אטרקטיבי? אתם תשפטו
פיאט מבטיחה במודעה מכונית ב-19,990 שקלים, אבל ככל שמתעמקים במודעה ועוברים לאותיות היותר קטנות, מגלים מסלולי מימון, כוכביות, סכום נוסף של 50 אלף שקלים, עלות הלוואה ואגרת רישוי. היבואנית: מדובר באחת מהעסקאות האטרקטיביות ביותר בשוק ואין שום הטעיה
19,990, כמסתבר, הם רק התשלום הראשון במזומן על חשבון "האיטלקיה שמשגעת את אירופה". מה שבאמת ממתין לרוכש, מסתתר באותיות שהן לא רק קטנות יותר מהכותרת מנקרת העיניים, אלא גם הולכות וקטנות ככל שמגיעים למכשלות שטומנת בחובה העסקה המוצעת במודעה.
נתחיל במסלולי ה"מימון", שבעברית פשוטה הם ההלוואה שתצטרכו להחזיר. הרוכשים יוכלו לקבל חלק מיתרת מחיר המכונית – אבל זה כמובן יהיה ברור רק למי שיצלח את ה-"777 שקלים לחודש – 60 תשלומים" וכל מה שבא אחריו – בהלוואות שהחזרן ינוע בין שלוש לחמש שנים. כמובן, ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, סך כל ההחזר יהיה גבוה יותר. הפער בין ההחזר במסלול הקצר לבין זה במסלול הארוך מגיע ל-10,656 שקלים רק בחלק זה של ההלוואה, ויש עוד.
מתחת לתיאור שלושת מסלולי ההחזר מסתתרת לה שורה צנועה "והיתרה* קבועה בסוף התקופה". הכוכבית כבר מפנה אותנו לתחתית המודעה, שם נאמר כך: "היתרה הקבועה לתשלום בסוף התקופה הינה 50,000 שקלים כולל מע"מ".
עכשיו לכאורה ניתן ליישר את הגב, לקחת ליד מחשבון ולהתחיל לסכם: 19,990 + (נניח, המסלול האמצעי, החזר על פני 4 שנים) 42,624 + 50,000. התוצאה: 112,614 שקלים. אם זה זול או יקר לכם, תחליטו אתם. אנחנו המשכנו לעיין באותיות הקטנות.
אם כן, זה אינו המחיר הכולל והסופי של המכונית. בדרך לרכישתה כדאי להכין קצת כסף קטן, כי מתברר ש"עלות הקמת ההלוואה בבנק הינה 499 שקלים". איך בדיוק נראים תנאי ההלוואה תדעו רק כאשר תגיעו לבנק איגוד, כי המודעה ממשיכה ומספרת שמסמכי ההלוואה יימסרו ללקוח שם.
או. קיי., לא נהיה קטנוניים ונשלם עוד 500 שקלים. אבל רגע, זה באמת הסוף? שוב, מתברר שלא. כעת הגענו ל"עז" מעניינת במיוחד. האותיות הקטנות בתחתית המודעה מבהירות לנו, כי עסקת האשראי מבוססת על ריבית שנתית של בין 2.35% לבין 5% (בהתאם למסלולי ההחזר השונים) ונשענת על ריבית פריים בשיעור 5.5%. אבל, "במידה וריבית הפריים תשתנה, ישתנה ההחזר החודשי".
נראה שכדאי שתקחו קורס אנליסטים קצר כדי שיהיה לכם הידע הנחוץ להחליט אם צפוי שריבית הפריים תרד או תעלה בתקופת ההלוואה (וגם זה בתקווה שאכן השינוי בגובה ההחזר יהיה גם כלפי מטה ולא רק כלפי מעלה, עם תנודות ריבית הפריים; כזכור, את מסמכי ההלוואה ומה כתוב בהם תראו רק בבנק).
עכשיו רק נותר לברר פרט קטן: לאיזה דגם בדיוק של גרנדה פונטו מתייחסת המודעה הזאת. באותיות הקטנות בתחתית המודעה נאמר כך: "המחיר 99,990 שקלים מתייחס לפיאט גרנדה פונטו מדגם אקטיב plus 1.4 אוטומטי". בסדר. ועוד משהו: בהמשך נכתב כי המחיר אינו כולל אגרת רישוי ואביזרי רישוי.
ועכשיו, בואו נרחיב על שלל העבירות לכאורה על החוק במודעה הזאת.
צריך לכתוב את המחיר המלא
נפתח בעניין הצגת מחיר העסקה. תקנות הגנת הצרכן (מכירות באשראי, מכירה מיוחדת ועסקה ברוכלות) קובעות במפורש, כי חובה לקבוע לעסקה כזו גם מחיר במזומן: "לא תיעשה עסקה באשראי אלא אם כן קבע העוסק לאותה עסקה גם מחיר במזומן". אך במודעה הזאת אין שום זכר למחיר מזומן. הכל בנוי על משיכת הצרכנים לעסקת תשלומים מובהקת.ומה בדבר הצגת מחירה הכולל של העסקה, הוראה שהיא מאושיות חוק הגנת הצרכן? החוק קובע בצורה ברורה: "עוסק המציע, המציג או המוכר טובין לצרכן יציג על גביהם או על גבי אריזתם את מחירם הכולל", שהוא "מחיר הכולל את סך כל התשלומים בעבור נכס או שירות ואת סך כל המסים החלים עליהם או על מכירתם והנגבים על ידי עוסק, לרבות מס ערך מוסף, אגרות או תשלומי חובה; כל תשלום אחר הנלווה לרכישת אותו נכס או שירות, מבלי שניתנת לצרכן אפשרות מעשית לוותר עליו במסגרת העסקה". הוראה זו חלה בכל מקום שהמוצר מוצג לראווה, ולכן הדעת נותנת שגם על מודעה מעין זו.
אך לא זו בלבד שבשום מקום לא מוצג מחירה הכולל של המכונית; אותה הוראה בעניין השינוי בריבית הפריים מלמדת שהלכה למעשה אין לעסקה הזאת מחיר כולל וסופי. לטעמנו, זו עבירה לכאורה על הוראות החוק.
מעבר לכך, המודעה הזאת עלולה להטעות את הצרכנים ביחס לעניינים מהותיים בעסקה, דבר שגם הוא אסור על פי חוק. עצם הצגת העסקה בכותרת גדולה "גרנדה פונטו ב-19,990", כאשר מתחתיה, ובאותיות קטנות יותר, כתוב "רק 19,990 במזומן והשאר בעסקת מימון מדהימה" - עלולה להטעות. גם אם ניתן יהיה לטעון שאין זה מחיר סביר למכונית חדשה, הדבר אינו פוטר את היבואן מאחריות. החוק אינו דורש שתבוצע הטעיה בפועל, ושלפחות צרכן אחד יילך שולל אחרי האמור במודעה. כל שהחוק דורש הוא שהאמור במודעה עלול להטעות. ובזה, כך נראה, המודעה עומדת.
גם השימוש באותיות הולכות וקטנות עלול להכניס את המודעה לגדר עבירת הטעיה אסורה, שכן חלק ניכר מהמידע המהותי מסתתר באותיות קטנות יותר, בעוד תשומת לב הצרכנים נמשכת, מטבע הדברים, דווקא לאותיות הגדולות והבולטות, שכאמור אינן מספרות את כל הסיפור הכלכלי הגלום העסקה זו.
הייתם קונים מכונית מיבואן כאשר כך מתחילה הידידות המופלאה ביניכם?
יבואנית פיאט: מדובר באחת העסקאות האטרקטיביות
מסמל"ת, יבואנית פיאט, נמסר בתגובה, כי "עסקת המימון שמציאה סמל"ת ללקוחותיה הפוטנציאליים היא מהאטרקטיביות ביותר הניתנות היום במשק הישראלי. סמל"ת ערכה שופינג יסודי בין כמה גורמי מימון והשיגה עבור לקוחותיה הלוואה בתנאים מצויינים ובנוסף היא מסבסדת את ההלוואה בכמה אלפי שקל.
"המודעה והצעת המימון הכלולה בה אכן מזמינה את הלקוחות לרכוש פיאט גרנדה פונטו בעסקת תשלומים אך ההנחה הבסיסית של הכותבת כי "הכל בנוי על משיכת הצרכנים לעסקת תשלומים מובהקת." מוטעית לחלוטין. כל יבואן רכב היה מעדיף למכור מכונית במחיר מלא ובמזומן וכאמור בהצעה זו היבואן מסבסד את ההלוואה. מאחר וקניית מכונית חדשה מהווה לעתים נטל כלכלי על משקי הבית בנתה סמל"ת מסלולי מימון, מסובסדים על ידה, הבאים להקל על הלקוחות את רכישת הגרנדה פונטו החדש.
"במודעה נכתב במפורש מחיר הדגם, אליו מתייחסת הצעת המימון במודעה, במזומן : 99,990 כולל מע"מ. המשפט: "אינו כולל אגרת רישוי ואביזרי רישוי" נהוג בכל פירסומי הרכב בישראל מאחר ורכיבים אלו אינם חלק ממחיר הרכב של היבואן אלא תשלום אותו דורשת המדינה.
"המודעה נותנת ללקוחות את כל המידע הדרוש. אין בה שום נתון חסר שבו יתקלו הלקוחות במהלך מימוש העיסקה (כולל עלות הקמת ההלוואה!!). התהייה באשר לתנאי ההלוואה ש"יתגלו" ללקוח רק בסניף הבנק מוזרה ביותר. האם מצופה שהמודעה תכלול את כל תנאי ההלוואה בניסוחים המשפטיים? שהרי מדובר בכמה דפים עתירי סעיפים.
"כאמור, תנאי ההלוואה הם מהאטרקטיביים ביותר הניתנים כיום בבנקאות הישראלית. רבות מן ההלוואות מתפרסמות בתנאי ריבית של פריים +/ - אחוז כשלהוא וברור כי סכומי ההחזר משתנים (עולים או יורדים) לפי השינוי בריבית הפריים .
אנו מתפלאים על "פליאתה" של הכתבת באשר לעובדה ש: "ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, סך כל ההחזר יהיה גבוה יותר. הפער בין ההחזר במסלול הקצר לבין זה במסלול הארוך מגיע ל-10,656 שקלים". הרי זו אחת העובדות הבסיסיות במימון בנקאי: ככל שמשך ההלוואה ארוך יותר סכום ההחזר הכולל גדול יותר.
"באשר לטיעוניה המשפטיים:
הפרסום בעיתון כולל את כל הפרטים הרלוונטים הדרושים לצרכן בשלב זה וכקבוע בדין.
הפרסום כולל באותיות גדולות וברורות את אופן ומהות העסקה (מקדמה, תשלומים חודשיים ותשלום יתרה בסוף התקופה).
הן סכום המקדמה, הן גובה התשלומים החודשיים והן סכום היתרה הסופי, כתובים באופן מפורש, ברור ושאינו משתמע לשתי פנים.
אין ולא יכולה להיות מחלוקת כי הצרכן הסביר מבין לחלוטין את האופן הבסיסי של העסקה.
הריבית השנתית הכלולה בעסקה (שהינה ריבית נמוכה מהריבית הנהוגה במשק לאור העובדה שהיבואן מסבסד אותה) מצוינת במודעה כנדרש בחוק. היבואן אף הקפיד, למעלה מן הצורך לציין כי מדובר בריבית פריים, אשר עלולה להשתנות ולהביא בכך לשינוי ההחזר החודשי.
"אף המחיר במזומן כלול במודעה.
"עלות הקמת ההלוואה בבנק איגוד אינו מהווה סכום כסף הנגבה ע"י "העוסק" כי אם ע"י הבנק ואינו מהווה חלק מהתשלום עבור כלי הרכב, ולכן אינו נכלל במסגרת המחיר הכולל של העסקה.
"מסמכי ההלוואה, הנערכים מטבע הדברים ע"י הבנק ובאחריותו, הינם מסגרת הסכמים שבין הבנק לבין הצרכן ובהתאם לדין ודברים הנערך ביניהם. ברור מאליו שלא ניתן להציגם במסגרת המודעה.
"מטבע הדברים לא ניתן לכלול את כל הפרטים של העסקה במודעת פרסום. לשם כך מוזמן הצרכן, במודעה עצמה, להתקשר ליבואן,על מנת לקבל פרטים נוספים.
"בל נשכח כי בעסקה מסוג זה הצרכן מחויב להגיע למשרדי היבואן ולמשרדי בנק איגוד על מנת לחתום על הטפסים הרלוונטים ולכן מלוא הפרטים של העסקה (אלו שצוינו ואלו שלאו) יעמדו לעיונו המדוקדק.
"היבואן במקרה זה, הקפיד לציין את הפרטים הרלוונטים והנדרשים ואף מעבר לנהוג והמקובל בענף הרכב.
"עולה מהאמור לעיל כי לא קיימת הטעייה בפרסום והצרכן מקבל את המידע האמין והמלא בנוגע לעסקה".
הכותבת היא עורכת דין המתמחה בנושאי צרכנות
