הדברים שחשוב שתדעו על ביטוח נסיעות

שיא עונת התיירות בפתח והנופשים הישראלים צפויים לשבור גם שיא חדש במספר היוצאים לחו"ל בשערי נתב"ג. אפילו האירוע הקשה בבולגריה לא צפוי לדלל את כמות הנופשים, ונראה כי גם לא המיתון עליית הדולר או ההשפעות הכלכליות על כיסו של האזרח הקטן, יעצרו את הטיסה המיוחלת.

עוד בערוץ "הכסף שלי"

• מה שווה ביטוח אובדן כושר עבודה?
• מזרחי-טפחות: נגדיל הכנסות ב-8% מדי שנה
• דו"ח התחרות בבנקים: המלחמה רק החלה
  

למרות שנראה כי רבים מודעים לצורך הזה, עדיין, בכל שנה קיימים עשרות מקרים של נופשים ששכחו לבטח את עצמם, נאלצו לבטל את הטיול מסיבות רפואיות ונתונים לחסדיהם של חברות התעופה וסוכני הנסיעות בכדי לקבל את כספם חזרה. כך גם מטיילים שנפצעו או נזקקו לטיפול רפואי בחו"ל וגילו כי כשחוק ביטוח בריאות ממלכתי אינו חל עליך בארצות ניכר, עלות הוצאות הבריאות מרקיעות שחקים.

יש לציין כי לפני מספר חודשים פרסם המפקח על הביטוח טיוטה, המבקשת להגביל את מכירת פוליסות ביטוח הנסיעות, לבעלי רישיונות בלבד (סוכני ביטוח). על פי עמדת הפיקוח, קיים חשש שמעורבות קופות חולים או סוכנויות נסיעות במכירת ביטוח נסיעות לחו"ל עשויה להטעות מבוטחים לחשוב כי מכירה זו משקפת ידע מקצועי בתחום. הנושא נמצא עדיין בדיונים, ובינתיים לא צפוי שינוי בטווח הקרוב במתכונת הנוכחית.

מה חשוב לשים לב בפוליסה?

לא סוד הוא שמעטים קוראים את כל סעיפי הפוליסה שהם רוכשים, ובכל זאת, כמו בכל מוצר שאנו קונים חשוב לבצע סקר שוק מינימאלי, להשוות מחיר, אך לא פחות חשוב מכך להשוות גם את תנאי הפוליסה.

מצב רפואי קיים? שחברות הביטוח לא יעבדו עליכם

אם אתם סובלים ממחלה קיימת - האם יש או אין כיסוי למצב רפואי קיים? האם מכוסות גם מחלות שהמבוטח סובל מהם ובאיזה תנאים? חשוב לדעת בהקשר זה כי גם אם רכשתם פוליסה סטנדרטית שאינה כוללת כיסוי על מחלות קיימות ואתם אכן סובלים ממחלה קיימת, בקרות אירוע ביטוח שאינו קשור במחלה הספציפית – על חברת הביטוח לעמוד בהתחייבותה לפיצוי. כך לדוגמה מי שיש לו עבר של התקפי לב ונזקק לטיפול רפואי בעקבות שבר ברגל.

האם אפשר לסמוך על כרטיס האשראי?

שאלה מטרידה נוספת היא מה ערכו של ביטוח החינם הניתן למחזיקי כרטיס אשראי. יש שציין  כי ברוב הכרטיסים, כדי שהביטוח ייכנס לתוקף, דורשות החברות לבצע "הפעלה". כלומר, על הלקוח ליצור קשר עם מוקד חברת הביטוח, המעניקה את הפוליסה למחזיקי כרטיס האשראי, ולהודיע על נסיעתו.

לא תמיד חויבו לקוחות כרטיסי האשראי להתקשר למרכז של החברות כדי להפעיל את הביטוח. עד לפני מספר שנים ברוב כרטיסי האשראי, הביטוח היה נכנס לתוקף באופן אוטומטי, ברגע שהלקוחות יצאו מהארץ.

*לכרטיס זהב בינלאומי

בחברות כרטיסי האשראי מסבירים כי השינוי במדיניות שלהם חל לנוכח התייקרות שירותי הבריאות ברחבי העולם, שהפך את הכיסוי הביטוחי שמעניק כרטיס האשראי לפחות יעיל. לדבריהן, מטרתן בכך היתה לעורר את הלקוח, כך שיהיה מודע לכיסויים המוגבלים שנותן הכרטיס.

נראה כי חברות כרטיסי האשראי לא טורחות לדרוש מחברות הביטוח לעדכן את מרכיבי הפוליסה, כך שיתאימו למציאות המשתנה כפי שהם מתארים אותה. כך הם מספקים מראש כיסוי מוגבל, מה שהופך את העניין ליותר גימיק שיווקי ופחות למוצר יעיל.

במתכונת הנוכחית, בעת "הפעלת הביטוח", נציגי חברת הביטוח מסבירים ללקוח שייתכן כי הביטוח אינו מספיק עבורו, ועל פי הצורך מציעים לו לרכוש הרחבה לביטוח. מנתוני חברת כרטיסי האשראי עולה כי המהלך הזה מצליח לא רע: 70% מהלקוחות המפעילים את הביטוח, מחליטים לרכוש הרחבה. בכך מעניקות חברות כרטיסי האשראי תמורה יפה לחברות הביטוח עבור "ביטוח החינם" של לקוחותיהן.

להיכן אתם טסים? עלות יום אישפוז באנטליה שונה מעלות יום אישפוז בניו-יורק. ברבים מהיעדים בחו"ל היקף הכיסוי של הפוליסה לא יספיק במקרה של אשפוז.

מה מצב בריאותכם? סוג הביטוח הדרוש לבחור בן 22 בריא ורענן, שונה מזה הנחוץ לגבר בשנות ה-50 לחייו עם הסטוריה רפואית של התקפי לב. אם אתם סובלים ממחלה כלשהי או נוטלים תרופות באופן קבוע, הפוליסה הבסיסית לא תכסה אתכם. כך הם פני הדברים גם ביחס לנשים בהיריון.

מה פרופיל הטיול שלכם? האם אתם בדרך ל"בטן - גב" בבית מלון על שפת הים התיכון, או בדרך לטיפוס על הקלימנג'רו? פעילות של ספורט אתגרי אינה מכוסה בפוליסה הבסיסית. כמו גם פינוי מוטס ממקומות נידחים, בעת הצורך. שאלה נוספת שתצטרכו להשיב עליה היא האם תסתפקו בביטוח המטען שהפוליסה מעניקה, או שברצונכם לרכוש הרחבה גם בתחום זה.

השורה התחתונה היא שברוב המקרים פוליסת הביטוח שמציע כרטיס האשראי אינה מספקת. קחו בחשבון גם שפוליסות אלו תקפות לשהיה של עד 55 יום.

גם אם החלטתם לרכוש פוליסת ביטוח נפרדת, עדיין מומלץ "להפעיל" את הביטוח של כרטיס האשראי שכן ביטוח בכרטיס יכול "להשלים" ביטוח חיצוני שנרכש. למשל, בחלק מהביטוחים נדרשת תוספת תשלום עבור מטען, כך תוכלו לוותר על התוספת בביטוח הנרכש ולנצל את ביטוח המטען שמעניק כרטיס האשראי בחינם. בכל מקרה חשוב לדעת כי לא ניתן לקבל החזר משני ביטוחים במקביל עבור אותה תביעה.

בין אם החלטתם להפעיל את הביטוח שמעניק הכרטיס ובין אם החלטתם לרכוש הרחבה או ביטוח נפרד, מומלץ לעשות זאת מבעוד מועד ולא להמתין לרגע האחרון – כך תהיו מכוסים במקרה של ביטול נסיעה (בנסיבות הנכללות בפוליסה) כששילמתם כבר על כרטיס הטיסה.

להרחיב או לרכוש בנפרד

כאמור, מעטים מהלקוחות מבצעים סקר שוק קטן לפני שהם רוכשים הרחבה כל שהיא - וחבל. מתברר כי במקרים רבים רכישת הרחבת ביטוח האשראי תהיה יקרה יותר מאשר רכישת ביטוח בנפרד (ישירות מול חברות הביטוח, קופות החולים או סוכנים למיניהם וכן באמצעות האינטרנט). יש לזכור כי רכישת ביטוח דומה לרכישת כל מוצר אחר, הפערים בין הצעות הביטוח השונות יכולים להגיע לעשרות ואף מאות אחוזים.

כך לדוגמא: הרחבת ביטוח בכרטיס של ישראכרט, המבוטח על ידי כלל, לאדם בריא בן 34, לטיול של 8 ימים, תעלה 1.37 דולר ליום ובנוסף יהיה על הלקוח לשלם 3-5 דולר "דמי טיפול". אך בכך לא מסתיימת ההצעה: נציג חברת הביטוח ינסה לשכנע את הלקוח לרכוש הרחבה נוספת של "המשך טיפול בארץ לשנה" בעלות של 7.5 דולר (סעיף זה קיים בפוליסה המורחבת, למשך 3 חודשים). סה"כ: 21.4 דולר. מה נותנת ההרחבה הזו? השינוי המהותי הוא הסרת מגבלת ההחזר עבור יום אשפוז .

עכשיו שימו לב: ביטוח זהה שאף כולל את כל הכיסויים בנפרד- ללא הישענות על מה שמעניק כרטיס האשראי, ניתן למצוא במחיר של כ- 16 דולר בקופות החולים או סוכני הנסיעות. הפרש של יותר מ-30%.

יש לציין כי מכיוון שמדובר במוצר המותאם לפרופיל האישי של כל נוסע, השוואה מדויקת יוכל רק הנוסע עצמו לעשות. באופן כללי אפשר לקבוע כי לפחות כאשר מדובר באדם בריא עד גיל 35 המעוניין בפוליסה רחבה יותר - רכישת הרחבה במסגרת כרטיס האשראי עלולה להיות יקרה יותר, לעומת רכישת פוליסה אצל מבטח בנפרד. ככל שההרחבה מעניקה יותר כיסויים, כך הפער עשוי לגדול לטובת רכישת ביטוח בנפרד.