מה שבטוח ביטוח: כך תבטחו את העסק שלכם
איזה ביטוח מתאים לבית העסק שלכם? האם כדאי להרחיב את הביטוח ולמה אסור בשום אופן להסתיר מידע? אתר "הספקים" עם מדריך
הקמתם עסק? אתם חייבים לבטח אותו. נקודה. יש סוגים שונים של ביטוחים, אז איך יודעים מה בבחינת חובה ומה רשות? לפני שאתם קובעים פגישה עם סוכן הביטוח שלכם, כדאי שתדעו מהם הסוגים הקיימים, ממה כדאי להיזהר ומה ההבדל בין ביטוח מקיף לביטוח כל הסיכונים. מדריך שימנע מכם כאב ראש.
עוד בנושא:
אל תסתכנו, מנעו את האסון הבא בעסק
אתם והשינויים הרגולטורים בביטוח מנהלים
ביטוח אובדן רווחים - מתי ולמה צריך אותו?
מהם 3 סוגי הביטוח הכי חשובים לבית העסק?
"הביטוח שכל בית עסק צריך, ואשר מכסה אותו בגין כל נזק שנגרם לצד ג' בעקבות כניסה לעסק או בעקבות פעילות העסק הוא ביטוח צד ג'", מסביר אשר לוי סוכנות ביטוח באתר 'הספקים'. "הוא מבטיח שקט נפשי וכיסוי ביטוחי גם בגין נזק לגוף וגם נזק לרכוש. הביטוח השני המומלץ הוא ביטוח לרכוש העסק. כלומר, אם פרצה שריפה למשל, כל המבנה והתכולה של העסק יהיו מבוטחים. הביטוח השלישי המומלץ, מבחינת סדר החשיבות, הוא ביטוח אחריות מקצועית".
לוי מוסיף: "לא משנה איזה ביטוח אתם עושים, חשוב מאוד שהפוליסה הספציפית תתאים לעסק ולמהותו. ביטוח אחריות מקצועית, למשל, משתנה בהתאם לסוג העיסוק של העסק. בית עסק בתחום הקייטרינג יהיה מבוטח בגין הרעלת מזון שנגרמה בעקבות פעילות העסק, למשל. לבעלי מקצוע כמו עורכי-דין, רופאים ורואי חשבון יש ביטוח שמכסה גם את התוצאה שיכולה להיגרם עקב פעולות שביצעו עבור לקוחותיהם ואשר גרמו להם לנזק. הדבר הכי נכון הוא להתאים את החליפה הביטוחית לכל עסק, בהתאם לצורך שלו, לעיסוק שלו, לעובדים המועסקים בו ולסוג הסחורה המאוחסנת בו".
האם כדאי להשקיע בהרחבות?
מעבר לשלושת הביטוחים האלו, מומלץ לרכוש גם הרחבות שיבטיחו כיסוי מלא לעסק. "פינוי הריסות הוא תוספת שתבטיח לכם כיסוי גם בגין פינוי הריסות במקרה של נזק שנגרם למבנה", מסביר ראובן עינב סוכנות לביטוח באתר 'הספקים'. "ביטוח בגין דמי שכירות ואובדן רווחים לתקופה של 12 חודשים ידאג לכם לכיסוי גם עבור הפסד הכנסה בשנה שלאחר קרות הנזק, בהתאם לאומדן הכנסותיכם, כמובן. ביטוח לציוד מחשוב יכול להגן עליכם במקרים של נפילות חשמל ובעקבותיהן לגרימת נזק לשרתים ולכונני הגיבוי שלכם. ביטוח נגד נזקי אלימות ופעולות טרור יכסה אתכם גם בגין נזקי רקטות, אם תדאגו לרשום זאת במפורש בפוליסת ביטוח המבנה שלכם".
האם יש סוג ביטוח מיותר?
אילו סוגי ביטוח מנסים לעתים סוכני ביטוח למכור לנו למרות שאין בהם באמת צורך? לוי: "אין ביטוח מיותר באופן כללי, אבל יש ביטוח שאינו מותאם לצורכי העסק. לעתים בעלי עסק רוכשים ביטוח משתי חברות ביטוח שונות, ובשעת הצורך לא בטוח שהם יקבלו משתי חברות הביטוח את הפיצוי. זו, למשל, הוצאה מיותרת, מפני שבעל העסק משלם כפל ביטוחי ובשעת הצורך לא מקבל פיצוי כפול".
ביטוח נוסף שאינו מתאים לבתי עסק, הוא ביטוח כל הסיכונים. זו טעות נפוצה לחשוב שביטוח מקיף, מעניק כיסוי ביטוחי רחב יותר מאשר ביטוח כל הסיכונים. לוי: "ביטוח מקיף מכסה למעשה רק את מה שמצוין בפוליסה. לעומת זאת, ביטוח כל הסיכונים מכסה כל נזק שיכול להיגרם, למעט מה שמצוין בפוליסה. לכן, הוא רחב יותר ויקר יותר. בדרך כלל רצוי לבטח רק חפצי ערך נקודתית בביטוח כל הסיכונים, ולכן הוא מתאים בעיקר לביטוח בתוך בית ולא בתוך עסק. וגם אז, רק נקודתית. לדוגמה, כדאי יהיה לבטח בביטוח כל הסיכונים תכשיטים יקרים במיוחד שלא נוהגים לענוד דרך קבע".
לפני חתימה על חוזה לביטוח עסק
לרוב חברות הביטוח שולחות סוקר מיגונים שתפקידו לבדוק מהם אמצעי המיגון שקיימים בעסק שלכם. בהתאם לצורך, הוא ממליץ על אמצעי מיגון נוספים. עינב: "חשוב לנהל משא ומתן על חברת הביטוח לגבי עלויות אמצעי המיגון ולבקש ממנה לספוג חלק מהעלויות. כמו כן, אם אינכם מעוניינים להתקין חלק מהאמצעים ידעו את סוכנות הביטוח ודאגו לציין זאת בכתב ובמפורש מראש. אחרת, יכולה להישלל מכם הזכאות לפיצוי בטענה שלא קיימתם את חלקכם בהתחייבות".
עניין נוסף שחשוב להקפיד עליו הוא שסכום הביטוח שנקבע בפוליסה הוא בהתאם לערך המלאי הנוכחי ומספר העובדים בעסק בעת החתימה על חוזה ההתקשרות עם חברת הביטוח. עינב: "חשוב להקפיד לקבוע מראש האם שינוי במספר העובדים או שינוי במלאי ישפיע על הפוליסה, ובמידת הצורך חשוב להקפיד לעדכן את סוכן הביטוח ואת הפוליסה. ניתן לציין שהעדכון יתבצע אחת לשנה או פעמיים בשנה, תוך קביעת פגישת עדכון עם הסוכן. ושלגבי שינויים שיחולו בין הפגישות, חברת הביטוח תישא באחריות".
האם כדאי לאחד פוליסות? עינב: "לא משנה אם מאחדים את הפוליסות ממספר סוכנויות שונות או אם רוכשים מספר פוליסות מאותו סוכן. הדבר החשוב ביותר לוודא הוא שכולם יתנהלו תחת אחריות של סוכנות אחת, כדי שבשעת הצורך לא תועבר האחריות בין הגורמים השונים, ואתם תישארו באמצע בלי יכולת לממש את הביטוח בקלות ובצורה נוחה. כמו כן, דאגו לברר מראש תוך כמה זמן יתקבלו כספי הפיצויים ומיהו איש הקשר בסוכנות שאמור לטפל בכם, ואשר אליו תצטרכו להגיש את המסמכים. נהוג לתת פיצוי בטווח של חודש עד שלושה חודשים מקרות הנזק".
אם העסק שלכם היה מבוטח בעבר והיו לכם תביעות לחברת הביטוח, דאגו לעדכן את הסוכן מראש במקרה של מימוש תביעת ביטוח בשלוש השנים האחרונות, שמתאימה להתיישנות ביטוחית בחוק, שהיא רק שלושה שנים אחורה. עינב: "אם לא תעדכנו את חברת הביטוח על תביעות עבר, בקרות אירוע ביטוחי חברת הביטוח תטען להעלמת מידע ותנסה להתנער מפיצוי".
אתר ynet הינו שותף באתר "הספקים"
לפנייה לכתב/ת 
