר שלילות רשיון הנהיגה בשנים האחרונות ו... אתם זוכרים נכון, האם יש ברכב לפחות כרית אויר אחת. אגב: בחברת "אליהו", "הכשרה ביטוח", "המגן", "מגדל שומרה" ו"שירביט", גם המצאותה של כרית אויר אחת אינו משפיע על התעריף.

התוצאות: הנהג הראשון - מבוגר וזהיר, בן 50, בעל ותק נהיגה של 30 שנה, ללא תביעות וללא שלילות רשיון, נדרש לשלם בין 1,206 שקלים (מנורה) ועד 1,400 שקלים (ביטוח ישיר), כאשר ברכבו יש כרית אויר אחת. אם אין כרית אוויר ברכב שלו, משתנה התמונה: הכשרה ביטוח הפכה לזולה מכולן עם 1,220 שקל, AIG הפכה ליקרה ביותר עם 1,420 שקל. מנורה שהיתה הזולה ביותר ברכב עם כרית האויר, ירדה למקום השמיני ברכב ללא כרית האויר.

אבל כרית האויר היא מרכיב די שולי בתעריף. הפער הגדול יותר בתעריפי ביטוח החובה נובע ממאפייני הנהג ולא מאלה של הרכב. כאשר בדקנו את התעריף לנהג הצעיר, בן 18, שנת ותק אחת, שתי תביעות נגד חברת הביטוח ושלילת רישיון, התברר כי הוא נדרש לשלם ברכב ללא כרית אויר 2,311 שקל בחברת מנורה, ו-2,747 שקל בהצעה היקרה ביותר שהיא של ביטוח חקלאי. במילים אחרות: הפרש מחיר - בין המבוגר לצעיר - של 989 שקל עד 1,347 שקל. כשבוחנים את הפרשי המחיר בהצעות לשני הנהגים ברכב שאין בו כרית אויר, הפערים בין ההצעות נעים בין 1,091 ל-1,327 שקל.

מה אומרות חברות הביטוח:

כלל ביטוח - החברה מתמחרת כל רכב ודגם באופן דינאמי, כשהתמחור נגזר מניסיון התביעות של הרכב. לכן בכלי רכב בהם שכיחות תביעות נמוכה יותר, או עוצמת תביעות נמוכה יותר עקב רמת בטיחות גבוהה יותר של הרכב,  יבוא הדבר לידי ביטוי, לאורך זמן, בפרמיה. כאשר מדובר על אבזרי בטיחות ותוצאות של מבחני ריסוק: אלה בדרך כלל לא מפחיתים את שיעור התאונות אלא את עוצמת הנזק.

AIG - בשלב זה אין אנו מקנים הנחה כלשהי בדמי הביטוח בגין קיום מערכת בקרת בטיחות דוגמת ESP וכדומה. תמחור הביטוח עדיין מתבצע על-פי נתוני הסיכון של הרכב בכללותו. הסיבה העיקרית היא שמערכות אילו חדשות בשוק ועדיין לא ניתן להסיק מהן עובדות אמפיריות לגבי הקטנת נזקים.