מה קורה בבנקים הקטנים

בנק עולמי להשקעות

מנכ"ל: גמליאל ויסבך
נוסד: 1994
מספר סניפים: 1, בפתח-תקוה
מספר עובדים: 32
הון עצמי: כ-30 מיליון שקל
פקדונות הציבור: 48 מיליון שקל
מאזן 2001: הפסד של 3.5 מיליון שקל
שירותים: ניהול קרנות נאמנות וייצוג גופים כלכליים גדולים מחו"ל המוכרים מוצרים פיננסיים, בנוסף לשירותי בנק רגילים

ויסבך: בודק כל פעולה של 8,000 שקל ומעלה

מנכ"ל בנק עולמי להשקעות, גמליאל ויסבך, אומר כי לאחר התפוצצות פרשת הבנק למסחר כמעט לא היו תגובות של בהלה אצל לקוחותיו. "היתה תגובה מאוד מינורית, וכמעט לא נמשכו פקדונות", הוא אומר. "אני מעריך שזה בעיקר בגלל שמדובר בלקוחות ותיקים שמכירים אותי ואת העובדים, והם סומכים עלינו. אני בודק אישית כל פעולה בגובה מעל 8,000 שקלים, ואם זה לא נראה לי, אני בודק וחוקר ושואל. המערכת שלנו יותר ריכוזית, כך שקשה מאוד לעשות משהו מבלי שאני או חבר אחר בהנהלה יידע מזה".
ויסבך חושב שהסיכוי שפרשת הבנק למסחר תחזור על עצמה בבנק קטן נוסף הוא מזערי: "היום הבנקים הקטנים הפכו, בעיקר בגלל מסע אנטי בתקשורת, ל'אויבי המדינה', אבל חייבים להבין שמה שקרה בבנק למסחר הוא ייחודי מאוד. זה גם לא משהו שבהכרח מאפיין את הבנקים הקטנים. גם בבנקים הגדולים זה יכול לקרות. ראה סיפור ויסות המניות".
"בכל זאת", הוא אומר, "הפרשה השפיעה על הלקוחות: היום אדם שרואה וקורא את כל מה שנכתב יהסס אם להגיע לבנק קטן. אני רק יכול לומר לאותם לקוחות שמהססים, שלא נכון לחשוב שבגלל שאנחנו בנק קטן רמת הסיכון אצלנו יותר גבוהה מאשר בבנק גדול. ומה אם שם תהיה מעילה של 4 מיליארד שקל?
"הייתי אומר להם לסמוך על האינפורמציה והמידע שאנחנו נותנים להם, מציע להם את מגוון השירותים הייחודי שיש לנו, יחס אישי וייעוץ מקצועי, קשרים טובים, והכי חשוב - הלימות ההון הגבוהה יחסית שיש לנו, קרוב ל-60%. אם בכל זאת לקוחות ותיקים שלנו ירצו לעזוב, אתן להם את כספם, אודה להם מאוד על כך שעבדו איתי ואומר להם שאשמח מאוד לראותם בעתיד. לשמחתי זה לא קורה".
ויסבך אופטימי לגבי העתיד: "בגלל שאנחנו בנק נישה, עם שירותים מיוחדים, אני צופה לעתיד ורוד יותר, עם ההתפתחויות בשוק המס והגלובליזציה".

בנק קופת העובד הלאומי לאשראי וחיסכון

מנכ"ל: דוד זילכה
נוסד: 1947, כאגודה שיתופית עם רשיון בנק
מספר סניפים: 1, בנתניה
מספר עובדים: 71
הון עצמי: 5 מיליון שקל
פקדונות הציבור: 80 מיליון שקל
מאזן 2001: רווח נקי של 100 אלף שקל
שירותים: כל שירותי הבנקאות, למעט מטבע חוץ. בעיקר עסקים בינוניים ולקוחות פרטיים.

זילכה: אנחנו קיימים כי יש לנו דרישה בשוק

"הלקוחות הגיבו בסדר גמור. לא היתה שום פאניקה, לא היו משיכות כספים", אומר דוד זילכה, מנכ"ל בנק קופת העובד הלאומי לאשראי וחיסכון. "אנחנו צוות מצומצם יחסית שעובד הרבה זמן יחד. הלקוחות מכירים את כולם ואנחנו גם ידועים כהנהלה סולידית שלא לוקחת סיכונים. אצלנו דבר כזה לא יכול לקרות. הצוות מיומן, יש מעקב מתמיד אחר יתרות, יש בקרה כפולה ויומיומית. אם לקוחות שלנו ירצו בכל זאת למשוך את כספם, לא אנסה לשכנעם. אומר להם, 'זו החלטה שלכם, אתם מכירים אותנו מספיק טוב'".
לדעת זילכה, פרשת הבנק למסחר לא מטילה צל על עתידם או קיומם של הבנקים הקטנים. "עצם העובדה שיש לנו לקוחות מסבירה את הצורך גם בבנקים כאלה. יש לנו דרישה בשוק, ולכן אנו מתקיימים. עובדה שלמרות שאנחנו לא משקיעים בשיווק, יש בדרך-כלל 3-2 לקוחות חדשים בשבוע. הבנק שלנו עובד מפה לאוזן, לקוח מביא לקוח. יש לנו שם טוב מאוד בנתניה. אנחנו לא מציעים ריביות יותר גבוהות מאשר בנקים אחרים. אנחנו בעיקר נותנים שירות אישי. כל לקוח יודע בדיוק מה הוא רוצה ועם מי, ואנחנו מספקים לו את זה. עם זאת, בגלל ההון הקטן, אנחנו לא יכולים לגדול בלי סוף, ולא יכולים לתת אשראי בלי סוף. אנחנו לא מעוניינים לקבל לקוחות חדשים ללא בקרה. באופן כללי, כל סיפור כזה לא מיטיב עם המערכת הבנקאית, אבל במישור האישי אני לא רואה שום מקום לבעיות".

בנק פאקאו

מנכ"ל: זאב גולדברג
נוסד: מקבוצת אוניקרדיטו איטליאנו, נוסד בפולין בשנת 1929, הסניף בישראל נפתח ב-1933
מספר סניפים: 1, בתל-אביב
מספר עובדים: 53
הון עצמי: 68 מיליון שקל
פקדונות הציבור: 118 מיליון שקל
מאזן 2001: רווח נקי 1.5 מיליון שקל
שירותים: מגוון שירותים בנקאיים רגילים בעיקר למגזר העסקי, ובנוסף התמחות במסחר בינלאומי תוך ניצול הרשת הפרוסה בארצות רבות.

גולדברג: הקושי של בנק קטן ללא נישה ייחודית

"שני לקוחות בלבד משכו את כספם מבנק פקאו לאחר התפוצצות פרשת הבנק למסחר", כך אומר המנכ"ל, זאב גולדברג. "מעבר לזה, לא היתה שום בהלה. גולדברג: לאחר הפרסום הנחיתי את כל העובדים שברגע שלקוח יבקש למשוך את כספו, לתת לו ללא שום בעיה. הצעד הזה הוכיח את עצמו. כולם נשארו למעט אותם שניים. צריך לזכור שאיך שלא הופכים את זה, מה שקרה בבנק למסחר זה העדר בקרה פנימית נאותה.
"אני כמנכ"ל יודע כל מה שקורה אצל כל פקיד ועל כל שולחן. היות שהגעתי לתפקיד הזה אחרי שעברתי הרבה תפקידים בבנק, אני יודע היטב מה קורה, ושום סכום שהוא טיפה גבוה לא מאושר לפני שאני בודק אותו. אני חי מהשטח ולא מדו"חות".
גולדברג חושב שפרשת הבנק למסחר גרמה נזק לבנקים הקטנים, וכי הצהרות נגיד בנק ישראל לא תרמו לרגיעה. אבל אם האוצר יסכים לבטח את הפקדונות, הוא אומר, המצב יירגע. גולדברג: "לנו יש ערובות מספיק בטוחות לכספי הלקוחות. גם המאזן החיובי שאנו מציגים, גם ההון העצמי הגבוה, וגם הגב הפיננסי החזק שיש לנו, בתוספת התחייבות של החברה-האם לבנק ישראל שהם אחראים למצבנו הפיננסי. לכן אין לי שום בעיה לומר ללקוח שרוצה למשוך את כספו, 'קח'. אני יודע שבעוד שבוע הוא יחזור יחד עם עוד כמה חברים שלו. ללקוחות חדשים אני יכול להציע ריבית גבוהה יותר מאשר ריבית השוק על פקדונות, שירות אישי ומקצועי, וכמובן את מגוון השירותים הייחודיים שלנו.
"בנקים קטנים יוכלו בעתיד להתקיים רק אם תהיה להם נישה ייחודית, התמחות בתחומים בהם הבנקים הגדולים לא כל-כך מתעסקים, אומר גולדברג. בנקים שיפעלו בכל תחומי הבנקאות, כמו הגדולים, יהיה להם קשה מאוד לשרוד".

בנק יורו טרייד

מנכ"ל: יוסף פנחסוב
נוסד: 1953
מספר סניפים: 1, בתל-אביב
מספר עובדים: 82
הון עצמי: 56 מיליון שקל
פקדונות הציבור: 230 מיליון שקל
מאזן 2001: רווח של 4 מיליון שקל
שירותים: התמחות בחדר עסקות עם פעילות פורוורד ואופציות וניהול תיקי השקעות. בעיקר מגזר עסקי ומעט לקוחות מוסדיים

פנחסוב: אירוע חד-פעמי, בלתי הגיוני

"היו פה ושם משיכות של פקדונות, אבל באופן כללי הלקוחות לא הושפעו", אומר יוסף פנחסוב, מנכ"ל בנק יורו טרייד. "אני קורא למה שהתרחש בבנק למסחר 'חד גדיא הפוך'. כאילו הדמות הכי פחות חזקה, שמעליה יש הרבה אנשים, אכלה את כולם. זה היה אירוע חד-פעמי, בלתי הגיוני ובלתי סביר, שלא היה צריך לקרות. אצלנו בבנק אנחנו מאוד ממוקדים. יש לנו שליטה ובקרה מלאות. אין תנועה גדולה של כספים שאני לא מודע לה. אני יודע בדיוק מה יוצא ומה נכנס, ובעיקרון יש מחסומים שבלתי אפשרי לעבור אותם, בעיקר כל תנועת הכספים החוצה".
על הנזק תדמיתי שנגרם לבנקים הקטנים ולמערכת הבנקאות בכלל הוא אומר: "האמון הזה שבנק זה מקום אמין ובטוח החל להיסדק, אבל אני מקווה שאנשים יבחינו שזה היה דבר יוצא דופן ולא מחלה מידבקת. כמובן שהבנקים הקטנים חייבים לבדוק את עצמם ולעשות חשבון נפש ולראות אם המחסומים והבקרות שהיו, היו בסדר. בשנה האחרונה התחלנו במסע פרסום ללקוחות חדשים, על חדר העסקות שלנו ובכלל על הבנק. על היחס האישי והמקצועיות, הטיפול האישי והמהיר. אנחנו גם מציעים ריבית גבוהה יותר מריבית השוק, את שמנו הטוב ואת הניהול השמרני והקפדן. אנחנו לא נותנים אשראים בלתי אחראיים, והכול בפיקוח ובבקרה".
פנחסוב מאמין מאוד בעתיד הבנקים הקטנים: "אם יש להם נישה, ואם הניהול אחראי ונכון, יש להם בהחלט זכות קיום. כמו שלא שואלים אם יש עתיד לבוטיק בגלל שנבנו קניונים, אותו הדבר גם אצלנו".