רשע מה הוא אומר? הלוואה לחג ב-300% ריבית

חג הפסח הקרב מסמל עבור עם ישראל את היציאה מעבדות לחירות, משיעבוד לגאולה ובעת המודרנית לא פעם את המעבר מפלוס בבנק לאוברדראפט. קונים, משפצים, מחדשים, ומארחים, לכל דבר המחיר שלו והסוחרים כהרגלם מציעין מזה דורות הצעות של פעם בחיים.

כתבות נוספות בנושא הלוואות :

• האח הגדול אחרינו: כל לקוח יקבל דירוג אשראי
• נפרדים מהמינוס: איך משאירים החובות מאחור?
• זינוק בגובה ההלוואות הנלקחות בשוק האפור
  

בין אלו המציעים מרכולתם ישנם שיציעו בשר וירקות, שיפוצים וצבע, סיפוק לרגע ותחושת התחדשות. ישנם גם אלו שבטובם מציעים לנו "לעבור את הפסח בשלום" בעזרת הלוואות שונות היוצאות ממשרדים שהדרם החיצוני אינו חושף במאומה את הרשע והניצול המניעים את מכונות הכסף האיומות הללו.

דוגמאות ישנן לרוב: קח 5,000 שקל במזומן והחזר 1,100X6 חודשים, קחי 10,000 והחזירי 1,230X12 חודשים, הלוואות המשקפות ריביות אפקטיביות שנתיות של 250% ומעלה ולעתים אף מעל 400%.

נהיר וברור כי אותם אומללים שלקחו הלוואות אלו לא עשו זאת מתוך סקר שוק רחב והשוואת מחירי מימון בבנקים הגדולים או בחברות האשראי. ייתכן כי חלקם הגדול אף אינו מודע לגובה הריבית ולעוצמת העושק והגזל בזמן שלקח את ההלוואה. כאשר האלטרנטיבה היא לראות את בני ביתנו, בשר מבשרנו, הולכים לישון רעבים נסכים לשאת כל ריבית וכל תנאי. אין פליאה על כך שישנם צרכנים להלוואה, פליאה גדולה יש מלראות את הרגולטור יושב על הגדר בזמן שהיה צריך לקצוץ את האצבעות שכתבו את תנאי ההלוואות הללו.

כלכלן, מה הוא אומר?

שוק חופשי - היצע וביקוש, ומבאר במילים גבוהות את כוחות השוק הפועלים במשק. יש מי שמוכר במחיר גבוה ככל שיהיה, יש מי שקונה ומוכן לשלם את המחיר והיד הנעלמה תביא את שיווי המשקל לנקודה אותה מכתיב השוק.

ואתה אמור לו, קוני ההלוואות הינם תמימים, אלו שאינם יודעים לשאול. לרוב אין הם מבינים את משמעות חתימתם על מסמכים דרקוניים שכאלו ואין מי שישמור עליהם מפני שיטות הגבייה של אותם מלווים.

יצאנו לרחובות בהמונינו עת עלה מחיר הקוטג'. מחינו וצעקנו למען צדק חברתי למעמד הביניים. הגיע הזמן שנזעק גם את זעקתם של אלו שעובדים בשלוש עבודות בתת תנאים ונלחמים מלחמה קיומית מדי יום, אותם אלו שמוכנים להתחייב בהתחייבות שיכולה לפגום בבריאותם ושלמותם על מנת לשים אוכל על שולחן החג.

הנושא חייב לעלות לסדר היום הציבורי ולקבל פתרון הולם. פתרון שיהלום מהלומה כבדה בחירותם ובכיסם של אותם תאבי בצע. פתרון שיאפשר לאותם אלו הנזקקים לקבל הלוואות בערבות חלקית או מלאה של המדינה ובריביות שפויות. פתרון שישלב עם מתן ההלוואה גם ליווי וחינוך כלכלי שימנע מאותו משק בית לחזור לנקודת ההתחלה.

משרדי התמ"ת והקליטה מחזיקים היום במאגר יועצים גדול ואיכותי אשר בחתימת מסמך יוכל להיות מופנה גם למטרות אלו. כוח אדם איכותי ובעל ידע כלכלי יוצא מהאוניברסיטאות ומהמכללות ומחפש עבודה, שימוש מושכל בכוח זה למטרות ליווי וחינוך כלכלי עבור אלו הזקוקים לו יכול לסייע לחונך לקבל הכשרה ותשלום עבור עבודתו. ללא ספק הנהנים הגדולים יהיו אלו שהיום נושאים בנטל מימון כבד מנשוא רק על מנת לשרוד, כל אחד מאלו שיצליח לצאת ממעגל החובות ולצרוך בתבונה יתרום למדינת ישראל מעצם העובדה שאינו זקוק לחסדי משרד הרווחה.

משפטן מה הוא אומר?

המשפט העברי אוסר גביית ריבית על הלוואה, האיסור המפורש מצוטט במקרא "אם כסף תלווה את עמי את העני עמך, לא תהיה לו כנושה, לא תשימון עליו נשך" (שמות כ"ב, כ"ד); "אל תיקח מאתו נשך ותרבית ויראת מאלוהיך וחי אחיך עמך; את כספך לא תתן לו בנשק ובמרבית לא תתןאכלך" (ויקרא כ"ה, ל"ו-ל"ז). בספר תהילים מתואר האדם הראוי כמי ש"כספו לא נתן בנשך..." (תהילים ט"ו, ה').

כך גם בתלמוד ובהלכה. רש"י מתאר ריבית הנשך כ"נשיכת נחש שנחש נושך חבורה קטנה ברגלו ואינו מרגיש, ופתאום הוא מבצבץ ונופח עד קדקדו. כך ריבית, אינו מרגיש ואינו ניכר עד שהריבית עולה ומחסרו ממון הרבה" (שמות כ"ב, כ"ד).

יחד עם זאת, לאורך השנים ניסו לצד האיסור לקחת ריבית למצוא דרך לאפשר מתן הלוואות על מנת שנוכל לנהל חיי כלכלה תקינים. הפיתרון הבולט שניתן הינו היתר עיסקה מה שבעצם הופך את מתן ההלוואה למיזם משותף לצדדים שעל פי תנאיו לשני הצדדים יצמח רווח מניהול נכון של העסקה או הפסד משותף מניהול כושל.

בישראל, כל הבנקים חתומים על נייר של היתר עסקה, לא כך הגופים החוץ בנקאיים שמרביתם אינם חתומים. בעצם, אם נחזור לעניינו הגופים החוץ בנקאיים המתוארים כאן מאפשרים ללווה לקבל ביתר קלות הלוואת אקספרס, אך מאידך, הוא משלם על "ההלוואה במחלקה ראשונה" ריבית מופרזת ולרוב, בניגוד גמור למותר בחוק. האם הלווה ער לכך? בואו לא ניכנס למניעים הפסיכולוגים של בקשת הלוואה מגופים חוץ בנקאיים, אבל מבלי לבצע מחקר בנושא אנו מאמינים כי הלווים הינם כאלה שנדחו על ידי הבנקים ולא נותרה בידם ברירה אחרת. אז גם אם אין לך ברירה אחרת, רצוי לא להתקרב להלוואות מהסוג הזה שאולי נוח לקבל אותן אבל להחזיר זה כבר אופרה אחרת.