משפחת אדרעי - בית על הגב

בני הזוג שרה ואליהו אדרעי באו למפגש עם נאוה ראובן, מנהלת מטה המשכנתאות בבנק הפועלים, חייכניים כרגיל, אבל התלוננו שוב על הדירה הקטנה שבה הם גרים. "הבן החייל חזר אתמול הביתה, אז הילדים ישנו שלושה בחדר", הם מספרים. כבר תקופה ארוכה הם חולמים על בית קצת יותר מרווח, "אבל אין לנו יכולת".

• עקבו אחרי המשפחות בערוץ משפחה בצמיחה
  

הם גרים באילת בשכונה דתית ומגדלים שישה ילדים, בני 11 עד 20, בדירת 4 חדרים. הם נשואים 22 שנה, ולפני 13 שנה קנו דירת 3 חדרים ברחוב ששת הימים בעיר, ב־165 אלף שקל. "אחרי שהילד החמישי נולד, השתדרגנו לדירת קרקע בת 4 חדרים שקנינו ב־731 אלף שקל". היום שווייה 1.1 מיליון שקל

.

בני הזוג מרוויחים יחד כ־20 אלף שקל בחודש, שכוללים משכורת והכנסות נוספות, ומוציאים כ־22,600 שקל בחודש. החשבון שלהם בבנק ביתרת חובה, ויש להם משכנתה של 170 אלף שקל לעוד שמונה שנים, ובנוסף הלוואות בסך 100 אלף שקל. מדי חודש הם משלמים 5,950 שקל החזרים - 2,750 שקל על המשכנתה ו־3,200 שקל על ההלוואות הנוספות.

הפתעה: ההכנסה הפנויה תגדל ביותר מ-2,000 שקל

איך פותרים את מצוקת הדיור? הצענו להם אפשרות למכור את הבית ולקנות דירת 6 חדרים חדשה. ערכנו עבורם חיפוש של דירות 6 חדרים בשכונות בעלות אופי דתי באילת, בעיקר שכונת צאלים, בה הם מתגוררים, ושכונת דקל. איתרנו שתי דירות בשווי עד 1.3 מיליון שקל: דופלקס יד שנייה 160 מ"ר בן 7 חדרים, ובית פרטי של 150 מ"ר בן 6 חדרים מקבלן.

אבל התברר שמה שהמשפחה הייתה הכי רוצה הוא להמשיך לגור בבית הקיים, שאותו הם אוהבים. לדבריהם, יש אפשרות לבנות תוספת. לתוספת בנייה של כ־50 מ"ר הם זקוקים לעוד כ־300 אלף שקל (כולל הוצאות נלוות כמו תשלום על היתרים וכו'). כלומר, סך הכל, יחד עם המשכנתה הקיימת וסילוק ההלוואות, הם צריכים 570 אלף שקל.

וכאן מגיעה הבשורה, שהפתעה גדולה בצידה. מהחישובים שעשתה ראובן מתברר שבני הזוג משלמים בכל חודש קרוב ל־2,000 שקל מיותרים על המשכנתה וההלוואות שלהם - כבר יותר משלוש שנים. כלומר, 72 אלף שקל הלכו לפח. זאת מפני שלא בדקו ולא ניצלו את האפשרות למחזר את ההלוואות.

"הבדיקה שלנו מגלה שאפשר למחזר את ההלוואות ולהגיע, כולל הכסף הנוסף שתלוו לצורך הבנייה, להחזרים של 3,871 שקל בחודש בלבד (במקום 5,950)", היא מבשרת להם.

"אני לא מאמינה", אומרת שרה, שעובדת כאחות בבית החולים יוספטל. "אנחנו כל הזמן בהרגשה של חסר". "אני לא מבין איך זה יכול להיות", מוסיף אליהו (פקח בעירייה), "כל הזמן אמרו לי תמחזר תמחזר, אבל לא הבנתי במה מדובר".

למחזר את המשכנתא

אז ככה זה הולך: המשכנתה הקיימת שלהם מורכבת מהלוואת זכאות בריבית של 4%, ומהלוואה משלימה בריבית של 6.43%. בנק הפועלים יעניק להם משכנתה חדשה בסכום של 570 אלף שקל, שבאמצעותה יחזירו את ההלוואות הקיימות, וגם יממנו את הבנייה, והכל תוך צמצום ההחזר החודשי שלהם.

מבירור איתם עלה שייתכן שיהיו להם מקורות כספיים לפירעון עתידי של חלק מהמשכנתה (מקרנות השתלמות וכו'), ולכן הוצעה להם משכנתה המחולקת לשני מסלולים: 50% צמוד למדד בריבית קבועה, ו־50% צמוד למדד בריבית שמשתנה כל חמש שנים, עם תחנת יציאה המאפשרת פירעון המשכנתה או חלקה.

ההלוואה בריבית הקבועה בסכום של 285 אלף שקל, ל־15 שנה, צמודה למדד בריבית של 3% - עם החזר של 1,968 שקל לחודש (השינויים בגובה ההחזר יהיו קטנים, רק בגין שינויים במדד).

ההלוואה בריבית המשתנה, גם היא בסכום של 285 אלף שקל ל־15 שנה, בריבית התחלתית של 2.52%, עם החזר חודשי שמתחיל ב־1,903 שקל ומשתנה אחר־כך בהתאם לשינוי בריבית.

סך הכל החזרים: 3,871 שקל בחודש (לא כולל ביטוחים). ההחזר הזה מהווה כ־19% מהכנסות המשפחה. הוא יאפשר תוספת של 2,080 שקל בחודש לתקציב המשפחתי הפנוי, וגם יאפשר לה לפתור את מצוקת הדיור ולהעניק מרחב מחיה קצת יותר מרווח לילדים.

ונאוה מוסיפה טיפ לדרך: בבנייה עצמית תצטרכו לקחת בחשבון שיכולות להיות הוצאות נוספות, בלתי צפויות. מומלץ להוסיף כ־10% לעלות המקורית.

ההצעה למשפחת אדרעי:

לפני:

• משכנתה על הבית: 170,000 שקל
• הלוואות נוספות: 100,000 שקל
• החזר חודשי כולל: 5,950 שקל
  

אחרי:

• משכנתה חלופית: 570,000 שקל
• סגירת ההלוואות
• הרחבת הבית ב־50 מ"ר (עלות: 300,000 שקל)
• החזר חודשי כולל: 3,871 שקל