פנסיה בהתאמה אישית
שינוי חשוב ומהפכני בקרנות הפנסיה החדשות: בקרוב יוכל כל עמית לבחור את מרכיבי הביטוח הפנסיוני שלו. מי שלא יבחר, יצורף אוטומטית למסלול בסיסי
בקרוב תקבלו מכתב אישי מהנהלת קרן הפנסיה בה אתם מבוטחים. אל תזרקו אותו לפח - גם אם אתם צעירים והפנסיה עוד רחוקה, וגם אם אתם לא מבינים דבר בתחום הפנסיה.
תחום הפנסיה עובר בנים האחרונות שינויים רבים, ובמסגרת השינויים יידרש בקרוב כל עמית לבחור את מרכיבי תוכנית הפנסיה שלו. אם העמית לא בוחר בעצמו, תבחר הקרן בעבורו והוא יוכנס למסלול בסיסי, שלא בטוח שמתאים לצרכים ולהעדפות של אותו עמית.
מנהל כלל פנסיה, גיל יניב, אומר כי השינוי הזה - בהמשך לשורה של שינויים מהותיים ועקרוניים שנעשו בקרנות הפנסיה החדשות שהופעלו משנת - 1995 מהווה מהפכה של ממש בעולם הפנסיה בישראל.
קודם כל הסבר קצר: תוכנית פנסיה מקיפה היא למעשה תוכנית ביטוח, הכוללת בתוכה שילוב של 3 ביטוחים חשובים: ביטוח למקרה נכות, ביטוח למשפחה (שארים) למקרה פטירה של המבוטח, וביטוח פנסיוני המבטיח קיצבה לכל החיים לאחר הפרישה מהעבודה.
עד היום עמית שהצטרף לקרן פנסיה מקיפה, לא היה רשאי לבחור את הרכב הביטוחים בתוך התוכנית. בכל קרן היה נהוג היה מסלול ביטוח אחד, שמרבית העמיתים בוטחו בו. החלוקה בין הביטוחים השונים - נכות, שארים ופרישה - נקבעה והוכתבה מראש לפי גילו של העמית בעת הצטרפותו לקרן.
השינוי הקרוב יאפשר לעמית לבחור את הרכבי הביטוחים, הן בעת ההצטרפות לתוכנית והן במהלך תקופת החברות בקרן, בהתאם למצבו המשפחתי והכלכלי. כל קרן תנהיג מספר מסלולי ביטוח, שיעמדו לבחירה לרשות העמית.
הנה מספר דוגמאות של מסלולי ביטוח פנסיוני:
מסלול משפחתי: תוכנית המבטיחה לעובד ולמשפחתו מקסימום פנסיה לאירועי נכות ושארים על חשבון הפנסיה לעת הפרישה.
מסלול עתיר פרישה: מבטיח לעובד מקסימום פנסיה לעת פרישה, על חשבון פנסיית הנכות והשארים.
מסלול עתיר נכות: מבטיח פנסיית נכות מקסימלית על חשבון יתר הביטוחים.
מסלול עתיר שאירים: מבטיח פנסיה מקסימלית למשפחה במקרה פטירה של העמית, על חשבון יתר הביטוחים.
עמית בגיל צעיר, למשל, נשוי עם משפחה יעדיף לבחור מסלול שיבטיח לו ולמשפחתו את מקסימום ההטבות למקרה פטירה או נכות, על חשבון הפנסיה לגיל הפרישה. עמית שהצטרף לקרן בגיל מבוגר, ויש לו ילדים עצמאיים, עשוי להעדיף מסלול שיבטיח לו מקסימום פנסיית נכות ופרישה, על חשבון פנסיית שארים (שאותה מקבלת המשפחה עד שהילדים מגיעים לגיל 12).
עמיתים שאינם נשואים רשאים להודיע לקרן על רצונם לוותר על ביטוח השארים, כדי להגדיל את פנסיית הנכות ואת פנסיית הפרישה (גם דבר זה אינו אפשרי כיום).
יניב אומר, כי לצד חופש הבחירה המוענק לעמית במסגרת השינויים הצפויים, מוטלת עליו אחריות כבדה לעקוב באופן שוטף אחר תוכנית הפנסיה שלו, כדי להתאימה לשינויים במצבו המשפחתי והכלכלי.
שינויים נוספים שחשוב לשים אליהם לב
ביטוח נכות: בביטוח זה נקבעו מספר שינויים חשובים לטובת העמית. הורחבה הגדרת הנכות ונקבע כי נכה נחשב כמי שאינו יכול מסיבות רפואיות להמשיך בעבודתו או בעבודה המתאימה להשכלתו, הכשרתו ונסיונו. זאת, לעומת התקנונים הקודמים, שקבעו כי עמית נחשב כנכה רק אם אינו יכול לעשות כל עבודה שהיא, אף שאינה מתאימה להשכלתו נסיונו והכשרתו.
שינוי נוסף: לעובד יש את הזכות לקבוע רופא מטעמו לקביעת הנכות, לצד רופא הקרן. בתקופת תשלום קיצבת הנכות חשבון העובד בקרן מזוכה באופן שוטף במלוא דמי הגמולים (עובד ומעסיק) על 100% מההכנסה המבוטחת בקרן.
הפסקת וחידוש חברות ושמירה על רצף הביטוחים בקרן: נעשו מספר שינויים חשובים במטרה לסייע לעמית לשמור על רציפות הביטוחים שלו בקרן במצבים של הפסקות בעבודה. אם העובד מפסיק לעבוד, ביטוח נכות ושארים ממשיך באופן אוטומטי לתקופה עד 5 חודשים ללא תשלום ישיר. התשלום במקרה זה ייגבה מתוך הכספים הצבורים של העמית בקרן.
כמו כן, יש אפשרות להמשיך את ביטוח הנכות והשארים לתקופה עד 24 חודשים. אך אפשרות זו אינה אוטומטית ומחייבת הודעה בכתב של העמית לקרן.
הנה כמה שאלות ותשובות לגבי השינוניים החדשים:
אני עמית פעיל בקרן פנסיה חדשה. קיבלתי פנייה אישית מהקרן לבחירת מסלול ביטוח. מה עלי לעשות?
כדאי מאוד שתבחר במסלול ביטוח המתאים למצבך המשפחתי והכלכלי. אם לא תבחר, הקרן תבטח אותך במסלול בסיסי (ברירת מחדל), שלא בהכרח מתאים לך.
אני עמית רווק. בחרתי במסלול ללא ביטוח שארים, כדי להגדיל את הפנסיה שלי לעת פרישה. בקרוב אני עומד להתחתן. מה עלי לעשות?
עליך להודיע לקרן בכתב מייד לאחר הארוע על השינוי במצבך המשפחתי ולבחור במסלול המתאים למצבך המשפחתי החדש.
אני נשוי+2, בן 35, מבוטח בקרן פנסיה חדשה זה 7 שנים. מעסיקי הודיע לי כי בחודש הבא אני עומד לסיים את עבודתי עם זכות לקבלת פיצויי פיטורים. הוא הפנה אותי לקרן לקבל את הפיצויים, וטרם מצאתי מקום עבודה חדש. מה עלי לעשות עם זכויות הפנסיה שלי?
כלל ראשון - לא להתפתות למשוך את הכספים מהקרן. משיכת חלק הפיצויים מהקרן, שהינך זכאי למשוך על-פי הודעת המעסיק, נחשבת כמשיכה מותרת על פי החוק, אך היא כרוכה בהפסד של חלק נכבד (לפחות שליש) מזכויותיך הפנסיוניות בעתיד. התקנון החדש מאפשר לעמית שלא מושך כספים מהקרן ליהנות מהמשך ביטוח נכות ושארים מלא ואוטומטי לתקופה של עד 5 חודשים ללא תשלום ישיר, כאשר עלות הביטוח מנוכה מסכום הצבירה של העמית בקרן.
כמו כן, על פי התקנון, עמית עם ותק פנסיוני של 24 חודשים לפחות, יכול להמשיך את הביטוח הזה עד 24 חודשים.
אני נשוי+4, בן 43, עצמאי עם הכנסה שנתית של יותר מ-240 אלף שקל ללא ותק פנסיוני קודם. אני מעונין להצטרף לקרן פנסיה מקיפה ולבטח את עצמי בצורה המקסימלית. חשוב לי בשלב זה בחיים להבטיח לי פנסיית נכות מכסימלית בגובה 75% מהשכר. מה עלי לעשות?
כדי להבטיח לך ולמשפחתך ביטוח פנסיוני מכסימלי בקרן פנסיה מקיפה עליך להפקיד כל חודש לקרן את דמי הגמולים המקסימליים המותרים בקרן, שהם כיום בשיעור של 17.5% מהכנסתך החודשית עד תקרה של 16,322 שקל. כלומר, הפקדה חודשית מקסימלית של 2,855 שקל. כדי להבטיח לך פנסיית נכות מקסימלית בגובה 75% מהכנסתך השוטפת, עליך לבחור במסלול ביטוח פנסיוני עתיר נכות ולהשלים ביטוח זה במידת הצורך באמצעות פוליסת ביטוח.
לפנייה לכתב/ת 
פנסיה. לדאוג לעתיד
מומלצים
