בעל חוב תמיד בעל חוב?

האם מי שהיה בעבר בעל חוב בבנק דיסקונט, לא יכול לפתוח חשבון חדש בבנק? כך נאמר לש' שביקש לפתוח יחד עם שני שותפים, חשבון בסניף בנק דיסקונט בנס ציונה.

"היום אני בן 36, אבל כשהייתי בן 16 פתחתי חשבון בבנק דיסקונט, בסניף כפר סבא", מספר ש'. "לתחושתי, התייחסו אלי שם בצורה נוקשה מדי בגלל שהייתי צעיר וללא כסף. לכן, אחרי שחרורי מהצבא עזבתי אותם והותרתי אחרי חוב. אחרי כמה שנים הם תבעו אותי ושילמתי את מלוא החוב. 

"בינתיים, הפכתי להיות לקוח של בנק המזרחי. למדתי, התבגרתי, הקמתי עסק, וכיום יש לי יותר מ-100 אלף שקל בחסכונות, ואני נחשב לקוח מאוד יציב ומאוד אמין.

לפני זמן מה החלטתי לפתוח חברה בשותפות עם שני חברים ואחד מהם, המנכ"ל, בחר את דיסקונט כבנק שבו יתנהל חשבון הבנק שלה. לשם כך, העבירו אותנו בדיקות שבמסגרתן נתתי לדיסקונט אישורים להיכנס לחשבונות שלי במזרחי כדי לראות שאני מסודר מכל הכיוונים.

"אבל בדיסקונט הודיעו לנו שהם לא מאשרים לנו את פתיחת החשבון, כי אני 'לא יכול להיות בעל חשבון בנק בשום סניף של בנק דיסקונט'. הכל בגלל החוב שהיה לי בשנות ה-20 לחיי ושילמתי אותו. נאלצנו להתחיל את ההליך הזה מחדש בבנק אחר".

מה אומר החוק

האם פעם בעל חוב תמיד בעל חוב? לקוח שנקלע להתנגשות משפטית עם בנק עשוי להפוך למוגבל במתן פנקסי צ'קים ומסגרת אשראי. אבל ש' אינו לקוח של הבנק אלא לקוח חוזר, ובבנק אמרו לו במפורש שהוא לא יכול לחזור לדיסקונט. לפי דיסקונט, לכאורה העניין נתון לשיקול דעתו של הבנק. 

בסעיף 2 לחוק הבנקאות שירות ללקוח נאמר:

"לא יסרב תאגיד בנקאי סירוב בלתי סביר לתת שירותים מהסוגים הבאים:....פתיחת חשבון עובר ושב במטבע ישראלי וניהולו כל עוד מתקיימת אחת מאלה: החשבון ביתרת זכות לטובת הלקוח; הלקוח עומד בתנאי ההסכם בינו לבין התאגיד הבנקאי בקשר לניהול החשבון; מכירת שיקים בנקאיים במטבע ישראלי ובמטבע חוץ;....אולם אין חובה לתת שירות שיש בו משום מתן אשראי ללקוח. התניית תנאים בלתי סבירים למתן שירות דינה כדין סירוב בלתי סביר לתיתו.

"בלי לגרוע מדרכי הוכחה אחרות בדבר הסבירות של סירוב כאמור, רשאי תאגיד בנקאי להודיע למפקח על מדיניות עסקית שקבע לענין מתן שירותים, ואם לא נתקבלה מהמפקח הודעה על התנגדותו למדיניות האמורה, ייחשב כסביר סירוב הנובע מאותה מדיניות".

כלומר הבנק רשאי לסרב לתת שירות שיש בו משום מתן אשראי ללקוח. ופתיחת חשבון עבור חברה הוא בהכרח שירות כזה.

לקוח שלא עמד בהתחייבויותיו מול בנק ולא פרע חובותיו רשאי אותו בנק שלא לאפשר לו פתיחת חשבון חדש. ש' פרע אמנם את חובותיו ולכן יש לבדוק אם הסירוב בו נתקל היה סביר.

עץ עקום לא מתיישר?

גורם בדיסקונט אמר ל-ynet שלו היה מדובר בחוב של ערב, או חוב ששולם בזמן - הבנק היה שוקל את שיקוליו אחרת. "אולם במקרה הזה", אומר הגורם, "ש' עצמו יצר את החוב ונענה לדרישות הבנק להחזירו רק כאשר החלו להתנהל הליכי הוצאה לפועל נגדו.

"למרות שייתכן שהוא אדם אמין וישר, הבנק החליט שלא לסמוך עליו. זה עניין הנמצא בשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. החשבון עם שותפים חייב להיות עם אשראי ולפי החוק אני בכלל לא חייב לתת לו אשראי, ולכן, אין לזה טעם לפתוח להם חשבון. ולגבי עניין אמינותו, רשאי הבנק להניח שלכאורה, עץ עקום לא מתיישר".

מדיסקונט נמסר בתגובה: "חובו של ש' עבר לטיפול משפטי בחודש אוקטובר שנת 2001. נשלח מכתב דרישה על-ידי עו"ד גלר, הוגשה תביעה משפטית, נתקבל פס"ד ובעקבותיו נפתח תיק הוצל"פ. עקב מעורבות עורך הדין בתיק ההוצל"פ, הופקדו על-ידי הלקוח סכומי כסף שונים.

"בתאריך 26 במרס 2003 הפקיד החייב סכום של 4,000 שקל על חשבון החוב ולאחר ניכויי הוצאות משפטיות נותר לזכותו של ש' סכום של 748 שקל, סכום אשר נמשך על ידו בתאריך בספטמבר 2005.

"אדם שהיה בטיפול משפטי בבנק, רשאי הבנק שלא לפתוח על שמו חשבון חדש. אף אם יחליט הבנק לפתוח ללקוח חשבון חדש, הרי שרשאי הבנק שלא לתת בחשבון שירותים שיש בהם משום מתן אשראי, לרבות הנפקת שיקים, כרטיס אשראי ומסגרות אשראי".